Новый стандарт сильно сократит рискованные схемы в ипотеке, повысит прозрачность для покупателей и отберет у застройщиков важные источники спроса.
Банк России уже давно хочет запретить различные серые схемы, которые расцвели на рынке ипотеки. Летом для этого подготовили стандарт защиты ипотечных заемщиков. И вот наконец его утвердил Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций.
Что запретят?
Аккредитив вместо эскроу
Банкам нельзя будет на длительный срок размещать средства заемщиков на аккредитиве.
Речь о том, что некоторые банки запустили с застройщиками акционные ипотечные программы с пониженной ставкой. При этом деньги покупателя хранятся на аккредитиве, а не на эскроу-счете. Для банка это бесплатные деньги, которые он может «крутить», получая доход.
Однако средства на аккредитиве не защищены системой страхования вкладов. Это означает, что если банк обанкротится, покупатель не получит ни деньги, ни квартиру.
Кешбэк
Банки больше не смогут учитывать его в первоначальном взносе. Сейчас это частая практика по обходу макронадбавок.
Предполагается, что первоначальный взнос покупатель должен платить только из своих денег. Иначе выше риск переоценить свои силы по дальнейшим платежам.
Завышение стоимости квартиры взамен на низкую ставку
Банк не вправе будет получать вознаграждение от застройщика, если это предполагает завышение цены квартиры для покупателя.
Это не только искажает стоимость недвижимости, но и увеличивает долг заемщика за счет включения в него будущих процентов.
Что внедрят?
Рекомендованные срок и сумму ипотеки
Банкам рекомендуют выдавать ипотеку не более чем 30 лет и в размере, не превышающем 80% справедливой стоимости квартиры.
Раскрытие сведений и рисков кредита
Банки должны будут информировать клиента об условиях и рисках ипотеки. Не просто где-то на сайте мелким шрифтом, а под подпись.
Получать вознаграждение от заемщика за снижение ставки банки по-прежнему смогут. Но обязаны будут информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы тот понимал, выгодно ему это или нет.
Еще больше разборов рынка недвижимости, новостей, законов, ипотечных программ и интересных новостроек мы делаем в нашем Telegram-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе!