Банки всегда стремятся привлечь клиентов и обеспечить им качественное обслуживание. Но иногда они вынуждены вводить ограничения на операции по счету. Давайте разберемся, почему это происходит, и какие причины могут стоять за такими мерами.
▎ Причины ограничения операций по счету
Существует несколько основных причин, по которым банк может ограничить доступ к вашему счету:
• Недостаток средств: Если на вашем счете недостаточно денег для выполнения операции, банк просто не сможет её провести.
• Ошибки в документах: Неверно оформленные платежные документы могут стать причиной отказа в проведении транзакции.
• Подозрения на мошенничество: Если банк заподозрит, что вы совершаете мошеннические действия, он вправе приостановить операции.
• Решение налогового органа: Если налоговые органы принимают решение о блокировке операций, банк обязан следовать этому указанию.
• Подозрения банка, что целью совершения операций может являться легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, или финансирование терроризма (ОД/ФТ).
• Применение банком мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115‑ФЗ.
▎Основания для ПОД / ФТ
Банки осуществляют отслеживание, оценивая уровень риска подозрительных действий со стороны клиентов, включая обеспечение прозрачности сделок. Если обнаружены подозрительные операции, банки принимают меры для их пресечения на основе собственных внутренних правил, разработанных в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ. Также о таких операциях уведомляется уполномоченный орган (Росфинмониторинг). Закон не обязывает банки доказывать факт ПОД/ФТ.
▎Причины для ограничительных мер:
• Подозрение о том, что открытие банковского счета преследует цель проведения операций для ПОД/ФТ.
Банк имеет право отказать в транзакции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ или отклонить заключение договора счета (вклада) на основании пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ. При принятии решения об отказе банк уведомляет клиента с объяснением даты и причин решения в течение 5 рабочих дней, передавая соответствующую информацию в Росфинмониторинг.
• Меры, предусмотренные пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Если клиент относится к группе высокого риска подозрительных операций, меры включают:
• не проведение операций, кроме пункта 6 статьи 7.7;
• невыдачу средств при закрытии счета; • прекращение действия карт и электронных кошельков;
•отказ в обслуживании дистанционно.
‼️ Банк уведомляет клиента о таких мерах.
• Информация об организации или предпринимателе, включённом в список лиц, подозреваемых в экстремистской деятельности или терроризме, либо связанных с угрозами.
• Информация о распоряжении уполномоченного органа по замораживанию (блокировке) средств или имущества (запрет на операции).
• Приостановление операций на основании пункта 10 статьи 7, пункта 5 статьи 7.5, статьи 8 Федерального закона № 115-ФЗ на 5 рабочих дней, если стороной является:
‒ Юридические лица, косвенно контролируемые лицом с замороженными активами;
‒ Представители вышеуказанных лиц;
‒ Лица, проводящие операции с активами по подпункту 3 пункта 2.4 статьи 6.
Росфинмониторинг может продлить приостановку до 30 дней, а суд может остановить операции до отмены решения на основании статьи 8.
ЕСЛИ БАНК СЧИТАЕТ ОПЕРАЦИЮ СОМНИТЕЛЬНОЙ
Сомнительные операции касаются действий с денежными средствами или иным имуществом, которые, по предположениям, могут использоваться для легализации незаконных доходов или финансирования терроризма (статья 3 Федерального закона № 115-ФЗ).
БАНК ОБЛАДАЕТ ПРАВОМ:
• затребовать дополнительные документы и информацию от клиента (например, касающиеся проводимой операции, источников происхождения средств, информации о контрагентах, реальности хозяйственной деятельности и т.п.), а также обращение к другим источникам данных;
• определить срок предоставления затребованных документов и информации в соответствии с условиями заключенного договора и внутренними правилами банка;
• пригласить клиента в банк для обсуждения вопросов в устной форме;
• посетить место ведения бизнеса клиента;
• пересмотреть уровень риска совершения клиентом сомнительных операций;
• ввести ограничения на удаленное банковское обслуживание и использование банковских карт.
ПОСЛЕ ИЗУЧЕНИЯ ЗАПРАШИВАЕМЫХ ДОКУМЕНТОВ БАНК ИМЕЕТ ПРАВО:
• выполнить операцию;
• пересмотреть степень риска клиента, связанного с сомнительными операциями;
• квалифицировать операцию как сомнительную и уведомить об этом Росфинмониторинг, параллельно осуществляя операцию;
• ограничить доступ к удалённому обслуживанию и банковским картам;
• отказать в исполнении операции и оповестить Росфинмониторинг.
Банки формируют базу данных отказов на основе полученной информации, которую Банк России систематически обновляет и предоставляет банкам для учёта при оценке рисков клиентов. Однако эта информация не должна быть единственным фактором при определении степени риска (пункт 13.3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ).
Банк стремится устранить свои подозрения на местном уровне, принимая дополнительные документы от клиента и тщательно их анализируя. Клиент обязан предоставить все запрашиваемые банком документы (пункт 14 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ).
ЕСЛИ БАНК ОТКАЗАЛ В ОТКРЫТИИ СЧЕТА ИЛИ ВКЛАДА ИЛИ В ПРОВЕДЕНИИ ОПЕРАЦИИ НА ОСНОВАНИИ ПУНКТОВ 5.2 И 11 СТАТЬИ 7 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА № 115‑ФЗ:
• Узнайте, по какой причине банк принял решение об отказе. Банк обязан предоставить эту информацию в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения (пункт 13.1–1 статьи 7 Федерального закона № 115‑ФЗ).
• После получения объяснения отказа, если банк не уточнил, какие документы нужны для пересмотра решения, самостоятельно соберите документы, которые считаются достаточными для обоснования отсутствия причин отказа. Передайте их в банк с просьбой пересмотреть решение.
• Ожидайте ответ от банка, который должен принять решение по предоставленным документам в срок до 7 рабочих дней с момента их получения (пункт 13.4 статьи 7 Федерального закона № 115‑ФЗ).
В зависимости от результата рассмотрения документов банк может либо отменить отказ, либо оставить его в силе, завершив процесс на первом этапе реабилитации.
ВАЖНО! Вы можете повторно обращаться в банк с новыми документами или сведениями, если возникают новые обстоятельства.
• Если банк подтвердил, что отказ остается в силе, вы имеете право обратиться в МВК (пункт 13.5 статьи 7 Федерального закона № 115‑ФЗ).
Работа с банками требует внимательности и понимания правил. Зная основания для ограничительных мер, можно избежать неприятных ситуаций и сохранить свои финансы в безопасности.
Подпишись на наш канал, чтобы оставаться в курсе изменений в законодательстве медицинской отрасли! 💬 Не забудь нажать 👍 и поделиться, чтобы больше предпринимателей узнали о новшествах в медицинской сфере.