В 2024 году существенными условиями договора считаются положения, которые обязательно должны быть включены в соглашение. Если эти условия не указаны, то сделка считается недействительной, даже если обе стороны подписали документ. То же правило применяется и в случае кредитования.
1. Договор займа: понятие и законодательные основы.
В статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) прописаны основные положения о заключении договора. Согласно этому нормативному правовому акту (НПА), договор считается заключённым, если соблюдена надлежащая форма и стороны достигли согласия по всем существенным условиям.
С юридической точки зрения, договор займа (ДЗ) и кредитное соглашение — это два разных документа. Согласно статье 807 ГК РФ, предметом договора займа могут быть:
- денежные средства;
- определённые вещи;
- ценные бумаги.
Заимодавцем может выступать организация или частное лицо. Заёмщик по условиям ДЗ обязан вернуть равное количество полученных вещей, денег или ценных бумаг. При этом проценты за пользование займом могут не начисляться, в зависимости от индивидуальных условий.
Если сумма, передаваемая заёмщику, или ценность вещей ниже 10 тысяч рублей, а заимодавец является физическим лицом, то соблюдение письменной формы необязательно. Однако если сумма займа превышает 10 тысяч рублей или заимодавцем выступает юридическое лицо, независимо от суммы, соглашение должно быть заключено в письменной форме.
Кредитный договор (КД) имеет свои особенности. Его предметом являются исключительно денежные средства, а в качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. За пользование заёмными средствами заёмщик обязан заплатить проценты.
Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме. Несоблюдение этой формы соглашения делает его недействительным и ничтожным, согласно статье 820 ГК РФ.
Обратите внимание, что перечень индивидуальных условий кредитования отражён в унифицированной таблице, утверждённой Указанием Банка России № 3240-У от 2014 года.
2. Существенные условия договора займа.
Существенными условиями любого договора являются те положения, которые признаются таковыми в силу закона или самого соглашения. Согласно статье 432 ГК РФ, к существенным условиям относится предмет сделки.
Если стороны заключают договор займа, то предметом могут быть деньги, вещи или ценные бумаги. В случае кредитного соглашения предметом являются денежные средства. Описание сути сделки, включая сумму, условия кредитования и другие важные детали, является существенным условием договора займа (ДЗ).
Согласно статье 807 ГК РФ, существенные условия займа — это положения о размере переданных заемщику денежных средств. В случае кредитного соглашения, помимо суммы, существенными условиями являются также условия кредитования.
В соответствии с Федеральным законом от 2013 года № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия, которые часто содержат существенные элементы, устанавливаются банком или кредитной организацией в одностороннем порядке и используются для многократного применения.
Индивидуальные условия согласовываются с заемщиком в персональном порядке и могут включать:
- сумму займа;
- срок действия кредитного договора;
- дату погашения кредита;
- валюту, в которой выдан займ;
- процентную ставку;
- порядок определения курса валют (при необходимости);
- график платежей;
- порядок изменения периодичности, размера и даты платежа;
- способы исполнения финансовых обязательств;
- описание обеспечения;
- целевое использование;
- ответственность заемщика за ненадлежащее выполнение договора;
- возможность уступки права требования займа третьим лицам;
- перечень услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату;
- способ обмена информации между сторонами;
- иные индивидуальные условия.
Исходя из норм гражданского законодательства, существенным условием договора займа является только сумма, передаваемая заемщику. Однако перечень дополнительных положений, которые в силу закона или соглашения не являются существенными, может зависеть от конкретной ситуации и уточняться в соответствии с правоотношениями между сторонами.
3. Образец ДЗ.
Договор займа — это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передаёт другой стороне (заемщику) деньги, определённую вещь или ценные бумаги, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму денег или такое же количество полученных вещей или ценных бумаг.
На законодательном уровне не существует единого образца договора займа. В договор включаются существенные и дополнительные условия.
При составлении договора можно ориентироваться на типовой образец, который включает в себя следующие разделы:
1. Название соглашения.
2. Дата и место заключения сделки.
3. Наименование сторон.
4. Предмет договора.
5. Срок кредитования, сумма, периодичность платежей и порядок их внесения.
6. Права и обязанности сторон.
7. Ответственность сторон.
8. Форс-мажорные обстоятельства.
9. Конфиденциальность.
10. Порядок разрешения споров.
11. Заключительные положения.
12. Адреса и реквизиты сторон.
Договор займа может заключаться между физическими лицами, юридическими лицами или между организацией и гражданином. При этом заимодавец имеет право установить проценты за пользование денежными средствами, вещью или ценными бумагами в размере и порядке, определённом соглашением.
