Краудлендинг — это уникальный способ найти средства для выполнения государственного контракта или же заработать на инвестициях в чужие проекты. В этой статье мы вместе с экспертом подробно разберем все особенности этого инструмента кредитования.
К сожалению, малый бизнес не всегда может получить кредит в банке, особенно на ранних стадиях своего развития, когда требуется большая сумма. В этот период у предприятия нет возможности предоставить финансовую организацию убедительные доказательства своей платежеспособности, так как нет даже отчетности, которую можно было бы проанализировать.
В таких случаях многие обращаются к краудлендингу — официально оформленному займу без участия банков. Инвесторами выступают частные лица и другие компании, и для получения финансирования необходимо лишь заключить договор через специальную площадку. В этой статье мы подробно разберем, как работают такие платформы, что такое краудлендинг и почему он выгоден как для заемщиков, так и для кредиторов.
Что такое краудлендинг
Краудлендинг — это метод коллективного финансирования бизнес-проектов, который осуществляется физическими или юридическими лицами. Обычно в роли заемщиков выступают представители малого бизнеса, которые не смогли или не захотели получить кредит в банке.
Инвесторами в краудлендинге выступает группа лиц, что и дало название этому механизму — crowdlending (в переводе «кредитование толпой»).
Краудлендинг представляет собой взаимовыгодную сделку для обеих сторон. Заемщик получает необходимую сумму для реализации своего проекта, а инвесторы — свой процент от прибыли.
Полезная информация о краудлендинге
Механизм краудлендинга может показаться сложным для тех, кто не знаком с этим инструментом. Мы собрали основные сведения о нём в удобной таблице.
Кто выступает заемщиком
Краудлендинг особенно популярен среди малого бизнеса, который зачастую сталкивается с трудностями при получении кредита в банке.
Кто даёт деньги
Инвесторы могут быть как частными лицами с достаточными средствами, так и другими компаниями.
Доходность
Процентная ставка может варьироваться от 11% до 31% годовых.
Преимущества
* Высокая доходность;
* Перспективный рынок;
* Наличие гарантий;
* Низкий порог входа.
Недостатки
* Высокий риск невозврата займа;
* Отсутствие страхования;
* Получение прибыли может занять значительное время.
Закон о краудлендинге в России
Чтобы привлечь средства для своего проекта и обеспечить инвесторам возврат их вложений, недостаточно просто обратиться к ним напрямую. Краудлендинг осуществляется через специальные инвестиционные платформы, которые гарантируют прозрачность операций как для заемщиков, так и для инвесторов. Эти платформы занимаются оформлением всех необходимых документов.
Деятельность таких площадок регулируется Федеральным законом № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Этот закон определяет правовые основы работы операторов таких площадок, регулирует создание и обращение цифровых активов, а также выпуск и обращение ценных бумаг, подтверждающих утилитарные цифровые права. Однако отдельного закона о краудлендинге в России пока не существует.
Краудлендинг платформы в России
В России существует множество краудлендинговых платформ, по меньшей мере, 30. Каждая из них предлагает свои уникальные бизнес-модели и условия предоставления займов. Обычно средства предоставляются бизнесу для выполнения государственных контрактов, покупки материалов или оборудования.
На краудлендинговых платформах происходит взаимодействие инвестора и заемщика. Площадка получает доход в виде процентов, которые выплачивает ей заемщик. Инвестор, как правило, пользуется платформой бесплатно (за исключением комиссии банка за перевод средств).
Требования к заемщикам на таких платформах гораздо ниже, чем в банках, что значительно упрощает процесс получения денег. Инвестор же, в первую очередь, привлекает высокая доходность этого инструмента.
Отличия краудлендинга от банковского кредита
Несмотря на общую идею, кредит и краудлендинг имеют множество отличий. Прежде всего, стоит отметить количество инвесторов. В случае кредита, деньги предоставляются одним конкретным банком, тогда как в краудлендинге — группой частных лиц или компаний, число которых ограничивается лишь запрашиваемой суммой.
Второе отличие заключается в оформлении документации. В краудлендинге этот процесс происходит медленнее. Даже если вы соответствуете всем требованиям, получение средств может занять до 5-7 дней.
Третье отличие — это срок предоставления займа. Кредит может быть выдан на несколько лет, тогда как на краудлендинговых платформах средства обычно предоставляются на срок не более 12 месяцев. На некоторых площадках сроки могут быть ещё короче.
Четвертое и самое главное отличие — это процентная ставка. В случае краудлендинга она выше. Банки, как правило, предлагают более лояльные условия.
Плюсы и минусы краудлендинга
Краудлендинг не является универсальным способом получения денег, так как имеет свои достоинства и недостатки. Давайте сначала рассмотрим его преимущества.
