- Здравствуйте, Максим Сергеевич, это вас налоговая беспокоит.
Думаю: ну, стопудово развод! Какая, к черту, налоговая и какое ей до самозанятых вообще может быть дело?
- Я вижу, вы налог на профессиональный доход платите. Молодец.
Божечки-кошечки! Меня налоговая похвалила. Так-то точно теперь понятно, что не развод.
- Только, Максим Сергеевич, не могли бы вы его платить вовремя?
- Простите, а "вовремя" - это когда?
- У самозанятых 28-го закрывается период и начинает начисляться пенни. А вы каждый раз 1-го платите. Не надо так.
- Да я не, чтобы по злому умыслу. Просто мама таким родила.
- Ну вот и отлично! Спасибо, что уделили мне время. Не забывайте, что мы о вас помним и очень любим!
- Слава Богу, хоть кто-то.
На контрасте
Недавно в комментариях зародился диалог. Спросили, мол, считаю ли я себя финансово грамотным?
- Ну ясен же перец, что грамотный. Сто пудово говорю. Как пить дать!
- А ежели, - говорят, - считаешь - значит капитал должен был накопить не меньше 10 лямов.
В это же время в моём телеграмм-канале идёт ровно противоположный спор. Листайте вправо.
Я в него даже вмешиваться не хочу. Вступлюсь только за Смоленские дороги. Что в городе, что между городами их строительство весьма активно идёт. Недавно новый участок открыли недалеко от моего дома.
То есть, получается у нас такой вот контраст:
С одной стороны есть люди, которые считают, что ты должен откладывать 500 тысяч в год, а иначе вообще ничего не смыслишь в жизни.
А с другой - люди, которые считают, что даже налоги платить не стоит, а, ежели государство и близкие не помогут - выжить в этом мире проблематично.
Остаётся только разобраться, где же тут пробегала финансовая грамотность и на что она в действительности влияет?
Это база
Давайте начнем с того, что финансовая грамотность - это набор знаний в определенной сфере.
Как например, техническая грамотность или медицинская.
Любой человек должен понимать, что нельзя совать пальцы в розетку и пользоваться болгаркой без кожуха. Или, например, что нужно чистить зубы и раз в 10 лет делать прививку от столбняка.
Человек без технической или медицинской грамотности весьма опасен для самого себя. Эти знания должны быть прокачаны хотя бы на базовом уровне.
Но они по крайней мере перекочевали к нам из СССР и в большинство людей были утрамбованы родителями с детства.
А финансовая грамотность не перекочевала. У наших бабушек говорить про деньги считалось стыдным. Быть обеспеченным тоже - за это и раскулачить могли. Инвестиции и бизнес нужно было мутить от милиционеров подальше. Да и вообще счастье не в деньгах, а в труде: работай, товарищ, на благо общества, а государство за это организует тебе сносный уровень жизни.
Вот и сложилось исторически, что финансовая грамотность - это набор знаний, который не передался нам по наследству даже в базовом виде.
Комментарии на любые финансовые темы на Дзене - это полный Париж! В смысле, их случайно можно "увидеть и умереть".
Постулаты
База или основы финансовой грамотности идеально описывает творчество Р. Кийосаки. Постулаты простые. Я их все перечислю и в 1000 знаков уложусь:
- Богатым и здоровым быть лучше, чем бедным и больным.
- Финансовое положение Васи на 99% зависит от принимаемых им решений. Родители, Путин, капитализм, рептилоиды и евреи в некоторой степени виноваты, что у Васи нет денег, но обижаться или требовать с них бесполезно - Вася может помочь себе только сам.
- У любой семьи есть доходы и расходы. Если расходы больше доходов - семья скатывается в долги. Если меньше - наращивает капитал. Скатываться в долги плохо. Чтобы этого не происходило - нужно либо увеличивать доходы, либо урезать расходы.
