Очень часто на просторах интернета, я натыкаюсь на достаточно большое количество каналов, в которых говорят о финансовой грамотности и правильном управлении личными ресурсами. Хорошо, если данную информацию вы получаете бесплатно (как при прочтении текущей статьи), куда хуже, если вам пытаются продать курс, который содержит именно эту информацию. Так что же делать, если денег ни на что не хватает, и создается ощущение, что жизнь проходит мимо? Давайте разбираться.
Первый шаг: Проработка мышления
Наверное, вы думали, что я вам предложу сразу откладывать по 10% дохода и использовать правило нескольких конвертов? А вот и нет! Об этом мы поговорим несколько позже, там тоже есть свои нюансы. В качестве первого шага на пути к выстраиванию культуры финансовой грамотности у себя или в своей семье необходимо проработать свое мышление и ряд психологических аспектов.
Во-первых: Вам необходимо принять себя и осознать в какой точке вы находитесь на данный момент. Не надо сразу кидаться ставить себе цели, заводить ежедневники или скачивать финансовые приложения сразу. В первую очередь вам нужно сделать срез своих текущих моральных, психологических и финансовых показателей и принять себя таким какой вы есть (последнее - самое сложное). Не надо равняться на других. Вы такой, как вы есть, уникальный и прекрасный человек. Пример брать можно, сравнивать себя и отождествлять с кем то может быть губительным для вашей психики*. Если вы себя не примите, то дальше рассуждать о финансовой независимости бессмысленно.
Во-вторых: Вам надо понять свои амбиции и объективно сверить их со своими текущими показателями. Давайте будем объективны, все люди начинают свой путь к богатству и независимости абсолютно с разных позиций. Кто-то получает наследство, кто-то оказывается в нужном месте в нужное время, кто-то выигрывает в лотерею и т.д. Если вы в данный момент работаете таксистом в Калуге или няней в барнаульском детском саду, нет смысла говорить о том, что вы сможете себе поставить цель стать senior-программистом или шеф-поваром в мишленовском ресторане за один год. Как только вы приняли себя и соизмерили свое текущее положение с амбициями, можно переходить дальше.
В-третьих: ставим цели (где, закричали "ура!" все бизнес тренеры). Наконец-то мы дошли до целей. Давайте сразу договоримся, если у вас цель "накопить на машину", дам вам экспресс-совет: откладывайте 10% своего дохода в месяц и не тратьте время на дальнейшее чтение.
При постановке целей я рекомендую придерживаться принципа SMART (акроним):
- S — specific (конкретная);
- M — measurable (измеримая);
- A — achievable (достижимая);
- R — relevant (актуальная);
- T — time-bound (ограниченная во времени).
Посмотрим, как работает принцип SMART на практике. Разберем бытовой пример. Допустим, вы хотите съездить в отпуск:
Конкретная: Я хочу накопить 100 000 рублей на отпуск.
Измеримая: Я буду откладывать определённую сумму денег каждый месяц.
Достижимая: Я могу сократить свои расходы и увеличить доходы.
Актуальная: Я хочу поехать в отпуск и хорошо отдохнуть.
Ограниченная во времени: Я хочу накопить нужную сумму за 6 месяцев.
Вуаля, выше мы разобрали самую распространенный принцип постановки целей. Вы можете использовать данный принцип, как в бытовом плане, так и в своей работе.
Таким образом у вас начитает формироваться новая культура отношения к себе и к своим ресурсам. Вы начинаете все это делать от души, а не от того, что так надо или потому что вам кто-то это сказал.
Важно отметить, что процесс достижение всех целей по сути является мертворожденным действием, если вы не проработаете свою психологию и мышление. Важно понимать, что если вы не примете для себя новую культуру отношения к себе и ресурсам, вы просто сорветесь и прекратите этим заниматься.
При этом, не является обязательным на начальной стадии обращаться к разного рода коучам или приобретать курсы, если вам это не позволяет ваш бюджет. Принятие себя, осознание своего текущего положения, определение точек роста и постановка целей у некоторых людей может занимать значительное время. Тут главное быть честным с самим собой и "от души" все продумать и проработать.
