Вот и подошел к концу очередной месяц, а я обленился. Точнее даже сказать - у меня стало меньше свободного времени, а вдохновение приходит тогда, когда есть свободное время и его много. Я теперь не только ранний пенсионер, но и домохозяин, занимаюсь значительной частью дел по дому - мытьем посуды (закладыванием в посудомойку), стиркой одежды (закладыванием в стиральную машинку и последующим развешиванием для сушки) и уборкой (турбощеткой). Остальной быт - на жене.
Совсем не напряжно, но свободного времени стало меньше.
Трат в сентябре было больше, чем в предыдущие месяцы, за исключением августа - мне захотелось купить два небольших комода в мою комнату для хранения всяких вещей-мелочей, и подарить яндексовскую станцию lite жене и ребенку - им обоим нравится Алиса, у нас уже была одна, и обычно она жила на кухне, но когда к ребенку приходят друзья, он её забирает к себе, они включают музыку и бесятся. В общем, жена попросила - я купил, теперь у ребенка своя яндекс-станция. А, ну и в плане хобби - заказал себе очередную недорогую портативную китайскую консольку.
В октябре опять придется потратиться - ребенку нужна спортивная экипировка - купим с женой вскладчину, а еще мне нужно пройти допплерографию сосудов головы и шеи по направлению врача в платном центре. Тут и пригодятся "настуженные" деньги и доход по вкладам.
Про стузинг:
Все "настуженные" деньги в этом месяце у меня хранились на накопительных счетах в "Дом.РФ", где в начале месяца было 16,5%, а ближе к концу - 17,5% годовых. От стузинга я получил 19410,57. Из обоймы ФУ "выпала" Альфа. В обойме с ФУ пока держатся Ренессанс, УБРИР и ГПБ. КЛ от Райфа в октябре пока еще будет "каруселиться".
Когда вариант с ФУ вообще пропадет, у меня останутся следующие возможности:
50 тысяч в месяц с кредитки Райффайзена
50 тысяч в месяц с кредитки Альфы
200 тысяч в месяц с кредитки Т-банка
30 тысяч в месяц с "Кубышки" Т-банка
И на этом всё - 330 тысяч в месяц. Но на самом деле с кредиток Альфы и Райфа можно снимать 50 тысяч в последний день месяца и 50 тысяч в первый день месяца, таким образом получать сразу по 100 тысяч на месяц. У Альфы, таким образом, за один льготный период можно оприходовать 150 тысяч (еще 50 тысяч снимаем в первый день следующего месяца. У Райфа льготный период 110 дней, можно будет использовать 250 тысяч (по аналогичному принципу).
Таким образом, при ставке на накопительном счету в 17,5% в месяц можно будет получать от 4812,5 до 9187,5 рублей, причем без каких-либо "серых" схем, всё в рамках условий банковского обслуживания. Больше процент на накопительном счету - больше доход.
В октябре возможно будет открыть накопительный счет в ВТБ, Альфе или ГПБ под 20-20,5%. Думаю, что в октябре я опять буду близок к 20 тысячам по "стузингу".
Половину от "настуженных" денег, 9706 рублей, я отправлю в инвестиции. Там уже ждут своего часа 8936,80 рублей - половина от доходов, полученных по вкладам в этом месяце. Ну и стандартные ежемесячные 6500, конечно, как всегда, я приплюсую к этой сумме - итого получится 25142,8 на инвестиции. Пока моему портфелю нужно золото.
Про вклады:
Деньги на "пенсию", на октябрь-ноябрь-декабрь, 150 тысяч, я держал на вкладах с начала года до 20 сентября, потом вклад закончился, я переложился на накопительный счет в Дом.РФ, и сейчас у меня 166240,1 на три месяца, или примерно по 55413 рублей на месяц (это уже после вычета половины дохода на реинвестиции). Деньгами на октябрь я начну пользоваться, а деньги на ноябрь-декабрь положу на вклады, если найдутся со ставкой выше, чем по накопительному счету.
*Интересный нюанс - может быть с текущей процентной ставкой по вкладам, имеет смысл сразу после получения дивидендов оформлять вклад на 11 месяцев-год вместо покупки облигаций. Надо учесть налогообложение по вкладам.
Вклады "подушки безопасности" принесли 8520,98, или примерно 16,3% годовых на вложенный капитал. Консервативненько. Нюанс в том, что часть денег была вложена под меньший процент, чем предлагается сейчас, и на тот момент процент был хорошим. Ну да все равно - подушка безопасности - она для безопасности, а не для роста. Сейчас "подушка" составляет 635713,11.
