В 2024 году процент квартир, приобретаемых в ипотеку, добрался до отметки 64, а в некоторых регионах цифра ещё выше. Это говорит о том, что доверия долгосрочному банковскому кредиту на покупку недвижимости» у покупателей стало больше. Однако не все знают, как грамотно использовать этот инструмент для решения своего квартирного вопроса. Эксперт Агентства Недвижимости «ВЛАДИС» Алина Львова выделила несколько основных ошибок при оформлении ипотеки и рассказала, как их избежать.
Оглавление:
- Почему люди боятся брать ипотеку?
- Для кого ипотека – подходящий инструмент?
- Ошибки при оформлении ипотеки.
- Бояться большого срока кредита.
- Брать ипотеку без изучения альтернативных программ.
- Подписывать кредитный договор, не читая.
- Как минимизировать риски?
Почему люди боятся брать ипотеку?
Это вопрос, в первую очередь, финансовой грамотности. Мало кто сейчас умеет планировать свой бюджет. Рассуждают так: «у меня недостаточный уровень дохода, чтобы регулярно погашать ежемесячный платёж». Хотя при этом каждый месяц платят за съемную квартиру. И деньги находятся.
Ипотека, как правило, предлагается на длительный срок. Но это не всегда зло. Есть разные виды ипотечных программ, какие-то подойдут именно вам, а какие-то нет.
Специалисты говорят так: есть «хорошие» кредиты и есть - «плохие». Плохие – это те, что не приносят никакого актива, а хорошие – те, что приумножают его.
Вот вы взяли кредит на свадьбу, отгуляли её. Пассив вырос, а актива не добавилось. Значит, это ПЛОХОЙ кредит. Если же вложились в ипотеку, увеличили свой пассив в виде долга банку, но и актив стал больше – вы приобрели недвижимость. Она может расти в цене, приносить дополнительный доход, если начнёте сдавать в аренду. Соответственно, это ХОРОШИЙ кредит.
И не все приобретают недвижимость только для жилья. Кто-то зарабатывает на покупке и перепродаже квартиры или покупает квартиру, чтобы сдавать.
Для кого ипотека – подходящий инструмент?
Собираясь оформлять ипотеку, конечно, нужно учитывать положение вещей на рынке недвижимости, экономическую ситуацию в стране, размер ключевой ставки ЦБ. Всё это влияет на возможный эффект от той или иной программы ипотечного кредита.
Например, год назад, когда официальная ключевая ставка была ниже, ипотека считалась отличным инструментом для того, чтобы заработать. Инвестор решался взять ипотеку под небольшой процент, делал первоначальный взнос, например, 2 млн. рублей при общей стоимости квартиры 10 млн. и ждал, пока не повысится рыночная цена на подобное жильё, к примеру, до 14 млн. Выгода налицо: вложена только часть первой суммы, а при продаже доходность повысится.
Ну и, конечно, ипотека подходит для тех, кто снимает жилье. Это хороший шанс перестать платить «за дядю» и его ипотеку, а начать платить за свою. Главное, не совершать серьёзных ошибок.
Ошибки при оформлении ипотеки:
Бояться большого срока кредита.
Когда агент делает клиенту расчёты по ипотеке, он сначала просчитывает вариант с самым большим сроком, чтобы выявить минимальный возможный платёж. Соответственно, чем меньше срок, тем больше обязательств и ответственности.
Предположим, вы хотите взять ипотеку сроком на 30 лет. Тогда ежемесячный платёж может быть 30 тыс. руб., на 20 лет он составит 37 тыс. руб., на 15 лет это уже будет сумма в 45 тыс. руб.
Представим, что вы в состоянии платить каждый месяц по 45 тысяч рублей банку. Вы видите «15 лет», этот срок кажется небольшим, и Вы выбираете именно такую ипотечную программу. А можно было оформить ту, что на 30 лет, делать ежемесячный платёж 30 тыс. руб., а 15 тыс. отправлять на досрочное погашение. Таким образом, постепенно общий срок будет сокращаться. Если месяц выдался тяжелый по финансам, платите только размер ежемесячного платежа, а если будет всё, как изначально задумано, то удастся досрочно погасить этот кредит.
Даже небольшая сумма, отправленная на досрочное погашение, будет менять ситуацию к лучшему. Пусть это будут 5 или даже 2 тысячи рублей в месяц. Благодаря им, проценты быстрее пересчитаются, а общий срок по договору ипотеки станет уменьшаться. Это гораздо выгоднее, чем копить большие суммы, чтобы досрочно погашать. В этом случае в разрезе всех лет ипотеки Вы будете выигрывать в переплате.