4.Образец КД.
Кредитный договор — это соглашение, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация предоставляет заёмщику денежные средства в сумме и на условиях, оговорённых в договоре.
Кредитный договор заключается исключительно в письменной форме. Законодательством не установлено особых требований к содержанию и структуре документа.
При его составлении можно использовать типовой образец, включающий следующие элементы:
- наименование;
- полное название документа;
- дата и место заключения сделки;
- участники — указываются наименования и данные сторон;
- термины — важные определения, которые будут использоваться в договоре;
- предмет — описание предмета соглашения;
- порядок кредитования — данные о предоставлении кредита;
- существенные условия кредита — порядок пользования кредитом и его возврата;
- права и обязанности — расписываются права, обязанности и ответственность сторон;
- стоимость кредита — расчёт полной стоимости займа;
- другие данные — реквизиты и подписи сторон.
Если кредит выдаётся для использования в определённых целях, в кредитный договор включается пункт о целевом использовании. В кредитный договор рекомендуется включать все условия, которые помогают регулировать правоотношения между сторонами.
5. Последствия отсутствия существенных условий.
Если в договоре отсутствуют важные условия, то он считается незаключённым, даже если обе стороны его подписали. Чтобы этого избежать, необходимо избегать неопределённости в условиях о предмете сделки.
Нельзя использовать расплывчатые формулировки, из которых невозможно понять, о чём именно идёт речь и какие действия должны совершить стороны.
Для разных типов договоров закон устанавливает различные требования. Если какое-то условие не согласовано или не соответствует требованиям, то договор могут признать незаключённым. Также участник сделки может указать, какие условия он считает необходимым согласовать. Если этого не сделать, то участник может заявить о незаключённости соглашения.
6. Судебная практика.
В Верховный суд Российской Федерации поступил иск от Анатолия П. к Аните У. о взыскании долга по договору займа.
Истец рассказал, что он обратился в суд первой инстанции с требованием взыскать с ответчицы долг по договору займа. Анита У., в свою очередь, подала встречный иск о признании договора займа незаключённым. Она пояснила, что истец не передавал ей деньги по данному договору.
Сам договор займа в письменном виде заключён не был, что является существенным нарушением действующего законодательства. Между истцом и ответчицей существуют длительные финансовые отношения, а полученная ею сумма, которую истец пытается взыскать, является пролонгацией ранее заключённых соглашений.
Суд первой инстанции удовлетворил требования Анатолия П., ссылаясь на то, что договор займа между сторонами заключён в устной форме. Анита У. подала апелляцию.
Апелляционная инстанция отменила судебное решение. Тогда Анатолий П. обратился с иском в Верховный суд Российской Федерации.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации признала, что апелляционное определение было принято с существенным нарушением материального и процессуального закона.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, если буквальное значение условия договора в случае его неясности не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели соглашения. При этом принимаются во внимание все соответствующие существенные обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Определением Верховного суда Российской Федерации №74-КГ16-16 от 2016 года было отменено апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха.
7. Частые вопросы.
Может ли банк отказать в выдаче кредита после подписания договора кредита (ДК)?
Согласно статье 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк или иная кредитная организация, выдающая кредит заёмщику, имеет право отказать в выдаче кредита, если есть веские основания полагать, что сумма кредита не будет возвращена в срок.
Можно ли признать договор займа незаключённым, если в нём не указаны проценты за пользование денежными средствами?
Если в договоре займа не указаны проценты за пользование деньгами, то это не является существенным нарушением. Если иных нарушений нет, то договор нельзя признать незаключённым. Размер процентов определяется по ключевой ставке Банка России.
Нужно ли заключать письменный договор займа между физическими лицами, если заёмщик планирует передать 5000 рублей? Является ли отсутствие такого договора существенным нарушением закона?
Согласно статье 808 Гражданского кодекса РФ, договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если сумма займа превышает десять тысяч рублей. Рекомендуется составлять расписку в подтверждение такого договора.
8. Заключение юриста.
По общему правилу, условия договора считаются существенными в 2024 году на основании закона или самого соглашения.
Согласно гражданскому законодательству, основными положениями договора займа являются предмет сделки, то есть сумма кредита и условия его предоставления.
При составлении договора важно понимать, что между займом и кредитом есть существенная разница. В случае займа заимодавцем может быть как юридическое, так и физическое лицо, в то время как в случае кредита — только банк или другая кредитная организация.
Если в договоре займа или кредита отсутствуют существенные условия, то соглашение всегда будет считаться незаключённым.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!