Страхование — это сфера, с которой сталкивается каждый из нас. Однако даже при наличии полиса ОСАГО или медицинского страхования мы можем столкнуться с ситуацией, когда страховая компания объявляет себя банкротом. В таком случае возникает вопрос: что делать?
Банкротство юридических и физических лиц — это распространённая практика, которая известна во всём мире. Когда страховая компания объявляет себя банкротом, это может привести к значительным потерям для клиентов, которые доверили ей свои средства. Обычные страхователи часто теряются, сталкиваясь с такой ситуацией, и заранее считают свои деньги потерянными.
Процесс банкротства может занять некоторое время, поэтому важно заранее знать, какие действия можно предпринять, чтобы вернуть свои вложенные средства. В этой статье мы рассмотрим порядок процедуры банкротства страховой компании и действия, которые можно предпринять в такой ситуации.
Законодательные нормы по регулированию несостоятельности страховщиков
Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года с последующими изменениями регулирует процедуру банкротства. Он называется «О несостоятельности» и касается финансовой несостоятельности предприятий и физических лиц, которые не могут погасить свои обязательства перед кредиторами.
В главе XI закона, посвящённой особенностям отдельных категорий предприятий, рассматриваются страховые организации.
В статье 183.6 приведены основания для инициации процедуры банкротства страховой компании. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании, необходимо наличие одного из следующих условий:
1. Задолженность в размере 100 тысяч рублей и более.
2. Сроки существования непогашенных обязательств — не менее 14 дней.
3. Общий размер долгов превышает стоимость активов организации.
Для страховых учреждений также существуют дополнительные условия, указанные в статье 184.1 данного закона:
1. Неисполнение обязанностей по выплатам страхователям, несвоевременное или ненадлежащее исполнение своих обязательств.
2. Неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков.
3. Отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.
Общие правила деятельности страховых организаций регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», включая правила надзора и контроля в этой сфере.
Классификация видов страхования
Закон о страховом деле классифицирует виды страхования в зависимости от страхуемого объекта. Всего в законе предусмотрено 24 вида страхования, которые можно разделить на следующие группы:
* имущественное страхование — защита имущества юридических и физических лиц от различных рисков;
* страхование ответственности — защита интересов третьих лиц, например, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);
* личное страхование — включает медицинское, пенсионное страхование, страхование жизни и здоровья;
* страхование прочих рисков — предпринимательских и финансовых.
Кроме того, страхование может быть добровольным или обязательным.
Что приводит страховые компании к банкротству
В большинстве случаев страхование — это выгодный и прибыльный бизнес. Однако иногда страховые компании могут столкнуться с банкротством. Это может произойти по субъективным причинам:
* из-за мошенничества со стороны страховщиков или сговора с клиентами;
* из-за необоснованного снижения страховых премий при повышении уровня выплат (демпинга);
* из-за неправильного определения уровня рисков при заключении договоров из-за низкой квалификации сотрудников или в результате их намеренных действий;
* из-за превышения уровня выплат над доходами в результате недостатка капитала при значительном количестве страховых случаев.
Иногда банкротство наступает по объективным причинам, таким как природные катастрофы, технические аварии или другие форс-мажорные обстоятельства.
Особенности банкротства страховых организаций
Для большинства предприятий используется стандартная схема банкротства. Однако в случае страховых компаний, как финансовых учреждений, есть свои особенности.
Когда начинается процедура банкротства страховой компании:
* назначается временная администрация, для этого привлекаются другие компании, работающие в той же сфере и имеющие соответствующую лицензию;
* активы распродаются с участием назначенных управляющих;
* выплаты по имеющимся договорам прекращаются.
Страхователям и кредиторам страховых компаний важно знать:
* все претензии принимаются в течение месяца с момента публикации информации о банкротстве;
* если объявлено конкурсное производство, то срок для подачи претензий составляет 2 месяца;
* если компания не банкротится, а идёт по пути восстановительных процедур, то требования кредиторов можно предъявить в течение периода оздоровления;
* все обязательства делятся на текущие и реестровые, при этом текущие выплаты производятся в первую очередь.
Кредиторам необходимо заявить о своих требованиях и узнать перспективы получения страховых выплат или условия дальнейшего действия договора страхования.
Инициация и стадии банкротства
Чтобы признать предприятие банкротом, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением. Это может сделать кредитор организации, профессиональное объединение, Банк России или сама страховая компания, если она соответствует требованиям закона о несостоятельности.
Арбитражный суд начнёт процесс, если:
* исковое заявление составлено по правилам;
* к нему приложены документы, подтверждающие изложенные в иске сведения;
* оплачены госпошлина и судебные издержки.
Перед подачей заявления в суд необходимо опубликовать в средствах массовой информации объявление с предупреждением для кредиторов.
Все процессы, связанные со страховыми организациями, контролируются Банком России.
