Ближе к концу года многие сограждане начинают судорожно искать 400 000 руб., чтоб получить от жизни всё, от государства максимальный налоговый вычет в размере 52 000 руб. Я одна из них. Всю прелесть налоговых вычетов на себе я почувствовала с момента покупки своей первой квартиры и с тех пор не могу остановиться и отказать себе в удовольствие вернуть свои законные, ранее уплаченные в виде налогов деньги по максимуму. В прошлом году я ради этого даже продала машину.
Есть, конечно, те, кто похитрее и побогаче, они эти самые 400 000 руб. начинают откладывать заранее, но я не из их числа, как минимум пока. Большую часть года были дела поважнее налогового вычета, например, как выжить на зарплату, которая ровняется сумме ежемесячных платежей по кредитам, или как провести челлендж 52 недели богатства в условиях, очень далеких от богатства.
Кстати, вот вам подборка про челлендж, может, еще кто не видел.
Ну, в общем, до того, чтоб сделать что-то, чтоб забрать свое у государства, руки дошли только сейчас.
И тут у меня всего два варианта: ИИС и ПДС. Ох уж эти аббревиатуры из трех букв.
Но давайте обо всем по порядку. В этой статье речь пойдет о получении инвестиционного вычета, который можно получить с суммы в 400 000 руб. При этом это максимальная сумма, с которой можно получить вычет. Грубо говоря, больше 400 000 руб. инвестировать в надежде на плюшки от государства смысла нет.
При этом у нас есть несколько вариантов, как распорядиться этими 400 000 руб.:
1. Налоговый вычет за страхование жизни по договорам страхования от 5 лет;
2. Налоговый вычет в рамках программы долгосрочных сбережений граждан;
3. Налоговый вычет за пополнение индивидуального инвестиционного счета.
Если вы подпольный миллионер и у вас есть лишние 1,2 млн рублей, то вложить по 400 000 руб. в каждую из программ и получить три раза по 52 000 руб. не выйдет. 400 000 руб. — это предельная суммарная база по всем программам, так что больше 52 000 руб. в рамках данного вида вычета вернуть не получится.
Но если возвращаться к отдельным видам, то скажу сразу: про страховки я не в курсе, никогда этот тип вычета не использовала. А вот ИИС использую уже четвертый год подряд.
Индивидуальный инвестиционный счет.
Сейчас у меня достаточно интересный ИИС, с которого купоны и дивиденды приходят на обычный банковский счет. Я даже научилась хитрить и выводить с него деньги, покупая облигации ближе к дате выплаты купонов и продавая после этой выплаты. Таким образом я смогла вывести за год достаточно крупную сумму с ИИС. Но с этой практикой планирую завязать в следующем году. В идеальном сценарии, который мало реализуем, до конца года на ИИС мне надо внести 328 000 руб. С учетом того, что минимальный срок, через который я смогу закрыть ИИС, — 2 года, год у меня прошел, на эти деньги неплохо бы купить ОФЗ со сроком погашения в районе 2 лет. Так как брокер у меня очень сложный, тесты для торговли инструментами надо проходить исключительно в офисе брокера, то других вариантов, кроме ОФЗ, у меня нет. Ну, пожалуй, еще фонды ликвидности, которые дают доходность чуть-чуть ниже ключевой ставки и обычных вкладов. Доходность по ОФЗ на период около двух лет до погашения составляет порядка 16–18 процентов, и это при условии реинвестирования купонов, доходность у фондов ликвидности приблизительно такая же. А вклад на 2 года можно открыть под 20–21%. И вот тут вопрос: а стоит ли игра свеч? Деньги заблокированы, а доходность ниже вклада?
Не совсем так. Во-первых, не стоит забывать про 13% налогового вычета, а с учетом того, что минимум через 2 года я смогу все забрать, то это 6,5% годовых. И если их прибавить к доходности по таким консервативным инструментам, как ОФЗ или фонд ликвидности в условные 17% годовых, то получается 23,5%, что все же немного лучше обычного вклада.
