Кстати, к теме срока кредита и новой реальности по рыночным ставкам по ипотечным кредитам.
Вы обратили внимание, что некоторые банки сейчас ограничивают срок кредита, не давая кредит на полные 30 лет?
Рассказываем почему.
Аннуитетный платеж устроен так, что он равный на протяжении всего срока кредита, считается один раз по сложной формуле при выдаче кредита и пересчитывается при досрочном погашении (если выбрали пересчет) или при изменении параметров кредита в процессе его "жизни". В нем присутствуют и начисленные за очередной месяц проценты (начисленные, кстати, строго за количество дней в периоде (месяце) с учетом ставки и остатка долга на начало периода), и сумма в погашение основного долга (как разница между аннуитетом и суммой процентов).
Вы наверняка в курсе, что в начале выплат по кредиту, доля процентов в аннуитетном платеже много больше собственно суммы в погашение долга. Не надо возмущаться, так устроен аннуитет. Это математика, а не хотелки банков. В другом типе платежа - дифференцированном - есть свои "прелести". Кстати, расчет процентов за "месяц" и там и там абсолютно аналогичный.
Так вот, при большом сроке кредита и чрезмерно высоких ставках доля процентов в составе аннуитетного платежа становится все больше. Т.е. основной долг практически вообще не меняется длительное время. Намного длительнее, чем при "нормальной" ставке.
Как пример:
А порой (в отдельные месяцы) сумма процентов в платеже может даже быть выше суммы самого аннуитетного платежа. Т.е. вашего платежа не хватает на погашение всех начисленных за месяц процентов. Что по математике увеличивает остаток основного долга. Это математика. Так не всегда бывает, это зависит от величины ставки, срока и суммы кредита, но и такое может быть. Другой вопрос, что банки подберут срок, чтобы такого не было. И в графике у себя вы этого не увидите.
Ниже первый график при ставке 25%, второй - при ставке 12%. Сумма и срок кредита (30 лет) одинаковые и там и там. Ощутите разницу @ipotekahouse #полезное
Именно для того, чтобы потом не объяснять заемщикам, а с какой стати его долг не меняется и почему это так, банки сейчас зачастую ограничивают срок кредита. Чтобы все было ровно, как было.
Не верите? Возьмите любой калькулятор в интернете и «поиграйтесь».
@ipotekahouse #полезное