- Есть пять честных способов увеличить доходы: работа на дядю, работа на себя, предпринимательская деятельность, инвестиции и писать на Дзене, как всё плохо и клянчить денЯк. Каждый хорош по своему. Если что-то одно не идёт - стоит попробовать другое. Если не идёт вообще ничего - ты пробовал слишком мало. Успех - это лишь количество попыток.
- Когда уже скатился в долги, выбраться сложно, ибо включается "тоннельное мышление": постоянно думаешь, где прямо сейчас взять денЯк, нервничаешь, не высыпаешься, не можешь сосредоточиться на работе, сыплется здоровье, вынужден использовать невыгодные варианты, вроде кредитных карт или МФО и скатываешься еще глубже.
- Если семья живёт в плюс (доходы больше расходов) - у неё образуются лишние деньги, часть из которых разумно сохранить, спасти от инфляции. Способов сохранения и приумножения миллион: вклады, облигации, акции, золото, недвижимость, крипта, вложения в свой бизнес, склады с патронами и тушенкой, много детей.
- Абсолютно все способы заработать, сэкономить, сохранить или приумножить деньги - неидеальны. У всех есть свои плюсы и минусы, есть риски и есть нюансы, временами достаточно сложные. Для их оценки нужен финансовый интеллект - умение в текущей ситуации выбрать для себя лично наиболее эффективный и досконально в нём разобраться.
Так грамотный или нет?
Если базовых постулатов человек не понимает. Если начинает говорить, что в своём финансовом положении он не виноват, а виноваты, например, Путин и олигархи. Если считает, что каждый, кто заработал - вор и мошенник, а "инвестиции" и "бизнес" - это слова из параллельных вселенных. Если вообще не знает, в плюс или минус живёт, и никогда не пытался свести семейный бюджет. Если набрал невыгодных долгов и пытается поднять бабла на максимально неэффективных и мошеннических инструментах, вроде лотерей, ставок и финансовых пирамид...
То это - финансово безграмотный человек. У него всегда будут проблемы с деньгами.
А, если у человека эти знания есть - он уже финансово грамотный.
Финансового грамотного отличает отсутствие с деньгами проблем: он может миллионером не быть, но зарабатывает их удобным для себя способом, не жалуется и живёт в целом в плюс: его доходы среднестатистически превышают расходы.
Жизнь - игра
Помните, я часто рекламирую игру CashGo?
А вот это уже про финансовый интеллект. Для желающих им помериться, так сказать, в чистом виде.
Все игроки попадают в одну и ту же ситуацию: играют за некого игрового персонажа, которые ходят на одну и ту же работу, тратят одинаково, с ними в жизни происходят одни и те же события и выпадают им одни и те же возможности вложить деньги. Кто распорядится игровыми деньгами эффективнее - тот в итоге и побеждает.
А для этого нужно уметь считать и оценивать риски. Игра по сути - чистая математика.
Есть даже таблица рейтингов.
Я пару лет назад участвовал в командном турнире, общался с людьми из ТОП-а таблицы по видеосвязи и могу сказать, что в жизни это очень обеспеченные ребята. 9 из 10 по основному источнику дохода предприниматели и инвесторы.
Для них игра - это спорт. Они в жизни занимаются тем же самым: стремятся любой ценой заработать капитал.
Финансовый интеллект - это математика
Вчера красил машину клиенту. Потратил два полноценных дня, чтоб загрунтовать.
Это промежуточный результат.
Придётся потратить еще день на перегрунтовку с исправлением косяков, еще день на покрытие деталей лаком и краской и пару часов после сборки на полировку, когда машина высохнет.
Итого: 4-5 дней, за которые я заработаю 19-20 тысяч за вычетом расходов.
То есть, при постоянном потоке клиентов такая работа на себя приносит 80-120 тысяч в месяц.
Это для меня в данной конкретной ситуации наиболее эффективная подработка. Она соответствует моим навыкам, образованию и решениям принятым в жизни раньше (таким, как покупка гаража), сочетается с основной деятельностью - блогерством и подходит территориально - не нужно никуда бежать.
Для кого-то другого - это абсолютно неэффективно, и вообще он скажет, что за такие копейки работать - это "дно".
