Наследство – это не только активы, но и обязательства, и долги умершего человека. Давайте разберёмся, какие долги могут перейти к наследникам:
* кредиты в банке;
* долги по ЖКХ;
* налоговые задолженности;
* кредиты в микрофинансовых организациях.
Эти долги придётся выплачивать наследникам. Однако штрафы или алименты не переходят по наследству.
Например, вы вступили в права наследования, не зная о том, что ваш родственник должен крупную сумму банку. Пока вы не получили свидетельство о праве на наследство, вы можете отказаться от него, обратившись к нотариусу и написав заявление об отказе.
Один из самых распространённых вопросов, который рано или поздно возникает у каждого человека — это вопрос о возможности увеличения пенсии.
К сожалению, дать на него однозначный ответ нельзя. Однако можно повлиять на размер будущих выплат, но только частично.
Пенсия состоит из двух частей: страховой и фиксированной. Размер фиксированной части ежегодно устанавливает государство. В 2023 году он составляет 7 567,33 рубля. На эту сумму невозможно повлиять.
Но можно повлиять на страховую часть пенсии. В этом поможет пенсионный коэффициент. Давайте разберёмся, что это такое и как он влияет на размер пенсии.
Что такое пенсионный коэффициент
Вы наверняка слышали о пенсионных баллах. Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) используется для расчёта количества пенсионных баллов и определения размера страховой пенсии.
Чем больше пенсионных баллов у человека, тем выше размер его страховой пенсии.
Чтобы получить пенсионные баллы, нужно официально работать. Но одного трудоустройства недостаточно. Есть два важных условия:
* Отработать полный календарный год.
* Работодатель должен полностью заплатить страховые взносы за работника.
В 2023 году можно заработать максимум 10 пенсионных баллов в год. Если человек отработал меньше 12 месяцев, Социальный фонд России (СФР) сделает перерасчёт в зависимости от отработанного периода.
Минимальная величина ИПК, которую нужно набрать для получения страховой пенсии, — 25,8. Это считается хорошим результатом. Если ИПК меньше 25,8, страховая пенсия не полагается.
Как баллы переводят в пенсию
Давайте подробно разберём, как работает система.
Мы уже говорили, что работодатель должен ежемесячно платить за своих сотрудников страховые взносы (СВ). Из этих взносов 16% направляется на страховую часть пенсии. В течение года взносы накапливаются, а затем переводятся в пенсионные баллы (ПБ).
С одной стороны, всё кажется простым: чем больше зарабатывает человек, тем больше ПБ он получает. Но с другой стороны, существует «потолок» для ИПК, который ограничивает возможность заработать больше установленной суммы.
Когда приходит время оформлять пенсию, накопленные баллы «переводятся» в рубли. У каждого балла есть своя «стоимость», которая ежегодно меняется. Например, в 2023 году она составляет 123,77 рубля.
Георгий заработал 150 пенсионных баллов. Умножив это количество на стоимость одного балла, он получил страховую часть пенсии в размере 18 565 рублей 50 копеек.
Затем он сложил эту сумму с фиксированной частью пенсии и в итоге получил конечную выплату в размере 26 132 рублей 83 копейки.
За что еще начисляют баллы
Коэффициент начисляется не только за работу. Существует ряд значимых событий, которые также влияют на размер пенсионных накоплений.
Например, один из родителей, который ухаживает за ребёнком в возрасте до полутора лет, получает 1,8 коэффициента. Аналогичный коэффициент начисляется военнослужащим, проходящим службу по призыву.
А вот уход за третьим или четвёртым ребёнком в возрасте до полутора лет «стоит» 5,4 коэффициента.
Как посчитать ИПК
Вы можете сами рассчитать свой баланс по формуле.
Выглядит запутанно, но давайте рассмотрим на примере.
Мария устроилась на работу, её зарплата составляет 50 000 рублей в месяц. Не будем учитывать НДФЛ и другие удержания.
Мария работает официально, и 16% от её заработка отчисляется в страховую часть пенсии. За год она зарабатывает 600 000 рублей, поэтому работодатель перечисляет в качестве страховых взносов 96 000 рублей (16% от годовой зарплаты).
Подставим значения в формулу:
96 000 / 306 720 × 10 = 3,1
Такой индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) Мария заработает за год.
