Почтенный возраст – вовсе не причина отвергать мысли о приобретении нового места жительства. Но не всегда на это есть финансовые ресурсы даже при солидных годах. И в таком случае помогает ипотечное кредитование. В этой статье команда “Азбуки Недвижимости” разберется, дают ли пенсионерам ипотеку, какие условия нужно выполнить для этого, а также, какие нюансы следует учесть при оформлении жилищного кредита в пожилом возрасте.
Итак, пожилой человек вполне может взять ипотеку, есть только два очевидных нюанса: пожилой возраст и уровень дохода. Второй нюанс объясняется несложно: пенсии в России нечасто бывают высокими, поэтому ежемесячный платеж еще и за жилье может позволить себе не каждый. А вот с первым пунктом все несколько сложнее.
Чтобы рассчитать, до какого возраста дают ипотеку пенсионерам, нужно обратить внимание на другой момент. А именно важно, в каком возрасте человек полностью вернет все занятые деньги и проценты, то есть выплатит всю ипотеку. Еще этот показатель называют «предельным возрастом заемщика».
Каждый банк устанавливает свои границы допустимого. Чаще всего банки разрешают брать ипотеку людям, кому исполнится на дату погашения до 70-75 лет. Для заемщиков не на пенсии обычно устанавливается верхняя граница в 60-65 лет. При небольшом сроке кредитования и большой сумме ежемесячный платеж может попросту оказаться для человека неподъемным.
Банки, как кредиторов, интересуют не только и не столько наличие занятости как таковой, сколько доходы заемщика. Из этого следует, что для оформления ипотеки пенсионер должен получать достаточно денег – будь то пенсия и еще какие-либо выплаты.
Условия ипотеки для пенсионеров:
Особых программ ипотечного кредитования пенсионеров на данный момент нет. По этой причине лучше ориентироваться на стандартные параметры и условия:
- заемщик – гражданин РФ или имеет основание для пребывания и регистрацию в РФ;
- первоначальный взнос (обычно – от 20,1%);
- возраст до 70-75 лет на момент закрытия кредита, то есть срок кредитования подойдет к концу до предельного возраста;
- подтверждение доходов;
- по умолчанию муж или жена становится созаемщиком;
- есть не более трех созаемщиков;
- оформление страховки на залоговую недвижимость.
Особненности оформления ипотеки пенсионерам
Несмотря на преклонный возраст, рассчитывать на особо мягкие условия по кредиту не стоит. Скорее даже наоборот – условия ужесточаются. Среди них могут быть:
- повышенный первоначальный взнос;
- большие выплаты каждый месяц из-за небольшого срока кредитования;
- требование оформить страховку жизни и здоровья;
- подтверждение дополнительных (помимо пенсии) доходов;
- привлечение работающего созаемщика (помимо супруга/супруги).
Особенно хотим заострить внимание на вопросе страхования. По закону, обязательный при ипотеке – только полис имущественного страхования. Для молодых людей отказ от других полисов может привести к повышению процентной ставки. А вот для людей пожилого и преклонного возраста отсутствие дополнительного полиса на жизнь и здоровье может обернуться отказом банка в кредитовании.
Стоит быть готовым к тому, что это может «влететь в копеечку». При расчете цены полиса страхования жизни и здоровья учитывается и состояние здоровья, и возраст. Чем старше человек и чем хуже его здоровье, тем дороже будет полис. Прежде чем брать полис, лучше всего просмотреть несколько предложений и несколько вариантов страховых компаний.
Что поможет оформить ипотеку пенсионеру?
Стопроцентного рецепта того, как получить одобрение по ипотеке, нет. Тем не менее есть несколько действенных способов повысить шансы получить «добро» от банка на ипотеку, если вы пенсионер.
- Заложить недвижимость, которая уже есть в собственности.
- Увеличить первоначальный взнос.
- Привлечь надежного, работающего созаемщика – например, дочь или сына.
- Подтвердить дополнительный доход – от аренды, продажи товаров ручной работы, оказания услуг. В таком случае понадобятся документы, которые докажут наличие источника денег – договор аренды или выписка с банковского счета.
- Пройти по врачам и оформить страховку на жизнь и здоровье еще до получения такого требования от банка.
- Обратиться в банк, клиентом которого вы являетесь много лет. Лучше всего, если именно на карту этого банка перечисляются зарплата, пенсия, выплаты, или именно в этом банке вы держите свои накопления.
- Улучшить кредитную историю. Хорошая кредитная история без просрочек по платежам.
Эти советы могут не только помочь получить кредит как таковой, но и сделать условия более мягкими. Важно доказать банку, что вы – надежный заемщик и будете платить вовремя.
Как взять ипотеку?
Шаг 1. Сбор документов.
Для начала нужно подготовить пакет документов, которые понадобятся в банк. В обязательном порядке понадобятся:
- паспорт,
- ИНН,
- СНИЛС,
- подтверждение доходов (как уже говорили выше – справки, выписки).
Если ипотеку берет пожилая семейная пара, такой пакет документов понадобится каждому. То же работает с другими созаемщиками и поручителями. Набор документов может отличаться в разных банках и на разных программах кредитования. Лучше всего уточнить заранее у сотрудника банка, что именно понадобится для оформления.
Шаг 2. Выбор банка и подача заявки.
Как и с любым другим кредитом, для начала нужно изучать все предложения банков и их условия. Иногда, тщательно все изучив, можно выиграть и даже снизить процент по кредиту. Например, некоторые банки снижают ставку своим зарплатным клиентам. Это сработает и с пенсионером, если он получает пенсию на карту этого банка. Необязательно идти со всеми документами в офис организации. Зачастую многие банки предоставляют возможность подать документы и заявку на первичное одобрение онлайн через сайт или приложение.
Шаг 3. Ожидание одобрения и выбор жилья.
Прежде чем выдать займ, банк оценит, сможете ли вы его выплатить. Если все в порядке и итогом проверки стало одобрение, можно приступить к выбору жилья.
Шаг 4. Оценка недвижимости.
Оценку квартиры для ипотеки проводят специалисты – оценщики. Для получения отчета нужно обратиться в аккредитованную компанию.
Шаг 5. Согласование объекта с банком.
Теперь нужно, чтобы банк дал «добро» на конкретную квартиру. Для этого вы и предоставляете отчет об оценке.
Шаг 6. Оформление ипотеки.
Оформление договоров проходит по процедуре банка. Подробности процесса лучше уточнять у банковского работника.
Шаг 7. Зарегистрировать право собственности в Росреестре.
Сельская ипотека
В настоящее время в России нет особых ипотечных программ господдержки конкретно для пенсионеров. При этом варианты получить помощь от государства все-таки есть. Например, человек на пенсии вполне может пройти по программе сельской ипотеки.
Уже из названия программы ясно, что она не подойдет людям, которые хотят жить в городе. По такой ипотеке вполне можно купить приличный дом на вторичном рынке, квартиру, землю под строительство своего дома.
На плечах заемщика будут от 15% первоначального взноса и проценты. Ставку по программе рассчитывают индивидуально, но в любом случае она составит не более 3% годовых.
Прежде чем идти в банк, нужно убедиться, что финансовая организация работает с сельской ипотекой. Многие крупные банки уже исчерпали выделенные лимиты субсидий и приостановили работу по программе.
Ипотека для пенсионеров-военных
Пенсионеры, которые оставили военную службу, могут взять ипотеку на более мягких условиях. Важно, чтобы пенсионер был участником накопительно-ипотечной системы, по ней, выдается военная ипотека. Условия:
- служба не менее 20 лет (в некоторых случаях, при наличии серьезной причины для увольнения – не менее 10 лет) и увольнение по выслуге лет;
- участие в НИС не менее 3 лет.
Эту категорию пенсионеров можно считать наиболее привлекательной для банков. Причиной тому ранний выход на пенсию (в 40-45 лет) и продолжение деятельности, например, трудоустройство или открытие своего бизнеса. В таком случае банк видит человека, у которого в качестве доходов есть и пенсия, и зарплата. При этом у военного пенсионера есть больше времени до предельного возраста, чем у гражданского.
Итог
Ипотека для пенсионеров в 2024 году – такой же способ улучшить свои жилищные условия, как и для граждан других возрастных категорий. Конечно, солидный возраст и сравнительно небольшой доход накладывают некоторые ограничения. Тем не менее, и пожилой человек вполне может взять ипотеку и обустроить свой уютный уголок.
Подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен, чтобы не пропустить новые статьи, а также переходите на сайт “Азбука Недвижимости”. Здесь вы найдете огромный выбор домов и участков на разных направлениях и в самых разных ценовых сегментах.