Моя мама, которой 74 года, взяла кредит в банке. Она не прочитала условия договора, который оказался очень жёстким и невыгодным, с навязанными дополнительными услугами.
Мы обратились в банк с просьбой уменьшить ежемесячные выплаты или снизить процентную ставку, но получили отказ. Нам сказали, что процентную ставку могут снизить только при условии залога недвижимости.
Подскажите, пожалуйста, как можно рефинансировать такой договор или что нам вообще делать?
Сергей.
Сергей, банк может устанавливать невыгодные условия кредита, чтобы обезопасить себя в случае, если заёмщик не сможет выплачивать долг.
Банк рассуждает так: чем старше человек, тем выше вероятность того, что он возьмёт кредит и не сможет его вернуть. Ведь с пенсионером может произойти несчастный случай или он может заболеть. Как тогда банк получит свои деньги обратно?
Именно поэтому у вашей мамы могут возникнуть трудности с рефинансированием кредита. Давайте разберёмся, что можно предпринять.
Почему банк предложил такие условия
У каждого банка есть свои критерии для выдачи кредита. Все требования, которые банк предъявляет к заемщикам, направлены на снижение риска того, что кредит не будет возвращен.
Один из критериев, которые учитывает банк при выдаче кредита, — это возраст заемщика. Банк может рассуждать так:
* Если заемщик слишком молод, у него может быть нестабильный доход или он может несерьезно относиться к своим обязательствам из-за возраста.
* Если заемщик пожилой, он может заболеть и тратить всю пенсию на лечение, что может привести к невозможности платить по кредиту.
* Если потенциальный заемщик — мужчина моложе 27 лет без военного билета, его могут призвать в армию, он потеряет доход и не сможет платить по кредиту.
Предложение банка улучшить условия выплаты кредита под обеспечение — это ещё один способ обезопасить себя. Если мама не сможет платить, банк сможет обратить взыскание на залог — продать квартиру, чтобы погасить кредит. Это можно сделать даже с единственным жильём.
Вы пишете, что вашей маме одобрили необеспеченный кредит в 74 года. Это удивительно, поскольку обычно предельный возраст для выдачи кредита составляет 68–70 лет, и то не во всех банках.
Что можно сделать
Есть несколько способов исправить ситуацию, но не все из них могут подойти.
Например, можно попробовать рефинансировать кредит. Это значит, что один кредит будет погашен с помощью другого. Если ваш банк не готов предоставить такую услугу, можно обратиться в другой. Однако вероятность успеха в этом случае невелика.
Я обзвонила примерно 15 банков, и максимальный возраст одобрения кредита везде не превышает 75 лет. Сбербанк, Интерпромбанк и Уральский банк реконструкции и развития готовы рассмотреть возможность рефинансирования, но они хотят, чтобы заёмщик вернул деньги до того, как ему исполнится 75. Учитывая, что вашей маме уже 74, у неё есть меньше года, чтобы выплатить кредит.
Не факт, что банк одобрит рефинансирование вашей маме: для этого важны её хорошая кредитная история, наличие пенсии и отсутствие других кредитов. Кроме того, с 1 октября ввели показатель долговой нагрузки. Если ежемесячные платежи по кредиту уже забирают больше половины дохода, банк не выдаст ещё один кредит.
Также можно взять потребительский кредит на более выгодных условиях и погасить с его помощью менее выгодный кредит. Однако ваша мама вряд ли сможет самостоятельно взять новый кредит из-за своего возраста и уже имеющегося кредита.
Если вы хотите помочь своей маме, как хотел один из наших читателей, вы можете взять потребительский кредит на себя и погасить её долг. Вам могут быть доступны более выгодные условия, но это зависит от вашей кредитной истории и уровня дохода.
Ещё один вариант — переоформить кредит на вас. Это возможно, и мы подробно объясняли, как это устроено. Однако для этого потребуется согласие кредитора. Если банк не согласится на перемену лиц в обязательстве, вы не сможете переоформить кредит на себя.
Также ваша мама может согласиться с условиями банка и заложить недвижимость. Это позволит ей снизить кредитную нагрузку за счёт залога. При трудностях с уплатой кредита она сможет воспользоваться ипотечными каникулами и не платить по кредиту полгода. За это время она может накопить сумму, которую сможет направить на досрочное погашение кредита.
Однако если ваша мама не сможет платить по кредиту долгое время, банк будет вправе обратить взыскание на залог — продать квартиру и погасить кредит из вырученных денег. В такой ситуации имущество продадут по цене ниже рыночной.
Очень важно принять меры как можно скорее. Если
ваша мама перестанет платить и начнутся просрочки, рефинансирование или предложение от действующего кредитора могут быть ей недоступны. Чем дольше приходится платить по кредиту с невыгодными условиями, тем выше переплата. Если не удаётся улучшить условия кредита, постарайтесь гасить его досрочно.
Чем грозит неуплата по кредиту
Если человек испытывает финансовые трудности и не может больше выплачивать кредит, банк может обратиться в суд или продать долг коллекторскому агентству.
Суд может учесть сложную ситуацию и предложить более мягкие условия погашения кредита, такие как рассрочка или отсрочка исполнения судебного решения.
Важно помнить, что можно самостоятельно договориться с банком об изменении условий кредита и избежать судебного разбирательства. В противном случае к сумме задолженности могут добавиться судебные расходы.
Кроме того, пенсионеров часто беспокоит вопрос о том, могут ли судебные приставы забрать пенсию за долги. Да, могут. После суда решение передаётся приставам, которые могут наложить арест на 50% пенсии и организовать процесс изъятия имущества.
Поэтому не стоит доводить ситуацию до радикальных мер со стороны банка. Старайтесь не накапливать просроченные обязательства. Если вы понимаете, что больше не справляетесь с выплатами по кредиту, попытайтесь найти компромиссное решение с банком. А если долг будет передан коллекторскому агентству, не отказывайтесь от профессиональной помощи его специалистов.
Обратитесь в банк
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете выплачивать кредит, обязательно сообщите об этом банку. Но не отказывайтесь от своих обязательств, а напишите заявление о том, что вы не можете продолжать выплаты на прежних условиях.
В некоторых случаях банк может пойти вам навстречу. Существуют различные программы, разработанные для помощи заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации.
Например, банк может предложить реструктуризацию кредита. Это означает, что график погашения будет изменен таким образом, чтобы ежемесячный платеж стал более удобным для вас. Срок кредита, конечно, увеличится, но зато вы сможете платить меньше каждый месяц.
Сотрудничайте с коллекторским агентством
Если банк передал ваши финансовые обязательства коллекторам, не стоит бояться и расстраиваться. Добросовестные коллекторы, такие как компания EOS, заинтересованы в том, чтобы вы успешно освободились от долгов.
Многие люди, столкнувшиеся с проблемами задолженности, могут найти помощь в компании EOS. Часто образ коллектора ассоциируется с агрессивным выбиванием денег, но это не относится к нашей компании.
Наша основная цель — помочь людям выйти из сложной финансовой ситуации. Поэтому мы стремимся найти психологический контакт и понять позицию каждого клиента. Часто человеку просто нужно выговориться, рассказать о своих проблемах и получить совет. Мы всегда готовы выслушать и предложить оптимальное решение для всех сторон.
В компании EOS действуют различные предложения, которые позволяют списать пени и штрафы, начисленные проценты или даже простить до 50% от суммы обязательства, в зависимости от ситуации и условий погашения.
Отнеситесь к коллекторам как к специалистам, с которыми можно обсудить, как справиться с проблемой, и вам обязательно помогут.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!