Где я храню свои свободные деньги (в том числе снятые с кредиток) на текущий момент. Мои планы по открытию, закрытие счетов на следующий месяц (обновляемая).
Куда припарковать деньги на короткий срок - подборка карт-копилок, накопительных счетов с выгодными условиями +альтернативы.
26 июля ЦБ увеличил ставку с 16 до 18%. Следующее заседание состоится 13 сентября 2024 года.
Моя стратегия (кратко):
- Для размещения денег всегда ищу максимальные ставки. Даже пара лишних процентов к ставке - за месяц могут дать несколько тысяч рублей дополнительной доходности. За год это приносит несколько десятков тысяч "лишней прибыли".
- Здравый смысл. Помимо прямой финансовой выгоды от повышенной ставки, всегда беру во внимание трудозатраты для ее получения.
К примеру, я, скорее всего, не понесу деньги в другой банк, где ставка на 1-2% повыше, но при этом мне потребуется посетить офис, подписать кучу договоров, повышенная ставка будет действовать только первые два месяца, на небольшую сумму. И скорее всего после окончания приветственного периода я не буду пользоваться этим банком, и еще мне нужно будет пройти квест с выводом денег (нужное подчеркнуть).
Условно, дополнительные +1-2% с каждых вложенных 100k за два приветственных месяца принесут мне 150-300 рублей. Стоит ли оно того? Каждый для себя решает сам. - Средства, которую могут потребоваться в ближайший месяц - храню на счетах с ежедневным начислением процентов. Так я сохраняю возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода. В приоритете - самые выгодные ставки.
- Остальные денежные резервы размещаю на вкладах, накопительных счетах (в том числе с начислением на минимальный остаток). Основной критерий выбора - повышенная ставка (с оглядкой на п.2).
- Для снижения последствий от возможных форс-мажоров никогда не храню все деньги в одном месте. Банк может в любое время заблокировать мои счета (ссылаясь на 115-ФЗ), даже если я ничего не нарушил. И я потеряю доступ к своим деньгам на какое-то время. Как пример других неприятностей: отзыв лицензии, может временно не работать приложением банка, исчерпаны лимиты на бесплатные переводы. Ну и про лимиты АСВ не забываем - страховка действуют на сумму не более 1,4 млн. на один банк.
Наличие нескольких мест хранения - позволяет мне спать спокойно! - Знать путь отхода: лимиты на бесплатные вывод денег с банка, где ты хранишь деньги (СБП, межбанк, снятие с карты, кассы + альтернативные методы). С введением с 1 мая лимитов 30 млн. на бесплатные переводы самому себе по СБП - неактуально.
- Заранее оптимизирую потенциальный налог с дохода по вкладам. На текущий момент, необлагаемый доход со вклада - 180 тысяч рублей. Свой план по оптимизации (читай обнулению) возможных налогов изложил в этой статье.
Мои кошельки (вклады, счета)
Моя стратегия остается прежней, в ожидании повышения ставки ЦБ 26 июля - по возможности сидеть в коротких продуктах: накопительные счета, вклады на 1-3 месяца. Короче повыгоднее распихивать свои (и не свои) деньги по разным местам.
____________
ВТБ-Счет 19% годовых на ежедневный остаток до 31 августа - закрываю
Ставка 19% фиксируется на два месяца новым. Действует на сумму от 1 000 до 1 млн. рублей. С Привилегией - до 10 млн.
* новым считает клиент, у которого ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽.
В конце августа заканчивается промо ставка 19%. С 1 сентября будет 7% . Выводить деньги оптимально - 31 августа.
_________________
ГПБ - Накопительных счета под 19% на минимальный остаток - держу до 31 августа
Открывал счет в начале июля под 19% на два месяца на минимальный остаток. Закрываю.
Схема открытия-закрытия НС в ГПБ.
Отсчет срока начинается со следующего дня после открытия. Поэтому открыть новый НС с приветственной ставкой новичка в идеале в последний день месяц.
Деньги со счета ГПБ можно выводить в последний день месяца без его закрытия. Счет закрываем только после выплаты процентов - приходят в первый рабочий день следующего месяца.
___________________
Финам - 30% годовых на 30 дней - держу
Львиная часть моих средств ушла на брокерский счет Финам, где по акции новым клиентам в первые 30 дней на остаток от 300 тыс. до 3 млн. рублей начисляют 30% годовых. Своего рода накопительный счет с ежедневным начислением процентов.
У меня два счета (на меня и супругу): открытых 13 и 29 августа. Так что на следующий месяц деньги выгодно пристроены. Если повезет, попробую до сворачивания акции открыть третий брокерский счет в середине сентября.
НС Копилка в Почта-банке - 20% на ежедневный остаток - открываю
Буду держать часть денег на Почте на текущие расходы и для диверсификации портфеля вкладов / НС. Оптимально открывать 31 августа, чтобы начисление процентов началось с 1 числа.
Повышенная ставка на 1 месяц только новым клиентам.
Финхак: Как стать вечно новым клиентом?
- В последний день месяца, закрыть старый счет "Копилка" (закрывается только в отделении). Через 1-2 дня в приложении появляется баннер с возможностью открыть новый НС с 20% годовых.
- Доп. условие - остатки по Сберсчету и сейф-счёту в предыдущем месяце не превышали 50к.
При капитале в 1 млн. рублей, лишний процент доходности по НС / вкладу приносит дополнительные 10 тысяч рублей в год / 833 руб. / мес. Это инфа для размышления, стоит ли заморачиваться с постоянным переоткрытием Копилки в Почте.
______________________
Вклады на Финуслугах - 3- месячные вклады с доходностью до 18%.
Понемногу открываю вклады на небольшие суммы, чтобы не обижать ФУ транзитами денег. К сожалению, для действующих клиентов ничего интересного Финуслуги предложить не могут. Весь жир только для новичков (с применением промо).
Новички с помощью промокодов за первый вклад на Финуслугах могут увеличить реальную ставку до 23-27% годовых.
- Программа Приведи друга - Промокод RF53XG6R3 дает бонус 1'000 / 2'000 / 3'000 / 4'000 за первый открытый вклад от 100'000 / 200'001 / 300'001 / 400'001. рублей соответственно сроком от 30 дней. (Если открывать вклад на месяц - это +12% к доходности, на три месяца +4% годовых).
- Промокод - BONUS55, дает +5,5% к доходности (но не более 4000 рублей). Бонус будет зачислен на счет в следующем месяце после планового закрытия вклада.
А где вы храните деньги?
___________________________
♻️ Приглашаю заглянуть в мой небольшой 👉 Телеграм-канал, где мы вместе используем различные финхаки и прочие неэффективности для увеличения своего капитала в инвестициях и жизни.
