Какие обязательства накладывает поручительство
Если заёмщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то основным плательщиком становится поручитель. После подписания договора отказаться от поручительства уже нельзя. Статус поручителя снимается только после полной выплаты кредита и получения соответствующей справки.
Поручитель несёт солидарную ответственность по кредиту. Это означает, что к нему предъявляются те же требования, что и к заёмщику: он обязан вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком, избегать просрочек и других нарушений договора.
Если поручитель также не выплачивает кредит, то банк может обратиться в суд в рамках гражданского производства. В результате судебного процесса для поручителя могут наступить неблагоприятные последствия:
- удержание до 50% дохода в счёт уплаты долга;
- списание средств, имеющихся на счетах;
- ограничение выезда за границу до момента выплаты кредита.
Исполнение обязательств поручителя может обеспечиваться продажей его имущества, например, квартиры или машины. Выбор объекта зависит от суммы долга.
Важно отметить, что поручитель отвечает перед кредитором после смерти заёмщика, если соответствующий пункт есть в договоре. Если же такого пункта нет, то долг выплачивает лицо, вступившее в наследство.
В каких случаях банк требует привлечения поручителя?
- Банк может потребовать привлечь поручителя, если есть сомнения в надёжности заёмщика. Например, если у клиента есть проблемы с кредитной историей, такие как задолженности и просрочки, банк может решить, что ему нужны дополнительные гарантии.
- Также поручительство часто требуется при крупных покупках, например, при оформлении ипотеки или автокредита на большую сумму. Это связано с тем, что банк хочет быть уверен в том, что заём будет возвращён.
- Ещё одним фактором, который может повлиять на решение банка о поручительстве, является срок действия договора. Если кредит оформляется на 10 лет и более, банк может потребовать поручителя, чтобы снизить свои риски.
Кандидатуру поручителя обычно предлагает заёмщик. Задача службы безопасности банка — проверить и утвердить этого кандидата. Только после этого кредит может быть оформлен.
Какие требования предъявляются к поручителю по кредиту?
Чтобы стать поручителем по кредиту, необходимо соответствовать определённым требованиям. Вот основные из них:
- Наличие гражданства РФ. Поручителем может быть только гражданин России. Лица с визой или видом на жительство не могут выступать в этой роли.
- Достаточный доход. Потенциальный поручитель должен иметь официальный источник дохода или заниматься предпринимательской деятельностью с полной уплатой налогов. Минимальный заработок должен быть в два раза больше суммы регулярного платежа по кредиту.
- Стаж работы. Поручителю необходимо иметь стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Однако, чем больше стаж, тем больше вероятность положительного решения банка. Рекомендуется иметь стаж работы от 2 лет и более.
- Высокий кредитный рейтинг. Рейтинг потенциального поручителя должен соответствовать требованиям программы кредита. Например, для получения ипотеки потребуется рейтинг не менее 800 пунктов.
Узнать свой кредитный рейтинг можно в Бюро кредитных историй (БКИ). Эта услуга предоставляется бесплатно два раза в год. Однако, если вам потребуется информация о рейтинге чаще, в большинстве случаев придётся заплатить за неё.
Важно отметить, что клиенты Сбербанка и Т-банка могут получать неограниченный доступ к информации из базы БКИ без оплаты. Эта функция доступна в мобильном приложении и личном кабинете банка. Она будет полезна не только потенциальным поручителям, но и тем, кто планирует взять кредит на себя.
Кроме того, важно, чтобы поручитель дал согласие на подписание договора. Это действие должно быть добровольным, без какого-либо принуждения или обмана.
Как взять кредит с поручителем: пошаговая инструкция
- Подготовка документов. Соберите пакет необходимых бумаг как для себя, так и для вашего поручителя.
- Поиск программ. Изучите банковские продукты и выберите те, которые предлагают наиболее выгодные условия: процентную ставку, срок кредитования, максимальную сумму и требования к гарантиям со стороны заемщика.
- Отправка заявок. Рассылайте запросы в банки, которые предлагают подходящие условия. Рекомендуется обратиться в 5-7 организаций. Однако слишком активная рассылка запросов может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.
- Выбор лучшего решения. Из одобренных предложений выберите наиболее выгодный продукт.
- Согласование кандидатуры поручителя. Подайте заявление от поручителя в выбранный банк. Пройдите проверку и получите одобрение.
- Заключение договора. Подпишите кредитный договор между вами, банком и поручителем.
- Действие. После подписания договора кредитные средства будут переведены на ваш счёт. В дальнейшем вам нужно будет соблюдать взятые на себя обязательства.
Важно помнить, что просрочки, неуплаты и другие нарушения условий договора могут негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге как заёмщика, так и поручителя.
