В жизни практически каждого из нас возникает мысль о том, насколько мы живем "полной" жизнью и насколько наши цели и желанию удовлетворяются. Как правило данные мысли и вопросы сводятся к ограниченности имеющихся финансовых ресурсов или как это просто говорится денег. Во второй части "не очень простых шагов" рассмотрим оставшиеся два шага, следуя которым вы сможете выработать в своей жизни новую финансовую культуру и оптимизировать свои финансовые ресурсы.
В первой части мы рассмотрели следующие шаги:
1) Проработка и принятие себя;
2) Первичную оптимизацию расходов.
Для того, чтобы находиться в контексте и целостно сложить картину и стратегию будущих действий настоятельно рекомендую ознакомиться с первой частью.
Не будем томить и перейдем к оставшимся двум шагам.
Шаг три: Накопления
Итак, вы проработали себя, приняли свое текущее положение, поставили цели, определили ресурсы, которые необходимы для достижения этих целей, проанализировали расходы, даже уже отказались от покупки кофе и теперь вместо этого откладываете на отдельный счет (или в конверт) все излишки, которые высвободились из образовавшейся экономии. Что же делать дальше?
Во-первых, поздравляю, вы на правильном пути. Даже если вы остановитесь на втором шаге и регулярно будете соблюдать выработанные вами финансовые правила, вы в любом случае достигните положительных для себя и вашей семьи положительных результатов.
Однако, если вы чувствуете, что готовы к бОльшему, рекомендую перейти к третьему шагу. Займемся накоплениями.
На самом деле, все правильные финансовые советы и рекомендации были разработаны уже давно и, как я уже неоднократно отмечал, при должной дисциплине и регулярности приводят к весьма внушительным финансовым результатам.
Вашей задачей теперь является пополнение своего накопительного запаса (капитала) на регулярной основе прозрачными и определенными суммами. Что это значит?
Есть два пути более простой и более сложный:
1) Более простой. Договоритесь с собой (а также своей семьей) что вы будете откладывать не менее определенного процента своего дохода КАЖДОЕ поступление денежных средств. В классическом понимании финансовой грамотности, это не менее 10% своего дохода. Важно обратить внимание, что накопление капитала должно осуществляться за вычетом постоянных издержек. Возьмем его за основу.
Предположим ваша заработная плата составляет 50.000 рублей на руки в месяц. Заработная плата вам приходит два раза в месяц по 25.000 рублей. Ваши постоянные издержки составляют 6.000 рублей каждые две недели. Значит свободных средств у вас остается 19.000 рублей. 10% от 19.000 рублей составляет 1.900 рублей. Именно эту сумму вам необходимо откладывать каждые две недели на счет, куда вы уже откладываете вашу экономию.
Да, сумма вам будет казаться небольшой, но при соблюдении регулярности и дисциплины только отложенная таким образом сумма будет составлять 45.600 рублей в год*, что составляет практически полноценный ваш месячный оклад. Согласитесь, что лучше иметь через год 45.600 рублей чем 0.
Расчет выглядит так:
Откладываемая сумма = Поступление - Постоянные издержки*0,1
Данный подход должен распространяться на КАЖДОЕ поступление денежных средств.
2) Более сложный. Данный путь имеет более стрессовую основу. Многие из нас имеют дополнительные доходы или получают разного рода премии или надбавки. Вам необходимо признать, что все поступления, которые отличаются от вашего ежемесячного дохода должны откладываться на отдельный счет.
Например, вам пришла квартальная премия в размере 25.000 рублей. Вы данную премию откладываете на отдельный счет в полном объеме.
Таким образом вы продолжаете откладывать по 10% своего ежемесячного дохода, а также все излишние поступления (премии, подработки и проч.).
По результатам года принятия новой финансовой культуры вы удивитесь тому сколько денег у вас накопилось.
Шаг четыре: Инвестиции
Понимаю, что слово "инвестиции" уже у всех набило оскомину, но дочитайте сначала до конца.
Я помню, как в одно время из каждого утюга доносились слоганы о простоте инвестиций в акции, мол покупать акции также просто, как сходить в магазин. Согласен, акции приобретать в наше время действительно просто, достаточно просто зайти в приложение банка и нажать пару кнопок.
Однако умелые маркетологи не обращают наше внимание на то, что акции являются одним из наиболее рисковых активов в портфелях инвесторов.
Скажите, как часто вы изучаете отчетности компаний по МСФО или РСБУ перед тем как приобретать акции? Вы уверены, что акции компании, которой вы собираетесь приобрести соответствуют их реальной стоимости или стоимость данных акций завышена? Вы уверены, что компания заплатит вам дивиденды? И это только вершина айсберга. Бьюсь об заклад, что большинство людей даже не вникают в данные тонкости, так как если бы они вникали в них, то акции того же Газпрома, Аэрофлота или Мосбиржи не приобретались бы частными инвесторами.**
По сути приобретение акций без достаточного понимания всех тонкостей и нюансов рынка является не более чем игрой в казино.
Мы же хотим сохранить капитал и двигаться к своим целям с наименьшими рисками, поэтому, я порекомендую, начать с банального банковского вклада, процентные ставки по которому позволят нам нивелировать хотя бы часть инфляции. Также важно отметить, что банковские вклады застрахованы до 1.400.000 рублей, это значит, что даже если у банка будет отозвана лицензия, ваши деньги будут вам возвращены. Никакие ценные бумаги, ПИФы и золотые счета не гарантируют вам компенсации убытков. Это ваши инвестиционные риски
Также приобретение долларов остается одним из наиболее предпочтительных инструментов хранения
В текущих рыночных реалиях ставки по вкладам выглядят крайне привлекательными для сохранения и накопления капитала.
Вывод:
Мы рассмотрели 4 простых (не очень) шагов, которые позволят Вам перейти к новой финансовой культуре. В дальнейшем планирую рассказать о каждом шаге более подробно, чтобы более подробно рассказать, какие конкретные действия необходимо совершать, чтобы достичь всех ваших поставленных целей.
Помните, главное дисциплина и регулярность!
*Я понимаю, что есть разные способы получения денег и не все работают в найме, где платят каждые две недели. При этом принцип 10% от каждого поступления сохраняется вне зависимости от регулярности поступления средств. **Про риски торговли акциями напишу отдельную статью
С уважением,
Марк Волков