В России сейчас довольно сложно взять недорогое жилье в кредит. Рыночные ставки довольно высокие и превращают платеж за квартиру стоимостью 10 млн рублей в кабалу на 167 тыс. рублей ежемесячно, а льготные программы доступны только людям с семьей и детьми, айтишникам или другим привилегированным категориям.
Ключевая ставка на высоком уровне вполне может продержаться до 2026 года, а это значит, что условия для покупки не станут доступнее в ближайшие 1,5 года. И в такие моменты на выручку потенциальным клиентам приходили застройщики в паре с банками.
«Околонулевая» ипотека и кэшбек
Раньше они запускали «ипотеку от застройщика», где клиенту давали ипотеку под 0,1%, но все проценты были уже спрятаны в цене недвижимости, или же предлагали «кэшбек» от застройщика, когда после сделки возвращался первоначальный взнос (который также был заранее добавлен в первоначальную стоимость жилья).
Таких схем по покупке жилья «выгодно от застройщика» много, и все они ведут к тому, что клиент покупает жилье по цене значительно выше рыночной, и у него впоследствии могут возникнуть проблемы с выгодной перепродажей жилья через пару лет, а также может пропасть возможность получить вычет на банковские проценты в максимальном размере, если процентная ставка по такому займу около нулевая.
Безусловно, плюсы, возможно, и есть в таких схемах, поскольку ежемесячный платеж по ним может быть меньше, но это накладывает на покупателя тот риск, который он даже не понимает.
К слову, а вы бы хотели взять такую «выгодную» ипотеку или, возможно, уже такую получили?
Поправки ЦБ
К чему я это все? Да к тому, что с 1 января 2025 года подобные лазейки для банков и застройщиков закроет ЦБ РФ после утверждения «Стандартов защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков».
В рамках этого документа регулятор будет пресекать возможность осуществления большинства «выгодных» схем, которые используются на рынке. Например, станет невозможным использование средств клиентов на эскроу-счетах, которые могли по ипотечному кредиту поступить на аккредитив, который не признается системой АСВ.
Кэшбек от застройщика будет невозможен в том случае, если этот кэшбек выплачивается из первоначального взноса. Схема с низкой процентной ставкой будет прикрыта тем, что банкам нельзя будет получать вознаграждение от застройщика по сделкам, если оно увеличивает первоначальную цену жилья.