Банки активно рекламируют кредитные карты. Они позволяют покупать больше, а если клиент успеет закрыть долг вовремя, ему не придется платить проценты. Летом 2024 года кредитки стали пользоваться особой популярностью – россияне охотно берут товары в долг.
Каждая кредитная карта предусматривает лимит – максимальную сумму, которую ее владелец может потратить. Лимит не универсален, банк устанавливает его на основании информации о заемщике. Неизвестно, как именно банки подсчитывают финансовый «потенциал» людей. На него влияют несколько факторов: кредитная история, уровень дохода и т.д.
В августе доля используемого лимита выросла на 2 процентных пункта, составив 34%. Такой показатель оказался максимальным, если взять период от начала 2022 года. При подсчете того, сколько средств потратил клиент, пользуясь кредиткой, банки используют понятие «уровень утилизации». Если клиент не воспользуется картой ни разу, уровень утилизации будет равен нулю.
Данные, собранные бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», показывают, что россияне постепенно наращивают долю использованного лимита. Это говорит о том, что большее количество граждан начинает жить в долг. Очередной максимум был достигнут в июне – средний чек по кредиткам составил 113 000 рублей.
Экономисты отмечают, что рост утилизации не всегда связан с импульсивными покупками или нехваткой финансовой грамотности. Количество покупок может оставаться неизменным, однако если потребительские цены растут, то вместе с ними растут и расходуемые суммы. Увеличение трат – следствие желания сохранить прежний уровень жизни.
Потребительская активность сохраняется на высоком уровне, люди тратят деньги на разные бытовые нужды: отпуск, ремонт, покупку автомобиля. Чтобы кредитка обошлась дешевле, заемщики стараются закрывать долг в течение грейс-периода. Так называется срок, на протяжении которого человек имеет право вернуть деньги банку без начисления процентов.
В условиях высоких ставок, действующих для коротких вкладов и накопительных счетов, такой подход можно назвать выгодным. Многие россияне переходят на схему, при которой полученный доход размещается под процент, а повседневные расходы оплачиваются кредиткой. Затем эти расходы покрываются средствами, хранящимися на накопительном счете.
Рост уровня утилизации кредиток кажется естественным на фоне роста безрисковой ставки. Человек открывает накопительный счет, на который ежедневно начисляются проценты на любой остаток. Банковские программы предлагают доходность в 17-20%. Это один из немногих плюсов, которые последовали за постоянным пересмотром ключевой ставки со стороны ЦБ.
Также стоит отметить, что потребительские кредиты стремительно теряют свою популярность. Во втором квартале 2024 года они подорожали до 32%. Сами банки будто заинтересованы в оттоке клиентов – они урезают размеры кредитов, а также сурово отсеивают потенциальных заемщиков. Сегодня клиентам с показателем долговой нагрузки выше 50% непросто найти кредитора.
Необеспеченные потребкредиты компенсируются кредитными картами, для которых банки выставляют более мягкие условия. Они идут навстречу заемщикам и соглашаются продлить льготный период. Вводится продуманная система кэшбека, делающая покупки по кредитным картам более выгодными, чем по дебетовым.
Эксперты сходятся в одном: в ближайшие месяцы стоит ожидать роста утилизации. Если в стране не произойдет макроэкономических шоков, россияне продолжат повышать уровень потребления. Что касается самих кредитных карт, то они составят опасную конкуренцию другим банковским продуктам.