Страховые компании проходят следующие этапы:
* наблюдение, которое длится до 7 месяцев. В это время деятельность продолжается в обычном режиме, за исключением того, что владельцы предприятия не могут свободно распоряжаться средствами и прибылью;
* меры по предупреждению банкротства в течение полугода. Назначается временная администрация;
* конкурсное производство, которое длится от 6 месяцев до 1 года. Назначается управляющий, который определяет очерёдность погашения долгов перед кредиторами;
* объявление банкротом и исключение из реестра юридических лиц.
Особенность процедуры заключается в том, что нет стадий финансового оздоровления и внешнего управления, согласно статье 183.17 Федерального закона «О несостоятельности».
Правила заполнения искового заявления
**Основные требования к оформлению искового заявления**
При составлении искового заявления следует придерживаться тех же правил, что и в случае с другими организациями. В иске должны быть обязательно указаны следующие пункты:
1. Наименование суда, который будет рассматривать данное дело.
2. Информация об истце: имя или название организации, адрес и контактные данные.
3. Заголовок документа: «Исковое заявление о признании банкротом».
4. Описание исковых требований с указанием суммы финансовых претензий.
5. Перечисление доказательств и досудебной переписки с организацией.
В конце документа необходимо ещё раз указать все претензии и требования, а также перечислить прилагаемые документы.
Если исковое заявление подаёт сама организация или её контролирующий орган, то в документе следует указать полную сумму задолженности, включая бюджетные платежи.
Обязанности временной администрации
По решению арбитражного суда и инициативе Банка России или профессионального объединения в страховой организации может быть назначена временная администрация. С этого момента глава администрации берёт на себя все функции руководителя организации.
Срок полномочий временной администрации составляет от трёх до шести месяцев, но при необходимости его можно продлить до девяти месяцев. Для этого нужно обратиться с соответствующим заявлением в отделение арбитражного суда, где рассматривается дело о банкротстве.
Главная задача временной администрации — наладить работу страховой организации и предотвратить возможное банкротство. В этот период все документы организации передаются новому руководству, проводится аудит финансового состояния, а его результаты направляются в контролирующий орган.
На основе результатов анализа принимается решение о более тщательной проверке выполнения руководителями своих обязательств и разработке мер, которые могут помочь предотвратить банкротство.
Если исправить ситуацию не удаётся, временная администрация получает задание обратиться в суд с просьбой о признании страховой организации банкротом.
Стадия предупреждения банкротства
В период работы временной администрации предпринимаются необходимые шаги для восстановления нормальной деятельности организации. В частности, проводятся мероприятия по ликвидации задолженности, обеспечению своевременного погашения платежей и заключению новых договоров.
Для достижения этих целей могут быть использованы следующие меры:
- финансовые инвестиции от собственников, привлечённых лиц или Банка России;
- изменение размера уставного капитала;
- организация торгов имущества;
- реорганизация фирмы путём слияния или поглощения с другой организацией;
- реструктуризация кредиторской задолженности и пересмотр состава активов и пассивов.
Все принимаемые меры контролируются Банком России на этапах планирования и реализации.
Стадия конкурсного производства
Если не удаётся предотвратить банкротство страховой организации, то начинается финальный этап — конкурсное производство.
На этом этапе назначается конкурсный управляющий, который получает все полномочия по управлению организацией. Его действия длятся от даты назначения до исключения компании из ЕГРЮЛ. Обычно на этот период отводится 12 месяцев, но его можно продлить ещё на 6 месяцев.
Конкурсному управляющему передаются все заключённые договоры страхования и бланки строгой отчётности, подтверждающие их заключение (полисы). Эта работа должна быть выполнена в течение месяца.
В течение своей деятельности конкурсный управляющий регулярно отправляет отчёты о своей работе и о финансовой деятельности в контролирующий орган.
Собрание кредиторов организации-банкрота может обжаловать действия или бездействие управляющего.
Для погашения задолженности назначаются следующие меры:
* продажа имущественного комплекса;
* продажа или передача страхового портфеля;
* привлечение к ответственности руководства организации;
* расторжение договоров, заключённых с нарушением законодательства о страховании.
При необходимости заключается мировое соглашение с кредиторами.
Очередность погашения кредиторской задолженности
Статья 134 закона № 127-ФЗ содержит общие правила определения порядка погашения долгов перед кредиторами в случае банкротства предприятия. Однако для страховых организаций существуют особые правила, которые описаны в статье 18.10 того же закона.
В первую очередь удовлетворяются требования по договорам страхования жизни, которые были заключены с пожилыми людьми на дожитие до определённого возраста или срока. Это касается как обычных людей, так и сотрудников страховых организаций.
Вторая очередь — это задолженность по заработной плате перед сотрудниками страховых организаций, а также перед другими работниками.
