Из-за санкций и ограничений перевод денег за рубеж стал значительно сложнее, чем раньше. Вместе с экспертами группы компаний Юпитер разбираемся, как теперь можно отправлять средства за границу.
В этом тексте:
• Системы денежных переводов и кошельки
• Банки
• Карты
• Зарубежный банковский счет
• Зарубежный брокерский счет
• Криптовалюта
• Недвижимость
• Контрагент
Сколько денег можно перевести за границу
В течение месяца со своего счета в российском банке на свой зарубежный счет можно перевести не более $1 млн или эквивалент в другой иностранной валюте, а также при переводах другому человеку за границу. Изначально лимит составлял $10 тыс., а затем был увеличен до $50 тыс.
Через компании, которые оказывают услуги по переводу денег без открытия счета, можно перевести в месяц не более $10 тыс. или эквивалент в другой валюте, отметили в ЦБ. Это касается систем денежных переводов и электронных кошельков. Суммы рассчитываются по официальному курсу, установленному ЦБ на дату поручения по осуществлению перевода. Это правило касается российских резидентов и нерезидентов из дружественных стран, но только физических лиц.
Работающие в России нерезиденты могут перевести за рубеж средства в размере заработной платы. Такое право есть у представителей как дружественных, так и недружественных стран.
Ограничения на вывод валюты продлены до 30 сентября 2024 года включительно. Разбираемся, какими способами можно перевести деньги за рубеж.
1. Через системы денежных переводов и кошельки
Наиболее доступны российские платежные системы денежных переводов — «Юнистрим», «Золотая Корона», «Квикпэй», Avosend.
Российская платежная система Contact, которая принадлежит компании QIWI, перестала работать в начале 2024 года. В феврале Банк России отозвал лицензию у QIWI Банка. После этого платежная система Contact приостановила работу. С 22 февраля Contact числится в разделе «Исключенные платежные системы» вместе с QIWI Банком, который был оператором платежной системы.
Переводы через «Юнистрим» из России по состоянию на начало сентября 2024 года можно отправить в Армению, Белоруссию, Грецию, Киргизию, Молдову, Сербию, Таджикистан, Узбекистан, а также на Кипр, сообщили «РБК Инвестициям» в службе поддержки клиентов системы денежных переводов. Переводить деньги можно через сайт, мобильное приложение или ближайшую кассу «Юнистрим».
Максимальная сумма онлайн-перевода за сутки — ₽450 тыс., за календарный месяц — ₽700 тыс., включая комиссию. В офисах сети АО КБ «Юнистрим» — ₽1,5 млн за один календарный месяц. Некоторые зарубежные партнеры «Юнистрим» могут вводить свои лимиты на переводы. Например, в Грецию возможно перевести за один раз не более €4 тыс., за год — не более €15 тыс. (или эквивалент по курсу ЦБ).
«Золотая Корона». С помощью этой платежной системы можно отправить средства из России в страны СНГ, Грузию, Израиль, Турцию и ряд других государств. На сайте «Золотой Короны» предупредили, что список стран может меняться.
Максимальная сумма всех переводов за 30 дней — ₽600 тыс. При использовании карты, выпущенной в России, перевод пройдет в рублях, но получить за границей можно другую валюту. Список доступных валют для перевода варьируется в зависимости от выбранной страны на сайте.
Перевод можно осуществить онлайн через сайт и мобильное приложение KoronaPay с помощью банковских карт Visa, Mastercard, Maestro и «Мир», выпущенных в России. Кроме того, оформить перевод можно в пунктах отправки в банках и торговых сетях, однако в последних могут не пересылать деньги в некоторые государства дальнего зарубежья, эту информацию лучше уточнять на месте.
«Центр финансовых технологий», разработчик «Золотой Короны», 23 августа подпал под санкции Минфина США. При этом саму платежную систему в санкционный список не включили. Однако часть зарубежных банков ограничили переводы через нее. Например, крупнейший грузинский банк Bank of Georgia, несколько крупных банков Казахстана, среди которых Freedom Bank, HalykBank, Bank RBK, Евразийский банк и ЦентрКредит. Позже часть из них заявили о восстановлении переводов через «Золотую Корону».
«Квикпэй». В августе 2023 года в России заработала новая международная платежная система «Квикпэй». Через платежный сервис можно отправить перевод в Армению, Грецию, Израиль, Киргизию, Казахстан, Турцию и Узбекистан, а также на Кипр. Можно оплачивать переводы в приложении «Квикпэй» картами Visa, MasterCard и «Мир», выпущенными любым российским банком. Также можно получать перевод наличными в другой стране, на сайте можно выбрать подходящий пункт выдачи.
При осуществлении онлайн-переводов на все направления действуют следующие ограничения: не более трех переводов с одной карты в сутки, не более десяти переводов с одной карты в месяц. В сутки можно отправить от ₽50 тыс. до ₽450 тыс., в месяц — ₽700 тыс. и не более $10 тыс. от одного отправителя (суммарно по курсу ЦБ).
Avosend — это онлайн-сервис мгновенных денежных переводов в страны Европы, Азии, Африки и Америки, в том числе и довольно экзотические (всего более 30 стран). Отправка средств из России осуществляется через мобильное приложение или личный кабинет на сайте только с банковских карт, выпущенных российскими банками. Доступную страну получения перевода можно выбрать на сайте сервиса.
В зависимости от страны, куда были отправлены денежные средства, перевод можно получить онлайн на карту или банковский счет и/или наличными в офисах-партнерах. Из России перевод отправляется в рублях, валюта получения зависит от принимающей стороны. Для большинства направлений комиссия фиксированная и составляет ₽49.
Лимиты отправки с российского аккаунта: не более ₽800 тыс. в месяц, ₽400 тыс. — в день. Максимально можно совершить пять транзакций в день, при этом максимальная сумма одного перевода — не более ₽200 тыс. Точная сумма зависит от страны получения.
ЮMoney, с помощью именного или идентифицированного электронного кошелька ЮMoney можно переводить деньги на иностранные карты и счета, с анонимного — нельзя.
На какую карту можно отправить перевод:
• Азербайджан, Армения, Казахстан, Израиль, Сербия, Грузия — Visa, Mastercard;
• Белоруссия — «Мир» от ВТБ, «Белкарт-Мир», Visa, Mastercard;
• Киргизия — «Элкарт», Visa, Mastercard;
• Узбекистан — Uzcard, HumoCard, Visa, Mastercard;
• Таджикистан — «Корти Милли», Visa, Mastercard;
• Южная Осетия — «Мир».
Комиссия за перевод:
Visa, Mastercard, карты Азербайджана, Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, Таджикистана, Узбекистана, Израиля, Сербии — 3%;
«Мир» (Белоруссия, Южная Осетия), ArCa — 3% от суммы + ₽45.
Лимиты переводов зависят от карты страны-получателя. Например, на карты Visa и Mastercard банков Армении максимально возможный перевод с именного кошелька — ₽15 тыс. за один раз, ₽150 тыс. — в сутки, ₽500 тыс. — в месяц. Если кошелек идентифицированный — ₽75 тыс. за раз, ₽150 тыс. — в сутки, ₽500 тыс. — в месяц.
Электронные кошельки ЮMoney бывают трех видов:
• Анонимный — предоставляется автоматически после регистрации, для этого достаточно указать номер телефона. Платить им можно в российских магазинах и на сайтах;
• Именной — предоставляется только гражданам России после упрощенной идентификации (нужен российский паспорт). Можно оплачивать покупки в России и за границей, совершать онлайн-переводы;
• Идентифицированный — открывается не только гражданам России, но и иностранцам. Потребуется подтвердить личность любым удобным способом: онлайн, через партнеров ЮMoney или в офисе.
2. Через российские банки, но с ограничениями
С марта 2022 года Евросоюз отключил российские банки от SWIFT — международной межбанковской системы передачи информации. С ее помощью банки отправляли распоряжения зарубежным партнерам по переводу валюты, конвертации и другим операциям. Однако если банк не под блокирующими санкциями и не отключен от SWIFT, то технически перевод возможен, но с комиссиями.
Переводы из России и обратно дороже, чем в докризисные времена: 3–4% за транзакцию с учетом комиссии за обмен валюты, но это быстрее и проще открытия счета в дружественной стране и последующей возни с налоговой отчетностью, рассказал инвестиционный советник Владимир Верещак.
• Со 2 сентября ОТП Банк повысил комиссии для физических лиц на денежные переводы в евро до 3% вместо прежних 2%. При этом максимальный размер комиссии увеличился в 2,5 раза, до €1000, а минимальный почти в два раза — до €150.
• У ЮниКредит Банка комиссия за валютный перевод через интернет-банк составляет 2% — минимум $200, максимум $1 тыс., если операция оформлена через другие средства связи — 3%.
• У банка «Интеза» тарифы на переводы долларов и евро для физических лиц составляют 10% от суммы операции, минимум $1,5 тыс. или €300.
• Райффайзенбанк со 2 сентября остановил проведение исходящих денежных переводов в иностранных валютах для всех категорий клиентов, то есть и для физических лиц, и для компаний.
Перед отправкой нужно проверить, доходят ли до требуемого банка за рубежом деньги из российского банка. У зарубежного банка может быть внутренняя политика не принимать деньги из России либо банки-корреспонденты банка-отправителя или банка-получателя могут не отправлять переводы из России или от россиян (если у отправителя российский адрес регистрации).
Переводы из банков, подпавших под ограничения или санкции США и западных стран
• Т-Банк. Отправить SWIFT-перевод по банковским реквизитам в Т-Банке можно в несколько стран, например в Китай, Белоруссию, Абхазию, Армению, Бразилию, Таиланд, Казахстан, Киргизию, Таджикистан и Узбекистан. Доступны переводы денег в другие страны по номеру телефона и по реквизитам карты. Также можно отправить перевод через банк-посредник по предоставленным реквизитам, указав в назначении перевода имя получателя и номер его счета в иностранном банке. Условия переводов зависят от конкретной страны, сообщили «РБК Инвестициям» в службе поддержки клиентов кредитной организации.
• Росбанк. Банк после санкций столкнулся с закрытием части корреспондентских счетов в дружественных странах, но сохранил возможность отправлять переводы в юанях в банки материкового Китая. Но ситуация может измениться в любой момент, предупредили в службе поддержки банка.
• Сбербанк. В «Сбере» можно совершить перевод по номеру телефона (в Азербайджан, Армению, Белоруссию, Таджикистан, Узбекистан и Приднестровье) и по номеру на карты национальных платежных систем стран ближнего зарубежья через НСПК («Мир», БЕЛКАРТ, ЭЛКАРТ, «Корти Милли»). Валюта переводов — белорусские рубли, индийские рупии и российские рубли. Срок зачисления переводов на зарубежные счета зависит от сроков обработки перевода иностранными банками, поэтому он может быть увеличен, указано на сайте кредитной организации.
• Газпромбанк. Возможны SWIFT-переводы за границу в российских рублях, юанях, тенге и евро. Но нужно уточнять у принимающего банка о возможности перевода, сообщили в службе поддержки кредитной организации. Газпромбанк может отправить от €20 тыс., но скорость перевода и доходимость сильно зависят от страны и конечного банка, рассказал «РБК Инвестициям» основатель сервиса OhMySwift Андрей Авраменко. «При этом нужно учитывать, что Газпромбанк находится под санкциями Великобритании, это значит, что если в цепочке окажется британский банк, перевод будет заблокирован», — предупредил эксперт.
• ВТБ. В службе поддержки ВТБ сообщили, что для клиентов банка доступны переводы в 18 стран: Абхазия, Азербайджан, Армения, Белоруссия, Вьетнам, Иран, Казахстан, Киргизия, Китай, Монголия, Приднестровье, Сербия, Таджикистан, Турция, Узбекистан, Южная Осетия, Греция и Кипр. В зависимости от страны можно перевести деньги по номеру телефона, номеру карты или по реквизитам, в рублях или в национальной валюте. Также банк предупреждает, что перевести валюту в Китай временно не получится из-за задержек при проведении расчетов. «Мы ожидаем, что в ближайшее время переводы вновь будут доступны. Если вы совершали перевод в Китай и он не был выполнен, сумма перевода и комиссия будут возвращены на ваш счет в ближайшее время», — добавили в службе поддержки.
