На днях в Госдуме предложили запретить брать больше двух потребительских кредитов. Все это, конечно, с заботой о гражданах — чтобы не попадали в долговые ямы.
➡️ Отличное традиционное решение: есть проблема — запретить проблему. Наивные россияне просто не знали, что по кредитам надо платить проценты. Баловались по незнанию. А если они к нелегальным кредиторам обратятся после новых ограничений, то мы и это запретим. Точнее уже запретили, значит не пойдут. Так ведь оно и работает.
Тем более решение простое и изящное. А всякие долговые нагрузки заемщиков, которые рассчитывает ЦБ, коэффициенты риска в зависимости от нее, экономические стимулы для банков — все это излишняя бюрократия. Все просто: раз кредит, два кредит — а все остальное запретить. Не запутаешься.
◾️А почему россияне набирают столько кредитов? Это уже неважно, главное проблему запретили, можно к следующей переходить.
Ну а теперь если без шуток?
А без шуток у нас так получается:
1️⃣Ограничения на потребительские кредиты окажут небольшое сдерживающие влияние на закредитованность граждан, однако негативные последствия могут перевесить выгоды.
2️⃣Подобные меры будут стимулировать россиян брать кредиты на более крупные суммы. Более того, уже закредитованные граждане будут вынуждены обращаться за займами нелегальным кредиторам, где условия хуже.
3️⃣Наконец, количество займов не указывает на высокую долговую нагрузку. Более эффективной мерой является сумма платежей по кредитам в процентах от дохода человека. Она может быть умеренной даже при трех потребительских кредитах на небольшую сумму.
Например, гражданин с хорошим доходом, взявший кредит на ремонт и просто имеющий кредитную карту, не сможет с такими ограничениями купить автомобиль в кредит, даже если его доходы позволяют исправно платить по нему. Ну и чего получим — да бред. Как говорится, хотели как лучше, а выйдет как обычно. Не говоря уже о том, что это, пардон, ограничения финансовых свобод граждан. И непонятно ради чего.
Увы, вот такого рода меры, при всем уважении — классический популизм.
- За нами не занимать!
- Вас здесь не стояло…
- Один рулон в одни руки...!
Помните такое?
Вот и я помню.
Пахнуло чем-то давно забытым, родным до боли.
А возвращаясь к теме...
◽️Думаю, что более эффективным инструментом в борьбе с закредитованностью населения является ключевая ставка и макропруденциальная политика, в рамках которой ЦБ регулярно ужесточает условия кредитования для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
Ключевая ставка также была существенно повышена до 19%. В результате, рост потребительского кредитования замедлился с 2% в мае-июне до 1,3% в августе и продолжит очевидно замедляться в дальнейшем.