Для третьей очереди установлены особые правила, которые определяют порядок погашения долгов в зависимости от типа договоров:
* обязательного страхования;
* личного страхования;
* договора гражданской ответственности;
* страхования имущества;
* прочих кредиторов.
В последнюю очередь погашаются пени и финансовые санкции по займам.
Независимо от очерёдности, кредиторам необходимо в течение месяца с момента возбуждения дела о банкротстве подать заявление. После этого они включаются в реестр кредиторов и получают право участвовать в работе собрания (комитета) кредиторов.
После объявления конкурсного производства заявления принимаются в течение двух месяцев. Однако после истечения этого срока документы будут приняты только при наличии уважительных причин.
Результаты банкротства страховых компаний
После завершения процедуры банкротства страховая компания прекращает своё существование. Это означает:
- все договоры автоматически расторгаются и прекращают действовать;
- отзываются лицензии;
- сотрудники и агенты увольняются;
- имущество компании распродается для погашения задолженности перед кредиторами;
- организация исключается из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ).
Если после ликвидации остаются какие-либо финансовые средства или нереализованное имущество, они распределяются между учредителями пропорционально их доле в уставном фонде компании.
- Что происходит с лицензией
Деятельность страховых компаний может осуществляться только при наличии соответствующих разрешительных документов. Одним из инструментов контроля за работой страховых организаций является отзыв или лишение лицензии.
Основаниями для отзыва лицензии могут служить:
* несоответствие требованиям законодательства в области страхования;
* ведение незаконной деятельности и неоднократные нарушения;
* жалобы клиентов на недобросовестную работу;
* инициатива Банка России при невыполнении страховой организацией обязательных требований.
Банкротство страховой компании также может стать причиной отзыва действующей лицензии.
Нарушения фиксируются в актах проверок и передаются Арбитражному суду или Антимонопольному комитету. На основании решения этих организаций действие лицензии может быть приостановлено до исправления недочётов или полностью отозвано.
После лишения лицензии страховая компания не имеет права продолжать работу и заключать новые договора, но обязана в течение 6 месяцев проводить выплаты по ранее заключённым обязательствам.
- Кто выплачивает страховые суммы
Если страховая компания, с которой вы заключили договор, прекратила свою деятельность из-за банкротства или лишения лицензии, вам необходимо знать, куда обратиться за получением своих средств.
Владельцы обязательных полисов ОСАГО имеют преимущественное право на получение выплат. Если компания, с которой у вас был договор страхования, ликвидирована, её функции берёт на себя Союз автостраховщиков. Эта организация выплачивает страховые суммы в соответствии с договором при наступлении страхового случая и компенсирует ремонт автомобиля участника ДТП при условии правильного оформления заявления и обязательных документов.
Задолженность по другим видам страхования можно получить, пока компания находится в стадии банкротства и ещё не ликвидирована. Для этого необходимо своевременно подать заявление на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд.
Задолженности присваивается определённая очередность. По мере того, как происходит реализация имущества компании, долги перед кредиторами погашаются.
- Кто выплачивает страховку при банкротстве
Существует возможность получить страховые суммы в следующих случаях:
* если договор страхования был продан другой организации в рамках перестрахования;
* если страховая компания была ликвидирована путём присоединения к другой организации с полной передачей активов и обязательств.
Федеральная служба страхового надзора может принять решение о принудительной передаче страхового портфеля, чтобы стабилизировать ситуацию в страховой компании и защитить интересы страхователей.
Информация о перестраховании обязательно публикуется на сайтах обеих компаний. В течение 2018 года десять страховых компаний сообщили о передаче страхового портфеля.
Договоры, которые не были переданы другим компаниям, считаются расторгнутыми. В этом случае страхователь имеет право потребовать вернуть уплаченную страховую премию за период с момента расторжения договора до его окончания, как это предусмотрено в документе. При банкротстве такие требования удовлетворяются в порядке очерёдности в зависимости от типа договора.
Перечень банкротов
В сфере страхования банкротства компаний — это не редкость. В 2018 году Банк России принял 12 решений о назначении временных администраций, а также около 50 решений об отзыве или прекращении лицензий на осуществление страховой деятельности.
В интернете можно найти актуальную информацию о действующих страховых организациях, а также о тех, которые были признаны банкротами или лишены лицензии.
Прежде чем выбрать страховую компанию, важно собрать всю доступную информацию о ней, изучить её рейтинг и ознакомиться с отзывами других клиентов.
Заключение
Банкротство страховой компании — это неприятная ситуация для её клиентов.
Независимо от того, что стало причиной банкротства, каждый страхователь имеет право на получение страховой суммы. Для этого нужно обратиться в Арбитражный суд, к временной администрации или конкурсному управляющему. Они помогут получить возмещение в соответствии с условиями страховки или предоставят информацию о дальнейшей судьбе договора.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!