Про деньги на 2025:
В сентябре получил купоны по облигациям, в которых храню деньги на 2025 год - 19929,24 и тут же реинвестировал их обратно, а оставшуюся мелочь - в SBMM. Еще по одному купону ожидается к погашению - 24-25 декабря 2024, 20542,12, что доведет общую сумму до 693078,73, но неизвестно, сколько налогов слупят при выводе.
*Плюс накопления денег на следующий год в облигациях - налоги автоматически высчитываются во время вывода. НДФЛ по вкладам придется платить только в следующем году, и то - с того, что превышает необлагаемую сумму. Если ставка в начале года останется высокой, вклады окажутся выгоднее облигаций.
Про дивиденды:
Все последующие дивиденды этого года я буду реинвестировать в портфель по своей схеме. То же относится и к купонам по облигациям, которые являются частью долгосрочного портфеля.
Про кэшбэк и другие мелочи:
Накэшбэчил я примерно тысячи на три с половиной, но две тысячи я получу только в конце октября - от акции ГПБ с 35% кэшбэка, причем ими можно будет либо компенсировать какие-то траты, либо обменять на рубли по курсу 80 копеек за балл. Кроме того, бесплатный премиум от ВТБ за переход из Открытия позволил мне компенсировать одну поездку на такси, равную 601 рублю. С другой стороны - ФНС выставил налог по недвижимости, чуть больше 1500 рублей, это в минус.
Пользуюсь категорийным кэшбэком по картам Альфы, Сбера, Озон-банка, Газпромбанка, ВТБ, Т-банка. В начале месяца выбираю наиболее выгодные категории, составляю табличку и весь месяц плачу только там, где выгодно.
Про расходы:
Опять к концу месяца я оказываюсь "на подсосе". Неизрасходованных излишков от предыдущих периодов осталось всего 6438, не хотелось бы их тратить. С другой стороны, благодаря доходу со вкладов, в оставшиеся три месяца этого года я могу поднять базовые расходы с 50 до 55 тысяч. Думаю, в 2025 году придется также ориентироваться на 55 тысяч в месяц. Поживем-увидим.
Про инфляцию:
Большую часть моих трат составляют продукты и доставка, продуктовая инфляция стала довольно заметной. Ближе к зиме эффект усилится, так как сезонно подорожают овощи и фрукты, кроме того станет заметен эффект от индексации коммунальных платежей.
*Всё же надо переходить на еженедельные "самовыплаты" вместо ежемесячных, для не фиксированной части расходов, чтобы всё было более-менее равномерно. Пространства для излишеств становится всё меньше.
Про портфель:
Акции и облигации по-прежнему в небольшой просадке от цены покупки (без учета дивидендов и купонов). Золото +10% от цены покупки.
Про отдых:
Ездили несколько раз на море. А вот с регулярностью ежедневных прогулок что-то не получается, обленился или не могу встроить их в старый/новый жизненный уклад. Видимо, придется воспользоваться приемом анти-прокрастинации, поставить себе будильник на 4 часа на каждый день и ходить гулять в это время, несмотря ни на что.
Прошел игру Assassins Creed 4: Black Flag. Начинаю понимать тех, кому нравятся игры от Ubisoft. Никакого напряга. Хочешь - собираешь всякие мелочи для коллекции, не хочешь - бегаешь по сюжету. Сложность игры минимальная. Наслаждаешься картинкой. Можно надолго "залипнуть", это не какой-нибудь Doom, где уже через полчаса игры устают пальцы, глаза, шея, позвоночник, задница, психика :).
Про работу:
Запустил я работу. Стузинг приносит гораздо больше, а времени требует меньше. С другой стороны, у меня появилась идея о новом блоге, который потенциально будет полезен, и возможно - доходен. Кстати, с февраля этого года блог "Жизнь Миллионера" мне принес 880 рублей). Еще я очень благодарен тем, кто донатит соточку просто так или с предложением тем для статей. С вдохновением у меня плохо, а по запросу я люблю работать. Но на самом деле донатить не обязательно, я и так на вопросы люблю отвечать.
Выводы:
Доход от стузинга сокращается, но он по-прежнему будет приносить мне 4-9 тысяч в месяц в дополнение к моим "плановым" 50-55 тысячам.
В начале следующего года, до получения дивидендов, нужно будет посчитать, что окажется выгоднее в плане налогообложения - краткосрочные облигации или вклады, с учетом ставки.
По расходам без фиксированных платежей надо переходить на еженедельные "самовыплаты".
На этом у меня сегодня всё. Как всегда - никаких откровений и чудес. Жизнь на "ранней пенсии" - примерно то же самое, что и жизнь работающего человека, только больше свободного времени и зарплату платишь сам себе.
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.
Ссылка на Яндекс.Кошелек для мотивации здесь.