Меня часто спрашивают, когда и как выгоднее всего гасить ипотеку?
Давайте разберемся, когда выгодно гасить ипотеку досрочно, а когда нет.
Когда досрочное погашение выгодно:
▪️Высокая ставка по ипотеке. Если ваша ставка по ипотеке выше, чем текущая ставка по депозитам, сберегательным счетам и прочим программам накопления % от банков.
Например, ставка по ипотеке у вас 14%, а ставка по вкладу 12%.
Это значит, что пока вы держите деньги на вкладе при наличии такой ипотеки, вы теряете 2% в год.
◾️Наиболее выгодно досрочное погашение в первой половине срока кредита.
Платеж по ипотеке включает в себя проценты и тело долга. В начале срока пропорция больше в сторону %, и постепенно она сдвигается в сторону тела кредита. Т.к. проценты начисляются на остаток тела долга, вам выгодно это тело уменьшать как можно раньше.
◾️Сокращать срок или платёж?
Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата. Поэтому если изначальный размер ежемесячного платежа для вас комфортен, то при досрочном погашении выбирайте сокращение срока. Тогда ваш платеж останется не изменным, но % вы переплатите банку меньше.
Когда не стоит делать досрочное погашение:
- Низкая ставка по ипотеке: если ваша ставка по ипотеке ниже, чем ставка по депозитам, то вкладывать деньги в погашение кредита не целесообразно.
Например, ставка по ипотеке у вас 6%, а ставка по вкладу 16%. Оставляя деньги на вкладе с ежемесячной выплатой процентов, вы можете погашать ипотеку и в чистом виде зарабатываете 6%.
- Высокий уровень инфляции. Размер ежемесячного платежа - величина постоянная и при инфляции выше вашей ипотечной ставки в реальном денежном выражении платеж со временем на самом деле сокращается.
Так как 10 лет назад вы на 100 рублей могли купить молоко и хлеб, пять лет назад только хлеб, а сегодня пакет в Перекрестке и остаться голодным 😂
- Нестабильное финансовое положение: если вы не уверены в стабильности своих доходов, то лучше не рисковать и отложить досрочное погашение, сохранив сумму на будущие платежи.
- Наличие более выгодных инвестиций: если у вас есть возможность вложить деньги в более прибыльные и надёжные проекты, чем погашение ипотеки, то стоит рассмотреть этот вариант.
Если вы запутались и вам нужна помощь, спросите нашего брокера в чате. Он с удовольствием вас распутает.