Предположим, Мария проработала бы с такой зарплатой три года и вышла бы на пенсию. Мы уже знаем, как рассчитать страховую часть пенсии по коэффициенту: нужно суммировать показатели за трёхлетний период и умножить на стоимость одного пенсионного балла.
3,1 (размер зарплаты) × 3 (количество лет) × 123,77 (стоимость одного пенсионного балла) = 1151 (страховая часть пенсии).
Однако даже самые внимательные читатели заметят, что это невозможно, и будут правы. За три года работы Мария набрала бы только 9,3 пенсионных балла, а для получения страховой пенсии нужно набрать минимум 25,8 баллов.
О том, что делать в такой ситуации, мы расскажем далее.
Где узнать, сколько у вас баллов
Формулы могут показаться сложными, или у вас нет доступа к необходимым данным? Не беспокойтесь, вам не нужно сидеть за калькулятором и вспоминать все свои доходы за предыдущие годы.
Расчёт ИПК (индивидуального пенсионного коэффициента) уже автоматизирован. Вы можете узнать свой коэффициент онлайн.
Отправьте запрос через портал Госуслуг, и результаты появятся в вашем личном кабинете.
Также вы можете зайти на сайт Социального фонда России и найти раздел «Индивидуальный лицевой счёт». Информация будет доступна вам в любое время в разделе «История обращений».
Если у вас есть время, вы можете заказать выписку в отделении МФЦ или Социального фонда России. Подготовка документа займёт один рабочий день. Не забудьте взять с собой паспорт и СНИЛС.
Если по каким-либо причинам предыдущие способы вам недоступны, вы можете отправить запрос через Почту России. Для этого вам нужно будет предварительно заверить заявление у нотариуса. Этот способ может занять больше времени, так как сбор информации займёт до 10 дней и время на пересылку письма.
Что делать, если баллов недостаточно
Иногда бывает так, что у человека не хватает индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК). В этом случае страховую часть пенсии выплачивать не будут.
Придётся полагаться только на социальную пенсию, но её условия отличаются от условий страховой. Женщинам её начнут выплачивать в 65 лет, мужчинам — в 70.
Можно ли купить баллы
Если вы узнали о нехватке баллов заранее, не стоит отчаиваться. Существует возможность докупить недостающие баллы.
Для этого вам необходимо обратиться в Социальный фонд России (СФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и заключить договор добровольного страхования (ДДС). После этого вы сможете перечислять взносы на свой лицевой счёт. Например, вы можете договориться с вашим работодателем, чтобы сумму взносов вычитали из вашего заработка.
После уплаты взносов на вашем счёте появятся купленные баллы.
Сколько это будет стоить?
Существуют минимальная и максимальная суммы взносов, которые вы можете оплатить. Размер взносов предпенсионер определяет сам, исходя из необходимого количества баллов.
Минимальная сумма составит 42 878,88 рубля. За эту сумму вы получите 1,026 пенсионных баллов. Максимальная сумма — 343 031,04 рубля, за неё добавят 8,13 пенсионных баллов. При этом ваш страховой стаж увеличится на 1 год.
Вы можете платить взносы раз в месяц или внести всю сумму сразу за год.
Важно понимать, что расчётный период начинается 1 января и заканчивается 31 декабря. Пенсионные баллы будут зачислены в декабре. При этом учитываются только взносы за тот период, за который они были внесены. То есть вы не можете заплатить за предыдущие годы.
Учитывая все эти нюансы и стоимость, имеет смысл открывать ДДС только в том случае, если вам не хватает 1-2 пенсионных баллов.
Можно ли увеличить количество баллов
Как ещё можно увеличить страховую часть пенсии и создать финансовую «подушку безопасности»?
1. Работайте официально и получайте «белую» зарплату. Только так можно гарантировать будущую пенсию.
2. Если женщина собирается в декрет, она должна быть официально трудоустроена — тогда ей полагается начисление пенсионных баллов.
3. Стремитесь увеличить свой доход. Чем он больше, тем больше пенсионных баллов вы получите.
4. Получайте дополнительные доходы. Например, откройте вклад и постепенно пополняйте его накоплениями. Вы можете выбрать оптимальный срок, чтобы уже через три месяца получить весомые проценты.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
