Многие российские семьи сталкиваются с финансовыми трудностями каждый день. И дело здесь не только в низких доходах. Зачастую наши потребности и "хотелки" могут перекрывать маневры для экономии. Если в процессе прочтения статьи вы увидите, что совершаете хотя бы одну из описанных ошибок, то вам есть смысл пересмотреть свои подходы к управлению личными финансами.
Мы допускаем ошибки в обращении с деньгами, часто даже не понимая, что они могут привести к негативным последствиям. В этой статье мы обсудим «плохие» решения, которые многие из нас принимают в отношении своих финансов.
1) Излишняя закредитованность
Повышение доступности кредитов и повсеместная реклама кредитных продуктов буквально подсадили практически каждую российскую семью на кредитную "иглу".
Кредит может стать полезным инструментом, если использовать его разумно. Он позволяет получить необходимые средства здесь и сейчас, не дожидаясь накопления нужной суммы. Однако важно помнить, что кредит — это также большая ответственность. Бездумное взятие кредитов может привести к серьёзным финансовым трудностям и долговой яме. Поэтому перед тем как взять кредит, необходимо тщательно взвесить свои возможности и оценить риски.
Очень часто люди просто берут кредиты на удовлетворение своих сиюминутных желаний. Всякого рода рассрочки и кредитные карты тоже являются весьма опасным инструментом в неумелых руках. Помните, получение кредита - ответственный шаг. Вам надо подумать, а стоит ли приобретение какого-то материального блага, которое потенциально не будет приносить прибыль принимаемых на себя обязательств.
Помните: тратим чужие, отдаем свои.
Я не говорю о том, что кредит - совсем плохой инструмент, который не надо брать, однако брать кредиты на убыточные на дистанции блага (машина, одежда, поездки, праздники и проч.) является серьезной финансовой ошибкой.
2) Приобретение автомобиля и его обслуживание
Я не говорю о том, что иметь автомобиль - плохо. Многим людям автомобиль может быть незаменимым помощником. Например, вы живете в сельской местности. Там автомобиль едва ли не единственное средство передвижения. Также, допустим, у вас есть дети. Детей нужно возить в школу или детский сад.
Однако, если вы живете в городе, у вас нет необходимости возить детей и автомобиль может полноценно заменить общественный транспорт, стоит ли эта капелька комфорта затрачиваемых средств?
Приобретение автомобиля влечёт за собой ряд финансовых обязательств. Во-первых, это значительная первоначальная стоимость, которая может потребовать значительных накоплений или привлечения кредитных средств. Во-вторых, автомобили требуют регулярного технического обслуживания и ремонта. В-третьих, необходимо учитывать расходы на топливо и возможные штрафы за нарушение ПДД, страховки, налоги, парковки и проч.. Также стоит учесть, что со временем стоимость автомобиля снижается, что может привести к финансовым потерям при его продаже.
Постарайтесь объективно оценить, нужен ли вам автомобиль в повседневной жизни.
3) Интуитивное инвестирование
В статье про 4 основных шага к финансовой независимости я настоятельно рекомендовал не инвестировать в те активы, в которых вы не разбираетесь.
Вложение денег в то, в чём вы не разбираетесь, может привести к ещё большим финансовым потерям, чем отсутствие инвестиций. Если не разбираетесь в активе, лучше хранить деньги в банке или твердой валюте.
Люди часто попадаются на уловки мошенников, обещающих лёгкие деньги, или вкладывают средства в новые криптовалюты.
Иногда мы слишком доверчивы и верим на слово сотрудникам банков и инвестиционных компаний, которые предлагают нам подозрительные финансовые продукты. Даже разного рода ПИФы в крупных банках не могут гарантировать доходность. Вы когда-нибудь задумывались, кто будет управлять вашими деньгами. Недаром, чтобы защитить начинающих инвесторов от обмана, Центробанк РФ ввёл обязательное тестирование. Это поможет избежать ловушек, однако и это не панацея от возможных проблем.
4) Стремление создать «незабываемое впечатление» на окружающих
Многие люди в течение жизни тратят огромные суммы на приобретение автомобилей, одежды, драгоценностей и других дорогих вещей, которые они не могут себе позволить.
Они берут кредиты, чтобы мгновенно «разбогатеть» в глазах других людей и удовлетворить своё эго. Открою маленький секрет: окружающим безразлично, одеты ли вы в гуччи или в заре*.
Но стоит ли это того? Возможно, проще стать финансово образованным, чтобы со временем стать по-настоящему обеспеченным человеком? Если вы начинаете задаваться этими вопросами, то вы уже на первом шаге к принятию новой финансовой культуры.
5) Отсутствие сбережений
Так называемый семейный "резервный фонд" должен быть создан для того, чтобы обезопасить вас в случае потери работы, продолжительной болезни и других неожиданных ситуаций, которые могут произойти в жизни. Важно понимать, что расходы должны быть действительно непредвиденными, чтобы не получилось так:
Начал копить на квартиру, не удержался и купил себе булочку.
Если у вас нет финансовой подушки безопасности, то небольшие финансовые трудности могут быстро перерасти в настоящую катастрофу.
6) Отсутствие учета доходов и расходов
Как вы думаете, почему любая компания ведет бухгалтерию? Для чего она эта делает? А чем вы и ваша семья отличаетесь от компании? Если все компании ведут бухгалтерию и учитывают все доходы и расходы, почему бы вам не попробовать это сделать.
Учёт расходов имеет ряд преимуществ.
Во-первых, он позволяет контролировать финансы и избегать лишних трат.
Во-вторых, с его помощью можно выявить ненужные расходы и сократить их.
В-третьих, учёт расходов помогает ставить финансовые цели и достигать их.
Чтобы правильно вести учёт расходов, начните с определения своих финансовых целей. Затем ведите записи всех своих доходов и расходов. Используйте электронные таблицы или специальные приложения для учёта финансов. Регулярно анализируйте свои расходы и оптимизируйте их. Результат не заставит себя долго ждать.
С уважением,
Марк Волков