Плюсы
* **Доступность**. Краудлендинг предлагает широкие возможности для малого бизнеса. Чтобы воспользоваться площадками, не нужно изучать сложные системы — большинство платформ интуитивно понятны. Инвесторы тоже могут найти здесь доступные условия, порог входа начинается всего от тысячи рублей.
* **Потенциально высокая доходность**. Инвесторы могут рассчитывать на средний процент по займам на краудлендинговых платформах, который составляет от 11% до 31%.
* **Растущий рынок**. Количество выданных займов постоянно увеличивается, а бизнес испытывает все большую потребность в финансовых ресурсах. Поэтому инвесторам становится легче находить привлекательные приложения для вложений.
* **Возможность диверсификации вкладов**. Инвесторы имеют возможность предоставлять небольшие суммы сразу нескольким заемщикам. Это помогает снизить риск потери средств и увеличить вероятность получения дохода. Кроме того, можно использовать несколько площадок для размещения своих вложений.
* **Гарантии**. Многие платформы предусматривают, что заемщик оставляет в залог гарантийную выплату или имущество. В случае возникновения проблем краудлендинговые платформы всегда выступают на стороне инвестора.
Теперь перейдем к минусам краудлендинга.
Минусы
* **Сложная процедура взыскания средств**. В случае банкротства заемщика вернуть деньги может быть затруднительно. Это связано с тем, что на краудлендинговых платформах в основном ищет средства малый и средний бизнес, у которого может не быть достаточного имущества для погашения долга. Взыскание задолженности может затянуться.
* **Отсутствие страховки**. Площадки могут обещать инвесторам возврат средств в случае форс-мажорных обстоятельств, но по закону они не обязаны этого делать. Исключение составляют случаи, когда в потере средств кредитора виновата сама платформа, а не заемщик.
* **Плохое качество скоринга**. Краудлендинговые площадки не всегда объективно оценивают платежеспособность заемщика, что может вызвать проблемы с возвратом средств.
* **Скрытые условия**. Обычно о них становится известно только при обращении в техническую поддержку площадок в случае проблем с возвратом займа.
* **Сложность для инвестора**. Кредитору потребуется потратить много времени на поиск выгодных для себя условий. Придется вручную просматривать множество предложений или подключить опцию автоинвестирования, которая не всегда работает правильно.
Риски краудлендинга
Как уже упоминалось ранее, краудлендинг не является идеальным инструментом для инвестиций. Он сопряжён с определёнными рисками, о которых стоит знать. Давайте рассмотрим основные из них:
1. **Кредитный риск.** Важно осознавать, что на краудлендинговые платформы часто обращаются компании, которым банки отказали в предоставлении средств. Поэтому нельзя назвать их «надёжными». Кроме того, уровень дефолтов в этом сегменте достаточно высок — около 9,5–9,9%.
2. **Операционный риск.** Закон обязывает платформы проверять заемщиков, запрашивая бухгалтерские отчёты за последний год. Однако даже при таких условиях проверки часто проходят мошенники, находящиеся на грани банкротства.
3. **Риск ликвидности.** В краудлендинг не следует вкладывать деньги, которые могут потребоваться в ближайшее время. Забрать средства, данные в долг, невозможно. Более того, даже после окончания договора займа процедура возврата может затянуться.
4. **Риск закрытия площадки.** В России существует множество краудлендинговых платформ, но они могут закрываться так же неожиданно, как и появляться. В случае резкого прекращения деятельности площадки инвесторам придётся обращаться в ЦБ и банки, чтобы вернуть свои деньги.
Отзыв эксперта об инвестициях в краудлендинг
Краудлендинг, по словам Валентина Богомолова, специалиста по бизнес-планированию и разработке инвестиционных проектов, является привлекательным способом получения пассивного дохода от свободных средств. Однако в настоящее время он не может конкурировать со ставками депозитов.
«Тем не менее, краудлендинг может стать частью вашего инвестиционного портфеля, позволяя разнообразить его. Главной проблемой для этого инструмента является ключевая ставка, которая сейчас составляет 16% и, согласно прогнозам, будет расти. Это, в свою очередь, привело к увеличению ставок по депозитам до 18%, что делает их абсолютно безрисковыми инвестициями. Чтобы привлечь инвесторов, платформы и заемщики вынуждены повышать ставки, но у каждого бизнеса есть свой предел стоимости привлекаемого капитала.
Со временем ключевая ставка, вероятно, снизится, и доходность от краудлендинга снова станет выше ставок по депозитам в 1,5-2 раза, что сделает этот инструмент более привлекательным для инвесторов.
При инвестировании в краудлендинг важно следовать ключевому правилу — диверсификации вложений. Не следует вкладывать все деньги в один финансовый инструмент. Помимо краудлендинга, вы можете рассмотреть такие варианты, как депозиты, фондовый рынок и другие инструменты. Также не рекомендуется держать все свои средства на одной платформе или вкладывать их в один проект. Важно использовать различные стратегии и тщательно изучать заемщиков», — заключил эксперт.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!