Брать ипотеку без изучения альтернативных программ.
Представим такую ситуацию. Человек хочет купить квартиру по первой попавшейся ипотечной программе. При этом даже может не знать, что в соседнем районе он мог бы приобрести строящееся жильё с платежом в 2 раза ниже. Хороший риелтор всегда изучит вопрос досконально и предложит все возможные варианты, отследив ситуацию на рынке и последние тенденции развития экономики.
Правильный ракурс – вот, что нужно в этой ситуации. И запомните: когда мы говорим об ипотеке, первое, на что обращаем внимание, это размеры первоначального взноса и ежемесячного платежа. Не нужно зацикливаться на общей сумме стоимости квартиры.
Например, комфортный ежемесячный платёж для вас составляет 30 тыс. руб. в месяц. Риелтор начинает изучать вопрос и видит, что возможны такие варианты: ипотека на 5 млн. руб. под ставку 6%, или на 1,5 млн. руб. под ставку 18%. Совсем разные схемы. И тут в ход уже идёт информация не только об условиях программ, но и скидках банка. Не всегда самому легко это делать. Иногда стоит положиться на опыт профессионала, который умеет грамотно сравнивать предложения и озвучивать их вам.
✅ Обратиться к риелтору — ссылка
Подписывать кредитный договор, не читая.
Бывает, работники банка кладут перед покупателем договор, ничего не объясняя. Тот подписывает, не глядя, а уже потом всплывают разные нелицеприятные подробности. Пусть это может быть не связано с каким-то форс-мажором, но, определённо способно повлиять на принятие решения.
Возьмем конкретный случай, который произошёл с одним программистом, решившим взять льготную ипотеку для IT специалистов. Он подписал договор, не сильно вчитываясь в его пункты. А потом выяснилось, что мелким шрифтом, как водится, в договоре было прописано такое условие: покупатель на протяжении 5 лет обязан работать в аккредитованной IT компании и каждые полгода предоставлять справки 2-НДФЛ с информацией о своем заработке. Чтобы идти на такое условие, человек, прежде всего, должен знать о нём, и, если вдруг потеряет работу, успеть найти ее меньше, чем за полгода.
Риелтор в обязательном порядке такие моменты озвучивает покупателю. Так что, если боитесь сами проглядеть что-то в документах, доверьтесь специалисту.
Как минимизировать риски?
Представим, что потенциальный покупатель регулярно откладывает какую-то сумму с 2018 и планирует в будущем купить недвижимость за наличные. Допустим, наш герой поставил цель накопить 3 млн. руб. за 4 года, чтобы купить 1 комнатную квартиру на окраине Санкт-Петербурга в новом доме.
В нашей стране уровень инфляции достаточно высокий, деньги постоянно дешевеют.
Копит он, копит, а параллельно и цены на квартиры растут. Предположим, что за 3 года они поднялись на 40%. В итоге его честно заработанные 3 млн. руб. становятся не полноценной оплатой желанной квартиры, а просто первоначальным взносом для ипотеки. И он берет эту ипотеку только сейчас, хотя мог это сделать еще 4 года назад и уже полностью закрыть её.
Секрет эксперта:
Анастасия Шевцова - лидер проектов «Ипотека и страхование» компании «ВЛАДИС»
Есть ещё один способ уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке – воспользоваться опцией «Рефинансирование». Она доступна тем, кто сотрудничает с агентством. Что это такое? Допустим вы взяли ипотеку по ставке 18%, а ключевая ставка снизилась. Агентство своевременно информирует вас об этом и подбирает лучшее решение по банку. Например, ставку 15,5%. Вы можете перевести свою ипотеку на эти условия. Кроме того, если вдруг у Вас есть кредиты в других банках, их также можно перевести вместе с ипотекой в выбранный банк.
В этой опции также есть возможность скорректировать срок кредита или поменять состав созаёмщиков. Кстати проводить процедуру рефинансирования можно не один раз.
✅ Получить услугу ПОДБОРА ПРОГРАММЫ ПО ИПОТЕКЕ бесплатно
Надеемся, статья была полезной. И вы поняли, что, несмотря на все предубеждения и страхи, ипотека может стать полезным инструментом в умелых руках.
Спасибо, что дочитали до конца. 🔥🔥🔥
Понравилась статья? Лайк и репост будут лучшей благодарностью.
Подписывайтесь на канал.