Кто может быть поручителем по кредиту
При выборе поручителя для заёмщика не имеет значения степень родства. Это может быть знакомый, друг, коллега или родственник, главное, чтобы у него был постоянный доход.
Чтобы понять, сможет ли человек стать поручителем, убедитесь, что он соответствует следующим критериям:
- требуемый возраст;
- наличие гражданства РФ;
- официальное трудоустройство;
- стаж работы на текущем месте работы не менее 4 месяцев;
- доход, достаточный для покрытия долговых обязательств;
- хорошая кредитная история.
Кроме того, у поручившегося гражданина не должно быть судимостей и действующих кредитных договоров.
Ответственность
Поручитель несёт полную ответственность за долги заёмщика перед кредитором.
Обычно ответственность поручителя является солидарной. Это означает, что кредитор может потребовать выплаты долга как от заёмщика и поручителя одновременно, так и с каждого по отдельности — полностью или частично.
Поручитель отвечает перед банком в том же объёме, что и должник. Если по каким-либо причинам друг перестанет платить, именно вы будете обязаны погасить за него кредит. В сумму долга войдут не только основной долг и проценты, но и начисленные штрафы. А если дело дойдёт до суда, то вам придётся возместить и судебные издержки, и другие расходы кредитора.
Есть и хорошая новость: после того, как вы рассчитаетесь с долгами основного заёмщика, права кредитора перейдут к вам. Это значит, что вы сможете потребовать полного возмещения суммы, потраченной на погашение займа.
Если поручитель откажется платить
Если оба заёмщика не выполняют свои обязательства, кредитор может подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит через 2–3 месяца после просрочки платежей.
Важно понимать, что когда дело передаётся в суд, судебные издержки обычно возлагаются на поручителя. Суд рассматривает иск и устанавливает график выплат долга. Если этот график нарушается, дело передаётся судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заёмщику:
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счёт уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Условия поручительства в случае смерти заёмщика, а также другие важные детали, указываются в кредитной документации. Если это произойдёт, долг перейдёт к наследнику, который станет основным плательщиком по займу.
Будет ли поручитель ответственен за действия новых должников, зависит от условий договора. Солидарные кредитные обязательства могут быть аннулированы или сохраниться до полного возврата средств кредитору.
Чем еще рискует поручитель по кредиту
Если человек, которого вы поручились за при оформлении кредита, перестанет платить, это отразится и на вашей кредитной истории. Единственный способ этого избежать — самостоятельно взять на себя ответственность за погашение долга.
Получается, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки были не у вас, а проблемы с репутацией и чужой долг будут у вас. Поэтому не стоит соглашаться на поручительство в следующих случаях:
- сумма чужого займа слишком велика, и заёмщик не является близким родственником, с которым вы уже делите все расходы;
- человек, который обратился к вам, неоднократно нарушал обещания и демонстрировал безответственное отношение к финансовым вопросам.
Прекращение поручительства
Самый простой способ выйти из поручительства — это полностью погасить все долги. Это может сделать как сам заёмщик, так и поручитель. Как только долг будет выплачен, договор перестанет быть юридически обязательным, и поручитель освободится от своих обязательств.
Срок окончания поручительства не всегда совпадает с датой закрытия кредитной сделки. В договоре может быть указан другой срок, после которого ответственность с поручителя снимается.
Ещё один способ прекратить поручительство — это перевод долга на нового заёмщика. Если банк осуществил такой перевод, а вы не согласны отвечать за другого человека, то ваши прошлые обязательства будут аннулированы.
Однако стоит помнить, что даже смерть не освободит поручителя от обязательств перед кредиторами. В этом случае поручительство переходит по наследству детям поручившегося лица, и они будут нести полную ответственность за долги заёмщика.
Прежде чем соглашаться на поручительство или предлагать его кому-то, важно тщательно взвесить все плюсы и минусы. Понимание теоретических основ, прав и обязанностей поручившегося поможет вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Как смягчить ответственность
Прежде всего, свяжитесь с заёмщиком, чтобы узнать, почему возникла задолженность. Если он испытывает временные финансовые затруднения, вы можете договориться о внесении платежей от вашего имени. Когда ситуация с финансами нормализуется, заёмщик вернёт вам долг.
Однако возможно, что заёмщик будет уклоняться от общения и игнорировать ваши звонки. В таком случае вы можете обратиться в банк и сообщить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Если же все предыдущие варианты не помогли, заёмщик не желает договариваться и перекладывает свои обязанности на поручителя, как быть?
В такой ситуации может помочь отсутствие имущества и официального трудоустройства. В этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как долг нечем будет вернуть.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная