Руководитель комиссии по проектному финансированию Общественного Света при Минстрое РФ Рифат Гарипов прокомментировал "Известиям" решение ЦБ о принятии Стандарта защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков.
Документ начнет действовать с января 2025 года. Основная цель документа - минимизировать распространение высокорисковых схем ипотечного кредитования и пресечь случаи, когда банки направляют выданные по ипотечному кредиту денежные средства не на счет эскроу, а на аккредитив, где они потом находятся долгое время и не используются по целевому назначению.
— Почему/ зачем Стандарт нужен? Будет ли в реальности Стандарт работать так, как это задумано?
— Стандарт полезен как форма контроля за злоупотреблениями. Счета эскроу изначально были нацелены на повышенный уровень защиты — как потребителей, так и банков. Требования к эскроу-счетам контролируются ЦБ, а аккредитив выступает как виртуальный аналог банковской ячейки, а банк — как посредник.
Таким образом, запрет на длительное размещение средств ипотечных заемщиков на аккредитивах снизит риски граждан.
Будет ли работать Стандарт, зависит от того, насколько изобретательными окажутся банки и застройщики, которым он невыгоден. С другой стороны, сейчас на рынке последнее слово за покупателем, а он всегда выбирает наиболее безопасные способы вложить свои деньги.
— Что это значит для потребителя? И что это значит для кредитных организаций?
— Деньги на аккредитивах не страхуют, то есть, при возникновении проблем у банка, дольщик рискует остаться должником по ипотеке и потерять квартиру. К тому же, использование аккредитивов вообще не всегда законно. Если стандарт обеспечит соблюдение закона и прозрачности сделок, это уже будет хорошо.
— Как Стандарт может повлиять на рынок жилья и кредитования покупки жилья, плюсы и издержки?
— Популярность аккредитивов росла из-за снижения доходности у банков во время действия льготной ипотеки. Несмотря на множество других программ, льготную ипотеку отменили, а значит, банкам больше не нужно исхитряться в сочинении более выгодных схем.
Кроме того, Стандарт подразумевает, что банки будут более подробно информировать заёмщиков об условиях кредита и связанных с ним рисках. Стратегически это правильный ход, так как в долгосрочной перспективе он позволит уменьшить долю неплатежеспособных заёмщиков.
А в целом, любое ужесточение условий создаёт некоторую паузу на рынке, но он быстро восстанавливается.
— Что к данному Стандарту можно было бы добавить ещё для защиты россиян от бесконтрольной и/или "небезопасной" ипотеки? Что в нем не хватает? Защищает ли он банки от возникающей неплатежеспособности?
— Любой Стандарт хорош точностью его исполнения. Если всё будет по Стандарту — то и банки, и потребители получат достаточную защиту своих средств и интересов.
Статью полностью можно прочитать по ссылке