В сентябре месяце 2024 года в России вступают в силу изменения в сфере кредитования. Их цель — предотвращение роста просроченных кредитов среди заемщиков. Теперь сумма кредита с переменной ставкой не может быть меньше 74 миллионов рублей, а надбавки увеличены даже для кредитов с низкой кредитной нагрузкой. По мнению Центрального Банка, заемщики, обращающиеся за такими суммами, лучше управляют финансовыми рисками.
Получить кредит с плавающей ставкой будет сложнее
С 1 сентября в силу вступили ограничения по выдаче кредитов с плавающей процентной ставкой на небольшие суммы для физических лиц и микропредприятий. Однако это не коснется ипотечных займов на сумму от 15 до 74 млн рублей, выданных на период до 20 лет.
Первоначальный размер ставки можно увеличить максимум на 1/3, но не более чем на 4 п.п. Заемщик может запросить продление срока возврата кредита, но при условии увеличения переменной ставки. Максимальный период пролонгации равен 1/4 от исходного срока и не более чем на 4 года.
Для малого бизнеса правила кредитования аналогичные, но ограничений на размер займа и дополнительных требований к залогу нет. В качестве основы для переменной ставки чаще всего используют изменения ключевой ставки, установленной ЦБ РФ, которая на данный момент равна 18% в год. В ЦБ допускают вероятность ее дальнейшего роста.
Как правило, кредиты с изменяемыми процентными ставками не затрагивают большинство граждан, поскольку существуют определенные ограничения на их предоставление. Несмотря на то что нововведения в законодательстве могут послужить основанием для увеличения процентных ставок по кредитам, текущие ставки уже достигли достаточно высокого уровня, в некоторых случаях даже препятствующего заемщикам в получении кредита. Кроме того, ключевой фактор, оказывающий воздействие на рост ставок, — это изменение ключевой процентной ставки, устанавливаемой Центральным Банком.
Банки чаще всего предлагают кредиты с плавающей ставкой крупным компаниям, которые имеют специалистов по управлению рисками. Эти предприятия также могут подстраивать свои цены на продукцию или услуги, чтобы поддерживать прибыльность. Такая модель кредитования является своеобразным балансом: кредитные организации стремятся частично переложить риск изменения процентных ставок на заемщиков, а те, в свою очередь, готовы принять эти условия, рассчитывая на доходность своего дела.
Повышение рисковых надбавок по потребительским кредитам
Также с 1 сентября ЦБ РФ ужесточил условия для потребительских кредитов без обеспечения. Данный шаг направлен на сдерживание роста долговых обязательств граждан и укрепление стабильности финансовой системы страны. В последнее время наблюдалось ускорение прироста необеспеченных займов: в мае они подскочили на 2%, а в марте и апреле — на 1,8%. Годовой рост такой задолженности достиг 18,1% к началу июня этого года, что значительно выше, чем доходы населения, увеличившиеся всего на 14,2% к I кварталу 2024 г.
Банк России выразил опасения по поводу искажения реальной картины финансового положения граждан при расчете их годовых доходов. Отмечается, что включение в расчет предельной долговой нагрузки (ПДН) суммы премий и единоразовых выплат значительно снижает размер ПДН. Низкая долговая нагрузка позволяет заемщику получить кредит на большую сумму. Однако нерегулярность ежемесячных доходов, увеличивает вероятность проблем с выплатой кредитов в дальнейшем.
По этой причине ЦБ увеличил надбавки для потребкредитов даже с низким ПДН, включая те, что характеризуются низкой полной стоимостью (ПСК). Исключение составляют ссуды с низкими кредитными рисками.
Упрощение процедуры продажи ипотечной квартиры
Начиная с 11 сентября владельцы ипотечных квартир, имеющие просрочки по кредиту, получат возможность самостоятельно реализовывать жилье в залоге
Продажа залогового имущества будет возможна без привлечения судебных процессов и аукционов. Такая опция будет доступна до момента обращения банка в судебные инстанции с иском о взыскании долгов.
Должнику необходимо предварительно предупредить банк, направив заявление с предложением о самостоятельной продаже недвижимости. На принятие решения по заявлению клиента банку отводится 10 дней.
Заемщик должен совершить сделку по продаже ипотечной недвижимости в течение 4 месяцев. Однако сроки можно продлить по соглашению сторон.
---
Читайте нас там, где вам удобно. Подписывайтесь на Аверс в Telegram!