В статье я расскажу о том, как изменится порядок погашения кредита при нехватке средств у заёмщика. Эти изменения были внесены по инициативе президента РФ.
С какого числа и по какой причине меняется порядок погашения задолженности по потребительским кредитам?
С 1 июля 2024 года в России вступили в силу новые изменения в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Они направлены на улучшение защиты прав заёмщиков и снижение их финансовой нагрузки.
**Основные причины внесения изменений:**
1. **Защита интересов заёмщиков.** Одной из главных целей изменений является создание более благоприятных условий для потребителей. Новые правила помогут им быстрее расплачиваться с долгами и уменьшат вероятность появления долговой спирали, когда проценты и штрафы постоянно увеличивают основной долг.
2. **Прозрачность.** Новые правила делают процесс погашения кредитов более понятным для всех участников, что увеличивает доверие к финансовой системе и снижает количество спорных ситуаций между заёмщиками и банками.
3. **Борьба с перекредитованностью.** Когда основной долг погашается в первую очередь, заёмщики смогут быстрее уменьшать свою задолженность и избегать накопления новых долгов за счёт процентов и штрафов.
4. **Социальная справедливость.** Изменения помогут уменьшить финансовую нагрузку на социально уязвимые категории граждан, которые чаще сталкиваются с ситуацией, когда задолженность быстро растёт за счёт начисления процентов и штрафов.
Новый порядок погашения задолженности по потребительским кредитам.
**Новый порядок погашения задолженности по потребительским кредитам**
Давайте подробнее рассмотрим основные изменения и их влияние.
**Приоритет основного долга**
Главное изменение — теперь любой платёж в первую очередь направляется на погашение основного долга. Это означает, что сначала средства уменьшают сумму основного долга, а затем уже идут на оплату начисленных процентов и штрафов.
Раньше банки могли направлять большую часть платежа на погашение неустоек, оставляя основной долг почти неизменным. Из-за этого общая сумма задолженности значительно увеличивалась, так как на оставшийся основной долг продолжали начисляться проценты.
**Очередность списания средств**
Новая структура очередности списания платежей выглядит так: сначала погашается основной долг, затем начисленные проценты, после этого — неустойки и штрафы.
Такой порядок помогает заёмщику быстрее сократить основной долг, что снижает общую сумму переплаты.
Цель нововведений — предоставить россиянам более выгодные условия для погашения ссуды, защитить их от чрезмерной финансовой нагрузки и улучшить их финансовую стабильность.
Что такое задолженность по процентам и чем она отличается от процентов, которые начисляются за текущий период платежей?
Задолженность по процентам по потребительскому кредиту — это долг, который вы должны банку за использование его средств. Она возникает, если вы пропускаете платежи или платите меньше, чем нужно. Проценты за предыдущие периоды становятся непогашенными и превращаются в задолженность.
Если вы не оплачиваете кредит вовремя, к основной сумме долга могут добавиться штрафные пени, что увеличит общую сумму задолженности.
Проценты, начисленные за текущий период платежей, — это сумма, которая рассчитывается на основе процентной ставки и остатка основного долга за последний расчётный период. Обычно этот период соответствует времени между двумя последовательными платежами, например, одному месяцу. Эта сумма является частью ежемесячного платежа, который вы должны внести согласно графику погашения кредита.
Отличия между этими понятиями:
* Срок начисления: задолженность по процентам накапливается за предыдущие периоды, когда вы просрочиваете платежи. Проценты за текущий период начисляются только за последний расчётный период до даты очередного платежа.
* Состояние платежа: неуплаченные проценты за предыдущие периоды являются задолженностью, а проценты за текущий период — это сумма, рассчитанная за определённый период кредита, которую вы должны оплатить по графику.
* Финансовые последствия: задолженность может привести к росту общего долга из-за возможных дополнительных штрафов и пеней. Проценты за текущий период, если они оплачены вовремя, не влекут за собой дополнительных санкций и поддерживают вашу кредитную историю.
Что такое задолженность по основному долгу и как она соотносится с суммой основного долга за текущий платёжный период?
Задолженность по основному долгу — это сумма, которую вы должны банку или кредитной организации на данный момент. Она включает в себя сумму, которую вы взяли в долг, за вычетом уже погашенных частей ссуды. Проценты, сборы или штрафы в эту сумму не входят.
Например, вы взяли в долг 100 000 рублей, но за несколько месяцев выплатили 20 000 рублей основного долга. Значит, ваша задолженность по основному долгу сейчас составляет 80 000 рублей.
Сумма основного долга за текущий период платежей — это ежемесячный платёж. Он включает в себя проценты и часть основного долга.
Каждый месяц вы должны вносить 5000 рублей. Из этой суммы 3000 рублей идут на погашение основного долга, а 2000 рублей — на проценты.
Какие еще бывают платежи, предусмотренные договором потребительского кредита?
