Со своими должниками банки за первые месяцы задолженности работают самостоятельно, силами своих сотрудников. Обычно через 90 дней и позже после полных неплатежей кредитные организации принимают решение передать проблему взыскания их долгов коллекторам (если не решают проблему иском через суд и судебных приставов).
Переуступка права взыскания долгов
В обиходе это называется продажей долга, а юридически – переуступкой права взыскания долга третьему лицу (коллектору). Сначала они могут продавать право взыскания за определенную комиссию (20-30% от долга). По мере роста безнадежности возврата могут продать уже всего за сумму не более 30% от кредита. Совсем безнадежные кредиты они продают всего за 5-10% от суммы, в том числе уже с аукциона.
Методы коллекторов
Разные коллекторские организации применяют различные способы взаимодействия с должниками. Есть компании, которые рассчитывают непосредственно на судебный порядок взыскания долгов. Они, как правило, содержат опытных юристов. Такие агентства очень интенсивно судятся, активно взаимодействуют с судебными приставами – вплоть до работы на коммерческой основе. То есть, судебный пристав в таких случаях может получать определенный процент от взысканной суммы.
Влияние на должников: психологическое давление или судебное взыскание
Другие коллекторские организации взаимодействуют с должником исключительно с использованием психологического воздействия. Их сотрудники пытаются максимально активно прозванивать должников, с усиленной интенсивностью им пишут различные сообщения. Они часто используют противоправные приемы. Например, пишут родственникам и друзьям. Некоторые заходят дальше, могут даже позвонить какому-нибудь работодателю. Обычно это делают коллекторские агентства, которые работают на микрофинансовой организации. И чаще всего это бывшие работники силовых структур, применяющие привычные для них методы.
При этом люди тоже разные по восприятию различных способов воздействия. На одного человека может хорошо подействовать судебное решение о взыскании через приставов. После этого он пойдет и заплатит долг. А для другого человека намного более действенным окажется психологическое давление. Его могут довести до определенных эмоций, и на этом фоне потрясений он быстрее станет выплачивать долг.
Поэтому встречается практика, когда коллекторские агентства перепродают долги друг другу «по специализации». Потому что у всех собственные формы взаимодействия, и на разных людей различные формы воздействия. Хоть и работают все в соответствии с Законом о потребительском кредите ФЗ-353 (21.12.2013), обновленным 22.06.2024.
Читайте также: Что делать, если на вас оформили кредит, который вы не брали?
Законодательные ограничения для коллекторов
По статье 12 ФЗ-353, продавать долг, или на юридическом языке уступать права (требования) задолженности по потребительскому кредиту (займу) в соответствии с договором, кредитор может только уполномоченным для этого юридическим лицам.
То есть, только организациям, которые профессионально выдают кредиты (займы) или так же профессионально занимаются взысканием просроченных задолженностей с физических лиц. И причем это должна быть их основная деятельность. В итоге, продать долг коллекторское агентство, банк и МФО могут только таким же банкам, МФО или коллекторским агентствам.
Важно также, что такие коллекторские агентства обязательно должны находиться в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Иначе будет считаться, что они ведут нелегальную предпринимательскую деятельность. Точно также банки и МФО должны иметь соответствующую лицензию Центрального банка, и находиться в его реестре.
В любом случае, уступка долга должна производиться официально работающим кредитным организациям. Но помимо этого, в части 1 этой статьи закона установлено, что долги также могут уступаться и физическим лицам или специализированным финансовым сообществам. Но только с согласия непосредственно самого заемщика. Оно должно быть письменным, и взято кредитором после того, как уже просрочен долг в договоре по потребительскому кредиту или займу.
Обычно это происходит в двух вариантах: когда банки или МФО предлагают должникам выкупить свои долги на третьих лиц, и когда должники пытаются выкупить свои долги с большим дисконтом с помощью третьих лиц, причем часто по инициативе последних. Примером последнего варианта могли быть выкупы даже на родственников с максимальной выгодой. Да, по этому закону такое тоже возможно. Именно на это направлена эта часть закона – чтобы должник с чьей-то помощью смог выгодно выкупить свой долг.
Нелегальные коллекторы и нарушения закона
Чаще всего пока этим положением о выкупе долга физическими лицами по согласию должника пользуются частные нелегальные коллекторы или какие-то незаконные коллекторские формирования. Такие незаконные коллекторы могут навязываться сами по своим каналам, или по негласному направлению кредитора. Смысл – получить какую-то часть из безнадежного долга. Важно, что все это происходит без юридического сопровождения и совершенно незаконно, по принципу 1990-х. К сожалению, на практике такое встречается.
Хотя надо отметить, что кредиторы стали пользоваться этим все реже. Ведь все-таки банки и МФО стараются работать по закону потому, что они подлежат очень строгому регулированию. Не только с точки зрения закона. Над ними также есть главный регулятор, который называется – Центральный банк. Поэтому сейчас уступка долгов каким-то черным коллекторам мало того, что в принципе юридически невозможна по закону. Она еще происходит крайне редко потому, что не хотят банки, МФО и коллекторы попадать на различные административные штрафы, которые в отношении них могут быть реализованы, когда те нарушают действующее законодательство.
Читайте также: Новый закон против кредиторов вступил в силу
Изменения в законодательстве и практика взыскания
Отвечая на вопрос, как часто компании коллекторов, банки и МФО нарушают действующее законодательство при взыскании задолженности, необходимо с чем-то сравнивать. Так, например, сравнивая статистику юридической практики 2015-го и последнего года, то сейчас беспредела в сфере взыскания долгов гораздо меньше, чем было раньше. Это, прежде всего, связано с тем, что действующее законодательство становится всё более строгим для коллекторских и кредитных организаций.
Поэтому сейчас им стало нарушать закон крайне сложно и невыгодно. Но и они меняют тактику. Хоть это замечается нечасто, но взыскатели начинают действовать хитро для оказания психологического давления таким образом. Используются различные манипулятивные приемы. Например, задаются одни и те же вопросы, на которые человек уже много раз отвечал. Происходит это как бы без особого оскорбления или принуждения. Но при этом такие психологические манипуляции сознательно включаются в скрипты работникам взыскателей для общения с должниками.
Таким образом, обходя закон, они в любом случае оказывают воздействие на должников, которое не всегда можно прямо квалифицировать как психологическое давление. Конечно, теперь почти нет жестких обращений с нецензурными оборотами, они занимают по статистике не больше 5% в общем объеме.
Возможности для должников
Практика показывает, что благодаря последовательно выходящим законам и поправкам к ним по кредитам и взысканию кредитных долгов, политика жесткого давления на должников смягчается, к кредиторам применяются действенные меры при нарушении этих законов. «Черное» коллекторство почти исчезает. А самим должникам закон предлагает варианты избавления от долгов, помимо банкротства, и даже возможность выкупать долги с большим дисконтом с помощью доверенных лиц.
8 (965) 586-20-90 – Бесплатная консультация
Подписывайтесь ✍ и ставьте палец 👍, будет много интересного🎈