Но если вы заметили, то я в идеальном сценарии на ИИС вношу не 400 000 руб., а 328 000 руб. Почему так?
Потому что я решила поучаствовать в программе долгосрочных сбережений граждан.
Программа долгосрочных сбережений граждан.
Я уже писала про ПДС несколько раз.
Суть программы в том, что государство готово увеличить отложенные тобой средства, прибавив к ним 36 000 руб. При этом в зависимости от дохода ты сам для получения максимального софинансирования от государства должен вложить от 36 000 руб. до 144 000 руб.
Программу многие сильно ругают и сравнивают с замороженной частью пенсионных накоплений, а в комментариях пишут: «Значит, снова нас обманут, ничего не дадут». Ой, нет, это не из комментариев, а из новогодней песенки, но суть общественного мнения про эту инициативу приблизительно такая же.
А мне почему-то эта программа нравится. Мне вообще нравятся максимально консервативные и долгосрочные инструменты. Хотя их доходность в обозримом будущем сильно проигрывает даже обычным вкладам.
В ПДС я побежала еще в июле, открыла счет в Сбере, хотя позже появились и более интересные варианты. Также написала заявление о переводе в НПФ Сбербанка своей накопительной части пенсии. И на прошедших выходных съездила в Социальный Фонд России, чтоб подтвердить свой переход. Надеюсь, что все удалось, ибо менять НПФ без потери накоплений можно 1 раз в 5 лет.
А вот тут о грустном, ранее у меня лежали деньги в НПФ «Открытие» и потом плавно перетекли в НПФ ВТБ, знаете, какая доходность за последние 5 лет? Около 4%!!! Это, блин, что надо делать, чтоб получить доходность всего в 4%, я даже представить себе не могу. НПФ Сбера за этот же период давал в районе 7%. Пока просто запомним эту цифру.
Итак, размер софинансирования от государства зависит от твоего дохода. Я в этом году попадаю в самую середину, а именно в категорию лиц, которые в месяц зарабатывали в диапазоне от 80 000 руб. до 150 000 руб. Поэтому государство готово дать мне софинансирование в размере 1:2, и для получения от государства бонусных 36 000 руб. мне надо внести своими средствами 72 000 руб.
Вот тут-то мы и выходим на суммарные 400 000 руб. для максимального налогового вычета.
Согласитесь, получить дополнительные 36 000 руб. заманчиво. Заманчиво, но на самом деле не очень выгодно. Потому что программа рассчитана на 15 лет. Т. е. сейчас я вношу 72 000 рублей и получаю от государства бонусами 63% (13% налогового вычета и 50% софинансирования), круто! Круто, да не очень. Потому что эти проценты надо размазать на все 15 лет программы, и тогда выходит, что в год я получаю 4,2%, что как-то совсем смешно на фоне возможности открыть вклад под 20%. Но не забываем про доходность, которую показал НПФ Сбербанка, и прибавляем те самые 7% годовых, выходим на доходность чуть выше 11%, а это уже сопоставимо с доходностью от ОФЗ.
В моей ситуации ПДС остается не лучшим инвестиционным выбором, но мне хочется в ней поучаствовать, при этом 72 000 руб. — не самая большая сумма, сейчас я могу себе позволить ее отложить и забыть.
Но в целом видно, что при сегодняшних размерах ставок по вкладам инвестиционный налоговый вычет становится достаточно слабой мотивацией инвестировать в рамках предусмотренных государством программ.
Для меня это просто способ диверсификации накоплений по срокам их получения. Есть максимально ликвидные средства — это то, что лежит на накопительных счетах и должно спасти в случае, если в моменте что-то фатально пойдет не так, есть средства, запаркованные в лесенки вкладов приблизительно на полгода, есть средства на ИИС, доступ к которым я получу в среднесрочном периоде (до 3-х лет), а есть максимально долгосрочные сбережения, это мой брокерский счет с длинными ОФЗ, и туда же должна добавиться программа долгосрочных сбережений граждан.
У меня кроме этого канала есть канал в телеграмм https://t.me/creditandI рада буду вас там видеть.