Оптимист считает, что стакан на половину полон, пессимист говорит, что стакан наполовину пуст. И только реалист просто считает, что в стакане есть вода, оценивает ее качество и состав. То же самое и с банковскими процентами… по всем услугам. В прошлом номере, мы рассказывали о том, какие тайны скрывают в себе повышенные проценты по вкладам и сбережениям. Сегодня поговорим о кредитах и займах. В последнее время, даже с учетом повышения Центробанком ключевой ставки, банки активно рекламируют очень низкие кредитные ставки. Насколько реально сегодня взять кредит, скажем, по 8% годовых?
Смотрим не только на проценты
В принципе, реально оформить кредитный договор с очень низким процентом. При этом важен не только размер годового процента по кредиту, но и дополнительные услуги, которые сопровождают пониженную ставку. Дело в том, что предлагая низкий процент, банки навязывают еще дополнительные услуги, например, страховку. Ее стоимость довольно солидна. И далеко не всегда итоговая стоимость кредита с высоким процентом и низким, но со страховкой, - отличаются.
Страховка – нужна или нет?
Как мы уже сказали выше, приобретение страховки жизни и здоровья к кредитному договору или к договору займа гарантирует низкие проценты. При этом стоимость самого страхового полиса довольно высока. Само по себе страхование – это хорошо. Однако, приобретая обычный страховой полис, вы заплатите – 5000-7000 рублей за год. Примерная стоимость страховки к кредиту, скажем, на 500 000 рублей составит около 150 000 руб. Согласитесь, разница внушительная. При этом итоговая стоимость кредита примерно равна – со страховкой и низкими процентами или с обычной ставкой и без страхования жизни и здоровья.
Можно отказаться
Вы можете отказаться от страховки в так называемый «период охлаждения». Обычно он составляет от 14 до 30 дней в разных страховых компаниях и банках. К тому же, отказываясь от страховки в этот период, вероятнее всего, вы потеряете льготные условия кредитования.
Вариант кредитования со страховкой и по сниженной ставке выгоден лишь в одном случае – если вы собираетесь досрочно погасить займ. В этом случае все обязательства перед банком либо другим финансовым учреждением должны быть полностью погашены. Затем вы подаете заявление в страховую компанию о расторжении страхового договора и получаете возврат за неиспользованный период страховки. Только обязательно уточните в страховой все требования по предоставляемым документам. И не забудьте у банка запросить справку о полном досрочном погашении кредита.
Точно в срок
Еще одно условие для получения кредита по сниженной ставке – внесение ежемесячных платежей точно в срок и никак иначе на протяжении действия договора. В этом случае просрочка даже на пару часов лишает вас права на низкий процент. Поверьте, банк заинтересован в том, чтобы вы производили выплаты по кредиту по более высоким процентам. Поэтому максимально внимательно относитесь к документам, договорам, ставкам, условиям и срокам. В жизни бывают разные ситуации, порой, по независящим от нас причинам. Потому перед заключением такого кредитного договора, просчитайте свои возможности на несколько лет вперед.
100 раз подумайте
Про бесплатный сыр и мышку тоже не забывайте. Далеко не всегда дешево – значит выгодно, экономно и т.д. Порой, дешево – может обернуться еще бОльшими расходами. Поэтому, вновь возвращаемся к разговору о реалистах. Прежде чем, выбрать тот или иной финансовый продукт в банке или в другой финансовой организации, проанализируйте и проверьте все условия, особенно если речь идет о дополнительных услугах.