Первый - самый сложный шаг. Дальше будет проще.
Второй шаг: Оптимизаций ресурсов.
Вы осознали, что в данный момент вы имеете N-образование, работаете на N-работе и ваш доход составляет N-рублей. Цели поставлены. Ресурсы необходимые для достижения цели определены. Вы готовы начинать двигаться вперед.
Далее начинаем аккуратно приучать себя к дисциплине оптимизации ваших финансовых ресурсов. Важно понимать, что приучение к дисциплине должно проходить аккуратно и без лишнего стресса. В этом процессе надо часто прислушиваться к себе и понимать, когда вы готовы будете сделать следующий шаг.
Многие, с кем я общался и у которых не получалось выработать у себя эту культуру допускали стандартную "ошибку бегуна". Они не прорабатывали себя, а просто ставили цели и сломя голову пытались добраться до нее. В подавляющем большинстве случаев из-за большого стресса люди попросту срывались, а те, кто достигали результатов получали серьезный удар по ментальному здоровью.
Важно, что мы все делаем спокойно, осознанно и аккуратно. Времени у нас много. Спешить некуда. Первый сделанный шаг и постоянство в действиях гораздо важнее, нежели сразу все резко начать и быстро выгореть. В данном вопросе лучше идти медленно и далеко, чем быстро и близко.
Итак, начнем оптимизировать расходы.
Во-первых, вам надо определить свой постоянный ежемесячный уровень дохода*. Ваш чистый оклад. То, сколько вам приходит в месяц, как заработная плата.
Во-вторых, вам надо определить размер ваших обязательных платежей (или постоянных издержек). Оплата ЖКХ, кредиты, аренда (если есть), сотовая связь и проч. Эти расходы оптимизировать практически невозможно**. Соответственно они будут вычитаться из вашего чистого оклада.
В-третьих, оцените ваши траты и привычки и посмотрите, где вы можете безболезненно и без лишнего стресса сократить расходы. Если у вас есть подписки на что-то, чем вы не пользуетесь (или пользуетесь крайне редко), вообще отлично. От этого можно отказаться незамедлительно и уже начать экономить.
Лично я начал с оптимизации своих расходов на кофе. Раньше я едва ли не ежедневно покупал кофе по дороге на работу. Впоследствии я понял, что расходы на кофе занимают достаточно значительное место в моих расходах. Я в начале определил, что в ближайший месяц я буду сокращать расходы на кофе на одну кружку в день каждую неделю. Сейчас я вообще не покупаю кофе*** и существенно экономлю на этом.
В-четвертых, откладывайте все, что вам удалось сэкономить в конверт или на отдельный счет. Вам надо видеть, что данный метод дает вполне себе положительный финансовый результат.
Важно понимать, что даже незначительные суммы имеют значение и делать надо все аккуратно и регулярно.
В-пятых, обязательно заведите дневник и записывайте в него все ваши траты. Приложения банков, которые якобы за вас считают расходы - это не то. Там отражаются ваши денежные потоки и не корректно считаются сами расходы. Вы можете сделать себе Excel-таблицу в которую вы будете заносить свои расходы.
Мы кратко рассмотрели первые два шага к финансовой независимости. Далее планирую написать вторую часть и потом в отдельных статьях более подробно описать каждый шаг. И помните:
Осознанность, честность с самим с собой и РЕГУЛЯРНОСТЬ в действиях - наши лучшие друзья на этом пути. У вас все обязательно получится!
С уважением,
Марк Волков
*Статья написана в первую очередь для людей, которые работают на работе и имеют зарплату. Для тех, кто занимается фрилансом и бизнесом, принципы сохраняются, но имеется другая специфика
**Я понимаю, что кредиты можно оптимизировать путем внесения досрочных платежей или оптимизировать ЖКХ путем переезда в другое жильё и проч.
***Иногда, крайне редко покупаю, особенно если за компанию