А кто-то наоборот, напишет: "Аффтар зажрался! Я тут 6/1 пашу за 40 тысяч, а он хвастается двадцаткой за 5 дней!"
Гараж я купил с денег кредитной карусели, взял по сути в кредит под 0%.
Кто-то скажет: "Зачем? Ведь можно было просто копить, а автор захотел сразу! А можно было и не покупать, а снять. А можно было и вообще этим не заниматься, а учиться на программиста. Или крутить карусельные деньги на вкладе, получая 20 тыр в месяц, вообще ничего не делая".
А кто-то наоборот, даже не поймет, какая к чертовой бабушке карусель, когда потребительские кредиты дают под 34%?
То есть, можно было даже в похожей ситуации принять миллион совершенно разных решений. И я своё математически просчитал. Мне оно кажется наиболее безопасным и эффективным купить гараж именно сейчас, пока они не подорожали, и нарабатывать небольшую клиентскую базу для малярки, потому что я далеко не 100% уверен в перспективах Дзена, как площадки, а кушать хочу всегда.
И это лишь одно решение. Так происходит с каждым.
По сути вся наша жизнь, если рассматривать её с финансовой точки зрения - это точно такая же игра.
У нас есть некоторая грамотность - набор знаний. И есть финансовый интеллект, чтобы смотреть вокруг и просчитывать наиболее выгодные для нас решения.
И всё это происходит не в вакууме, а в меняющейся среде: и в микро среде, где мама в тебя не верит и предлагает пойти на завод, а жена простит полочку для ванной, и в макро, где поднимается ключевая ставка и падает курс рубля.
Главное отличие
Это и предлагает вначале "Веселый крестьянин": сравнивать финансовый интеллект людей по заработанному капиталу в жизни.
Но, если в игре побеждает человек с большим финансовым интеллектом - умением считать и анализировать, то в жизни победят не умные, а целеустремленные и самодисциплинированные люди.
Жизнь для подавляющего большинства людей - не игра. В смысле, у них есть одно главное отличие: в жизни не стоит цели "любой ценой урезать расходы и заработать капитал". Цель стоит противоположная - "прожить хорошо и счастливо".
В игре расходы - это абсолютное зло. Их любой ценой стремятся снизить до минимума. А в жизни расходы - это по сути её качество.
Поэтому сравнивать себя с другими по капиталу, который удалось скопить к 40-ка годам, конечно, никто не запрещает. Но это, всё равно, что марафонец начнет бегать в парке и будет сравнивать свою скорость с людьми, которые пришли в своё удовольствие погулять.
С другой же стороны мы увидим бухающих людей в парке, которые презрительно смотрят на марафонца: "Мол, и я бы так побежал, да не повезло с генетикой и мама в детстве не сказала, что в меня верит. И вообще, много бегать вредно."
Возможно, эти люди прекрасно знают, что нельзя пить и нужно двигаться больше. На заставить себя не могут.
Грамотности мало. За ней идёт постановка цели и достижение её при помощи самодисциплины.
Целей большинство не ставит, особенно долгосрочных. Да и нужны ли они вообще? - дискуссионный вопрос.
А вот самодисциплина у людей - место наиболее слабое. Поэтому на выходе имеем то, что имеем. Грамотных хватает, а вот существенных капиталов у них не предвидится. Ни к 40-ка годам, ни к 80-ти.
Я тоже напишу статью и пойдём с женой в кафешку вкусно покушать, хотя это финансово неэффективный расход.
Нет у меня ни цели ни дисциплины, чтобы всё оптимизировать и инвестировать, например, половину от заработанного. Я знаю, что живём в плюс, что зарабатываем больше, чем тратим.
Десятку на брокерский счет закинул, купил на неё дивидендных акций, пульверизатор для грунта купил, как вложение в бизнес, а остальные деньги буду безбожно прогуливать.
Ладно, вру. Не сильно безбожно. Доходы летом не очень.)
На этом, друзья, всё. Спасибо, что читаете и подписываетесь на канал!