Кредитные организации сейчас проверяют каждую операцию на признаки хищения (Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ). Всего таких признаков шесть (приказ ЦБ от 27.06.2024 № ОД-1027). Это вдвое больше, чем было раньше.
Проверку проводит и банк отправителя, и банк получателя. Когда опасный платеж проходит с использованием платежной карты, посредством перевода электронных денег или через СБП, банк попросту отклонит такую операцию. В других случаях сомнительный перевод приостановят на два календарных дня, чтобы выяснить все обстоятельства (ч. 3.4 ст. 8 Закона № 161-ФЗ). Банкиры называют это «периодом охлаждения», в течение которого клиент может передумать, если он действовал под давлением, и аннулировать нежелательный перевод.
Какие признаки опасных переводов сейчас ищут банки
- Информация на подозрительного получателя есть во внутренней базе банка (в антифрод-системе)
- Получателя средств привлекали к уголовной ответственности за мошенничество
- Информация оператора связи или другого оператора свидетельствует о том, что клиент не соглашался на перевод средств. Например, платежу предшествовал продолжительный звонок или множество смс-сообщений с незнакомых номеров
- Счет получателя значится в базе ЦБ, в которой зафиксированы случаи и попытки совершения мошеннических операций
- В онлайн-банк вышли с устройства, которое раньше использовали злоумышленники и сведения о котором содержатся в базе ЦБ
- Операция нетипична для клиента (сумма, периодичность, время или место совершения)
После того как банкиры приостановят операцию, они оперативно сообщат вам об этом, дадут рекомендации, как снизить риски впредь, и проинформируют о возможности подтвердить платеж. Специалист банка также может запросить сведения по платежу и предложить повторить его.
Какая ответственность предусмотрена для банка, нарушившего новые требования
Кредитные организации сейчас активно перестраивают работу своих антифродовых систем. Это программные комплексы, которые предназначены для предотвращения мошеннических транзакций. Ведь если со счета клиента уведут деньги, теперь банк обязан компенсировать ему похищенное за свой счет (ч. 3.13 ст. 8 Закона № 161-ФЗ). На это у банка есть 30 календарных дней со дня, когда пострадавший подаст уведомление (ч. 12 ст. 9 Закона № 161-ФЗ).
Банк обязан возместить клиенту финансовый ущерб в трех случаях:
- если он не предупредил о подозрительном платеже;
- перевел деньги на счет, который значится в базе ЦБ как мошеннический;
- не помешал мошенникам воспользоваться утерянной картой клиента, несмотря на то что тот поставил банк в известность.
Если клиент не сообщил о потере банковской карты или настаивал на проведении подозрительного платежа, обязанности возмещать убытки у банка нет. В таком случае вина банкиров отсутствует.
Из материалов журнала «Главбух»