Помимо уже упомянутых платежей, договор потребительского кредита может включать в себя:
* Сборы и комиссии: это суммы, которые банки взимают за выдачу ссуды (единоразово), ежемесячное обслуживание счёта, досрочное погашение кредита или изменение графика платежей.
* Платежи, связанные со страхованием: вас могут обязать застраховать свою жизнь и трудоспособность, имущество или здоровье. Платежи по страховке фиксируются на определённый срок и вносятся ежемесячно или ежегодно.
* Платежи за нелегальное использование средств: иногда кредитный договор может предусматривать штрафы за использование кредитных средств не по назначению.
* Дополнительные платежи: это плата за SMS-уведомления, письма и другие способы информирования.
* Юридические и административные сборы: они оплачиваются за услуги нотариуса, оформление залога, регистрацию договоров и другие сопутствующие услуги.
* Платежи за перевод средств: комиссии за переводы денег между банковскими счетами, если это требуется по условиям договора.
Например, если вы взяли 500 000 рублей под 12% годовых на 5 лет, ваш ежемесячный платёж составит:
* Основная сумма долга: 8 333 рублей
* Проценты: 5 000 рублей
* Комиссия за обслуживание счёта: 150 рублей
* Страховой платёж: 300 рублей
Итого ежемесячный платёж — 13 783 рублей.
Как не платить неустойку по потребительскому кредиту?
**Как избежать штрафных санкций?**
Вот несколько важных шагов, которые помогут вам справиться с этой задачей:
1. **Планируйте свой бюджет внимательно**. Старайтесь вносить ежемесячный платёж сразу после получения заработной платы, чтобы избежать соблазна потратить эти деньги.
2. **Создайте резервный фонд**. Наличие финансовой «подушки безопасности» поможет вам своевременно вносить платежи, даже если ваш доход временно уменьшится.
3. **Настройте автоматические платежи**. Это позволит вам быть уверенными в том, что все обязательства будут выполнены вовремя, и вы не пропустите дату внесения средств.
4. **Контролируйте сроки**. Ведите учёт дат, когда необходимо вносить деньги. Вы можете использовать календарь или специальные приложения для управления финансами.
5. **Своевременно уведомляйте банк о проблемах**. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платёж, сразу же свяжитесь с банком. Возможно, вам предложат реструктуризацию долга или предоставят небольшие кредитные каникулы.
6. **Пересмотрите свои расходы**. Если долговые обязательства становятся слишком обременительными, проанализируйте свои расходы и откажитесь от ненужных трат.
7. **Вносите больше минимального платежа**. Это поможет вам быстрее погасить ссуду и снизить общую сумму начисленных процентов.
8. **Следите за изменениями условий договора**. Внимательно читайте все банковские уведомления. Иногда условия договора могут измениться, что может повлиять на сроки и порядок расчёта платежей.
9. **Держите связь с банком**. Регулярное общение с менеджером поможет вам быть в курсе всех изменений и возможных предложений по улучшению условий обременения.
Как обжаловать долг по потребительскому кредиту?
Это сложный процесс, который требует внимательного подхода и знания своих прав и обязанностей. Поэтому я рекомендую обращаться за помощью к юристам, чтобы эффективно решить вопросы, связанные с долгами по потребительским кредитам.
Однако если вы хотите попробовать решить этот вопрос самостоятельно, я могу предложить вам следующий алгоритм эффективного обжалования долга:
1. **Анализ документов.** Внимательно изучите кредитный договор, чтобы понять свои права и обязанности. Проверьте все выписки и платежные документы, чтобы убедиться, что не было просрочек.
2. **Сбор доказательств.** Соберите все документы, которые подтверждают выполнение ваших обязательств: квитанции о платежах, выписки из банка, переписку.
3. **Сроки.** Не откладывайте обращение в банк. Обязательно соблюдайте установленные сроки подачи жалоб.
4. **Контакт с банком.** Направьте письменное обращение, в котором объясните свою позицию и изложите факты. Приложите имеющиеся доказательства. Проследите, чтобы ваше обращение было зарегистрировано и вам был дан официальный ответ.
5. **Звонки и визиты в банк.** Если необходимо, посетите отделение банка лично или позвоните на горячую линию, чтобы уточнить статус вашего обращения. Обсудите возможные варианты решения проблемы.
Если ваше обращение осталось без ответа или банк не увидел нарушений при их явном наличии, вы можете обратиться в контролирующие органы:
* Роспотребнадзор. Он занимается защитой прав потребителей.
* Центробанк России. Контролирует деятельность банков и финансовых учреждений.
* Суд. Если вам не удалось решить проблему мирным путём, подготовьтесь к судебному разбирательству. Обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитных спорах.
Также хочу отметить, что изменения, которые вступили в силу в 2024 году, помогают вам быстрее уменьшать основной долг. Это, в свою очередь, сокращает будущие процентные начисления и снижает общую долговую нагрузку.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!