С 1 октября 2023 года для передачи финансовой информации при переводах средств на территории России банки обязаны использовать аналог SWIFT — систему передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России.
Однако в конце июня 2024 года Евросоюз в рамках 14-го пакета санкций запретил организациям из стран ЕС использовать СПФС. После введения ограничения европейским банкам и компаниям, работающим за пределами России, запрещено подключаться к СПФС или «эквивалентным специализированным службам финансовых сообщений», созданным ЦБ. Участники европейского рынка также не должны совершать транзакции с организациями из третьих стран, использующими СПФС за пределами России и внесенными в специальный черный список Евросоюза.
3. Через платежные карты «Мир»
Карты российской платежной системы «Мир», по данным службы поддержки клиентов на начало сентября 2024 года, действуют в Армении, Белоруссии, Абхазии, Венесуэле, Вьетнаме, Казахстане, на Кубе, в Таджикистане, Южной Осетии и Азербайджане.
О банках, которые работают за границей с российской платежной системой «Мир», и о возможности переводов денег с их помощью из России и обратно нужно узнавать по факту в стране получателя перевода, посоветовали в службе поддержки.
Так, карты «МИР» начали работать в Азербайджане в начале июня. Однако в конце июля стало известно, что азербайджанские процессинговые центры AzeriKart и MilliKart не принимают российскую платежную карту «Мир». Также проблемы возникают в Армении, Казахстане, а в Киргизии оператор национальной платежной системы «Элкарт» сообщил о полном прекращении обслуживания банковских карт «Мир» и расторжении взаимоотношений с АО «НСПК» с 5 апреля.
В отношении оператора платежных карт «Мир» были введены санкции со стороны США 23 февраля. На стороне платежной системы никаких ограничений по работе с иностранными партнерами нет, но решение о приеме карт в своей инфраструктуре зарубежные банки принимают самостоятельно, сообщил представитель компании.
4. Через счет за пределами России
По состоянию на 31 декабря 2023 года Федеральной налоговой службе (ФНС) известно о 539,1 тыс. налоговых резидентов России, обладающих финансовыми счетами за рубежом. Количество их иностранных счетов составляет 1,8 млн.
На начало июля 2024 года россияне держали за рубежом эквивалент ₽6,7 трлн, следует из статистики ЦБ. Но, как объяснял сам регулятор, эта сумма не показывает реальный объем денег на зарубежных счетах россиян: регулятор видит уход денег за рубеж, но не отслеживает, куда они потом направляются (покупки по параллельному импорту или ежедневные расходы тех, кто уехал за границу).
Финансовые советники рассказали «РБК Инвестициям», что их клиенты чаще открывают по доверенности банковские счета в дружественных юрисдикциях.
Но тот факт, что юрисдикция дружественная, еще не означает, что кредитная организация предъявит к вам минимальные требования. Это связано с тем, что россияне сейчас находятся в группе клиентов с повышенным риском. Так, многие банки Грузии и Казахстана просят у граждан России показать свою связь со страной: место жительства, бизнес, работу, обучение. Также в Казахстане и Турции нерезидент с российским гражданством не может приступить к процедуре открытия счета, предварительно не встав на налоговый учет.
Некоторые страны на этапе открытия счета не задают вопросов, но затем клиент может столкнуться с рядом проблем:
• Ограничения международных переводов в рамках требований валютного законодательства;
• Особые тарифы или обязательная покупка дополнительных финансовых продуктов;
• Блокировка счетов до выяснения банком природы операции клиента. Банк может сообщить, что не намерен продолжать работу с клиентом или что деятельность клиента не является для него профильной, а следовательно, работа невозможна.
«Если переводить надо много и часто, лучше все же обзавестись счетом в дружественной стране», — считает Владимир Юпитер, руководитель группы компаний Юпитер. Самой удобной юрисдикцией эксперт назвал Кыргызскую Республику и Республику Казахстан как для вывода средств из России, так и для ввода. Осуществить перевод через SWIFT можно не во все страны мира (зависит от суммы и валюты).
