Мои родители взяли ипотеку на квартиру, которая была оформлена на маму-пенсионерку. Однако все расходы по ипотеке брал на себя отец. К сожалению, он скоропостижно скончался, и теперь матери предстоит выплачивать кредит в течение следующих шести лет.
У мамы есть накопления, но ежемесячный платёж по ипотеке почти равен её пенсии. Кредит был взят в Сбербанке под 11,9% годовых. В мае, когда отец был ещё жив, ставку снизили на 0,1%. Страховки не было. Другие банки отказали в рефинансировании ипотеки. У мамы это единственное жильё, других квартир у неё нет, хотя она живёт в чужой квартире.
Как закрыть ипотеку с наименьшим ущербом для семейного бюджета? Можно ли снизить процентную ставку по кредиту? Есть ли шанс получить поддержку от государства?
Андрей А.
Ситуация у вашей мамы сложная, но мы можем попробовать что-то сделать. К сожалению, в этом случае государство не сможет нам помочь.
Что будет, если перестать платить по ипотеке
Ипотечный договор с банком заключается на длительный срок, в течение которого экономическая ситуация в стране, законодательство и жизненные обстоятельства могут измениться. Из-за этого у заёмщика может возникнуть ситуация, когда он не сможет своевременно вносить платежи по ипотеке.
Давайте разберёмся, как правильно действовать в такой ситуации, чтобы не потерять свою недвижимость.
Можно ли не выплачивать ипотеку
Ипотека, как и другие кредиты, представляет собой финансовое обязательство перед банком. Заёмщик не может просто так нарушить это обязательство, перестав вносить ежемесячные платежи. Если он перестанет платить по ипотеке, могут возникнуть следующие последствия:
* банк применит штрафные санкции уже на второй месяц просрочки платежа;
* банк передаст права по взысканию долга коллекторскому агентству;
* банк обратится в суд для взыскания долга или конфискации ипотечного жилья;
* может быть конфисковано имущество;
* ухудшится кредитная история.
Что делать, если не можешь выплачивать ипотеку
Не стоит бояться и избегать общения с банком. Напротив, если вы заметили, что ваша платёжеспособность под вопросом, то лучше сразу сообщить об этом кредитной организации. Не стоит дожидаться срока следующего платежа, сообщите о своих трудностях как можно раньше, сразу после того, как вы узнали о них, или даже при первой просрочке.
Банк предложит вам варианты решения проблемы, о которых мы расскажем ниже. Цель банка — не лишить вас жилья и не создать невыносимые условия для исполнения договора. Банк заинтересован в конструктивном диалоге, особенно если вы обратились за помощью вовремя. Ведь банк не хочет потерять средства других вкладчиков, которые он обязан вернуть им с процентами.
Что делать, если пенсионер не может обслуживать кредит?
Чтобы избежать серьёзных просрочек, штрафов и судебных разбирательств, пенсионерам рекомендуется обратиться в банк для рефинансирования кредита. Это позволит перевести долг на более платёжеспособных родственников с их согласия. Ещё один вариант — заложить имеющееся жильё.
Однако ни один из этих способов не является универсальным решением проблемы. Банк может отказать в рефинансировании, родственники — не согласиться, а при залоге жилья есть риск его потерять. С другой стороны, в таких случаях банк может предложить более выгодные условия для выплаты кредита, снизить процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, что поможет решить проблему.
Также есть возможность объявить себя банкротом. Однако эта процедура тоже требует финансовых затрат. Стоимость услуг финансового управляющего составляет 25 тысяч рублей, плюс государственная пошлина, сбор документов, подача заявлений, участие в судебном процессе, почтовые расходы, расходы по оформлению доверенности и публикации сведений о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений или официальном издании — всё это обойдётся как минимум в 100 тысяч рублей.
Могут ли наложить арест на пенсию?
Судебные приставы иногда арестовывают все банковские счета пенсионера, включая те, куда поступают пенсионные выплаты. Из-за этого человек может остаться без средств к существованию.
Однако такие действия приставов незаконны, так как они противоречат Федеральным законам «Об исполнительном производстве» и «О страховых пенсиях». Эти законы предусматривают удержание по исполнительному листу не более 50% от размера пенсии.
По словам адвоката Надежды Поповой, в некоторых случаях взыскание может быть увеличено до 70%. Это касается взыскания алиментов на несовершеннолетних детей, возмещения вреда, причиненного здоровью, лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца, а также возмещения ущерба, причиненного преступлением. В других случаях взыскание может быть уменьшено.
Чтобы уменьшить размер взыскания, пенсионеру необходимо обратиться в службу судебных приставов с заявлением. В заявлении нужно указать, что у него сложная жизненная ситуация, отсутствуют иные источники дохода, кроме пенсии, а также отметить размер всех обязательных ежемесячных платежей (оплата коммунальных услуг, мобильной связи, лекарств и т. д.).
Господдержка ипотечников
В России существует государственная программа поддержки ипотечных заёмщиков, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Государство готово помочь оплатить до трети суммы долга по ипотеке.
Однако для участия в программе необходимо соответствовать определённым условиям, которые касаются состава семьи, уровня дохода и характеристик жилья. Кроме того, важно, чтобы ежемесячный платёж по ипотеке увеличился не менее чем на 30% с момента получения кредита.
Чаще всего такие условия выполняются валютными заёмщиками, поскольку их платёж в рублях вырос из-за колебаний курса. Заёмщикам, которые всегда платят одну и ту же сумму, участие в программе не поможет. Поэтому вашей маме придётся справляться с финансовыми трудностями без государственной поддержки.
Созаемщик
Самый простой способ — найти созаёмщика.
Скорее всего, другие банки отказываются рефинансировать вашу ипотеку, потому что у вашей мамы нет дохода. Если вы станете созаёмщиком и предложите банку учесть ваш доход, то есть шанс на успешное рефинансирование.
Становиться созаёмщиком рискованно. Если ваша мама перестанет платить по кредиту, долг будут требовать с вас. При этом вы не станете ещё одним собственником квартиры. Однако для банка созаёмщик — это дополнительная гарантия возврата кредита, что увеличивает вероятность его рефинансирования.
Реструктуризация кредита
Я бы посоветовала вашей маме попытаться договориться со Сбербанком о реструктуризации ипотечного кредита. Если она прекратит выплаты, это может негативно сказаться на кредитном портфеле банка. Однако есть вероятность, что банк пойдёт ей навстречу и смягчит условия ипотеки.
Для этого у вашей мамы должна быть положительная кредитная история и отсутствие просрочек по платежам.
Чтобы реструктурировать долг, ей нужно написать заявление, дождаться решения банка и подписать новый договор.
**Написание заявления**
Сделки по ипотекам Сбербанк проводит в своих ипотечных центрах. Вашей маме нужно обратиться в отдел сопровождения ипотечного центра и написать заявление на реструктуризацию кредита. В заявлении она должна указать причины снижения дохода и предложить возможный вариант решения проблемы, в данном случае — уменьшение ежемесячных платежей.
К заявлению необходимо приложить подтверждающие документы: в данном случае это свидетельство о браке, свидетельство о смерти и документы о размере пенсии. С собой также нужно взять паспорт, кредитный договор, справку из банка о размере задолженности по кредиту и правоустанавливающий документ на квартиру, например, выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности. Справку придётся получать отдельно — её выдадут по паспорту в любом отделении банка.
**Ожидание решения банка**
После того как мама подаст заявление, банк отправит его на рассмотрение кредитного комитета. Решение обычно принимается в течение 10 дней.
Банк может предложить следующие варианты:
* увеличить срок кредита, что снизит размер ежемесячных платежей. Однако на момент полного погашения кредита маме должно быть не больше 75 лет;
* снизить процентную ставку;
* списать часть долга. Размер новой ставки и сумма списанного долга зависят от внутренних правил и практики банка;
* предоставить кредитные каникулы, когда заёмщик может не выплачивать кредит в течение определённого срока.
Когда банк примет решение, маму пригласят в банк подписать новый договор на изменённых условиях. Если её устроит предложенный вариант, ей выдадут новый график платежей.
Важно отметить, что реструктуризация долга не повлияет на суть ипотеки — квартира останется в залоге у банка до полного погашения задолженности. После того как ваша мама закроет кредит, обременение будет снято.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!