Кто не рискует, тот, возможно, не получит желаемого результата. Но с годами мы начинаем понимать, что если не контролировать риски, то можно остаться без средств даже на самые скромные расходы.
В этой статье мы рассмотрим основные методы, которые помогут вам обезопасить свои финансы.
В этой статье мы обсудим в основном личные финансовые риски и лишь в общих чертах затронем тему диверсификации активов.
Какие трудности и проблемы могут встретиться на нашем жизненном пути?
Потеря источника дохода
Каждый взрослый человек хотя бы раз в жизни сталкивался с риском потерять работу. Потеря работы может быть двух типов: обычная и серьёзная.
В первом случае это обычное сокращение из-за реорганизации или изменения условий. При стабильной ситуации на рынке поиск новой работы обычно занимает около двух месяцев.
Однако есть и другие обстоятельства, которые могут привести к потере работы. Например, экономический кризис в России или в мире может вызвать массовые сокращения. Кризис в определённой отрасли также может привести к увольнениям. Например, сейчас ИТ-гиганты в США массово увольняют сотрудников тысячами. Вряд ли им будет легко найти новую работу на таких же условиях.
Мир быстро меняется, и некоторые отрасли просто становятся неактуальными. Футуристы предполагают, что на горизонте 10–20 лет многие профессии могут частично или полностью исчезнуть.
Как же защитить себя от риска потери работы? Рассмотрим самый простой случай — внезапное сокращение в нормальных условиях.
1. Имейте финансовую подушку безопасности, которой хватит на полгода экономной жизни.
2. Старайтесь работать в компаниях, которые соблюдают трудовое законодательство. В России оно хорошо защищает права работников. При сокращении можно рассчитывать на пособие в размере двух- или трёхмесячной средней оплаты труда. Однако надеяться только на это пособие нельзя. Даже стабильная и крупная компания может внезапно обанкротиться, и тогда получения компенсации придётся ждать некоторое время. И не факт, что удастся дождаться.
3. Найдите дополнительный источник дохода или работу. Любая деятельность, которая предполагает самозанятость и не отнимает всё ваше время, может поддержать вас в сложной финансовой ситуации.
4. Рассмотрите возможность страхования. Не все задумываются об этой опции, но существуют страховые продукты, связанные с потерей работы. Например, есть относительно недорогие пакеты на случай увольнения для ипотечных заёмщиков. Буквально за несколько тысяч рублей в год можно застраховаться и в случае увольнения получать деньги на покрытие ипотечных платежей.
А что можно сказать о глобальных рисках? К ним сложнее подготовиться, поскольку многие из них относятся к категории «чёрного лебедя». Это означает, что мы не можем предугадать такие события, потому что они происходят внезапно и неожиданно. Примером «чёрного лебедя» может служить пандемия коронавируса.
Я был пилотом, а моя жена — стюардессой. Мы оба рано начали работать и до недавнего времени хорошо зарабатывали, поэтому в нашей семье всегда хватало денег. Нам даже не приходилось экономить.
Но когда началась пандемия, наш доход резко упал. Работодатель объявил простой и платил только минимальную зарплату. Найти другую работу было непросто, ведь авиакомпании, которые раньше конкурировали за опытных пилотов, в пандемию оказались на грани выживания.
Особенно тяжело было с ипотекой. Мы платили около 100 тысяч рублей в месяц. Чтобы быстрее расплатиться за жильё, мы выбрали минимальный срок ипотеки, но это увеличило ежемесячные платежи.
Были проблемы и с кредитной картой: банки без предупреждения уменьшили нам лимиты. Это коснулось многих работников из отраслей, особенно пострадавших от пандемии.
Эта ситуация показывает, что многие риски невозможно предвидеть. Однако можно следовать общим правилам финансовой безопасности: чем больше накоплений и меньше финансовых обязательств, тем надёжнее ваша защита.
В период кризиса наиболее устойчивыми окажутся те, у кого есть своё жильё, нет долгов, а обязательные платежи сведены к минимуму. Не все могут позволить себе такую ситуацию, но к этому можно стремиться.
Проблемы со здоровьем
С возрастом наше здоровье может ухудшаться, но это не значит, что все люди сталкиваются с финансовыми трудностями из-за проблем со здоровьем. Здоровье — это сфера, которая трудно предсказуема, поэтому важно работать над снижением рисков.
Как можно обезопасить себя:
1. Регулярно проходите обследования и оценивайте свои риски. Например, можно сдать ДНК-тест, который поможет определить предрасположенность к различным заболеваниям. Не забывайте также о диспансеризации — это бесплатный способ следить за своим здоровьем.
2. Ведите здоровый образ жизни. Хотя он не может гарантировать полного избавления от рисков, он может снизить многие из них.
3. Рассмотрите возможность приобретения ДМС с хорошим покрытием, если это выгодно для вашего здоровья. Если ваш работодатель предоставляет ДМС в рамках социального пакета, это может быть дополнительным преимуществом.
4. Создайте план на случай потери трудоспособности. Некоторые профессии и сферы деятельности позволяют работать удалённо, в то время как другие — нет. Возможность работать или подрабатывать во время болезни значительно возрастает при удалённой работе.
5. Если у вас есть большие финансовые обязательства, настоятельно рекомендуется оформить страховку на случай потери трудоспособности.
Потеря сбережений
Люди, которые хорошо знают историю, не удивляются проблемам, связанным с банками или государством. Однако в 2022 году мы поняли, что потерять свои сбережения можно не только в России, но и в любой другой стране.
Мы не можем ничего изменить в этой ситуации. Единственный способ защитить свои средства — это распределить их по разным способам инвестирования, то есть диверсифицировать активы. Это означает, что не стоит хранить все свои деньги в одном месте, а лучше распределить их по разным инвестиционным инструментам.
Важно помнить, что временное снижение стоимости активов — это нормальное явление. Если вы не играете на бирже, а именно инвестируете на долгий срок, то не стоит совершать резких движений. В противном случае вы рискуете потерять все свои деньги. А тем, кто не обладает стальными нервами, вообще не рекомендуется заниматься рискованными инвестициями.
Проблемы с долгами
Существует мнение, что кредиты являются всего лишь финансовым инструментом, который может быть как выгодным, так и невыгодным. Однако, с точки зрения безопасности, любые долги представляют определённый риск.
- Чем больше вы должны, тем менее устойчивы при кризисах.
Давайте будем честны: иногда кредит — это меньшее из двух зол. Например, при покупке жилья в ипотеку. Жизнь в съёмной квартире сопряжена с ещё большими рисками. А накопить полную стоимость жилья в условиях высокой инфляции и нестабильного роста цен на недвижимость — задача практически невыполнимая.
Как снизить риски, связанные с долгами:
* Старайтесь, чтобы ежемесячные платежи по кредитам не превышали 25–30% вашего дохода.
* Даже если вы хотите как можно быстрее рассчитаться с долгами, не пренебрегайте созданием «подушки безопасности». Деньги на чёрный день важнее.
* Берите ипотеку на максимальный срок с минимальным ежемесячным платежом. Тогда у вас будут свободные деньги для финансового манёвра. В обычных условиях их можно будет пустить на досрочное погашение, а в критических ситуациях они станут вашей опорой.
Имущественные риски
В жизни может произойти всякое: автомобиль могут угнать, дача может сгореть, квартиру могут затопить соседи. И что делать в таких ситуациях? Страхование – это лучший выход.
Однако при выборе страховой компании нужно быть внимательным и тщательно изучать все условия договора, особенно мелкий шрифт. Страховка может стать настоящей подушкой безопасности в непредвиденных ситуациях.
Также стоит обратить внимание на гражданскую ответственность, которая обычно связана с имуществом. Помните, что за правами всегда следуют обязанности. Поэтому важно содержать имущество в надлежащем состоянии. Например, не стоит экономить на разводке труб при ремонте квартиры.
В моём родном городе у меня была половина квартиры, а вторая половина принадлежала дальним родственникам. Мы не могли договориться о разделе имущества, тем более что сумма была небольшой. Я даже не думала об этой квартире, пока мне не позвонили судебные приставы.
Оказалось, что снег, который не убрали с балкона квартиры, упал на ребёнка. Его родители подали в суд на владельцев жилья. Я пропустила повестку, но теперь должна выплатить крупную сумму за лечение ребёнка. Мне придётся выплачивать долг. Зато теперь у меня есть мотивация раз и навсегда решить вопрос с этой квартирой!
Пенсия
В 60+ лет немногие рассчитывают жить на пенсию, которую выплачивает государство. Сейчас это очень маленькие суммы, и многие пенсионеры вынуждены подрабатывать.
Нашему поколению придётся самостоятельно копить на старость. Это можно делать, вкладывая деньги в недвижимость или занимаясь инвестированием.
Также стоит учесть, что после 50 лет сменить работу очень непросто. Поэтому фактически возраст, в котором будет сложно работать, может наступить раньше.
Хотите начать откладывать на пенсию? Это проще, чем вы думаете!
Как поступить в этой ситуации?
Один из способов — найти возможности для дополнительного заработка. Ведь при самозанятости гораздо проще получать доход, чем при работе по найму. Кроме того, дополнительный заработок может стать хорошим подспорьем к пенсии.
Также важно быть любознательным, интересоваться новыми областями, учиться и повышать свою квалификацию. Это поможет вам оставаться активным и увеличивать свой заработок на протяжении долгого времени.
Не забывайте откладывать деньги на будущее, инвестируйте и заботьтесь о завтрашнем дне.
Выводы
Давайте обобщим все рекомендации по снижению финансовых рисков. Чтобы максимально обезопасить себя, необходимо:
1. Создать финансовую подушку безопасности как на случай непредвиденных обстоятельств, так и на пенсию.
2. Заботиться о своём здоровье, регулярно проходить медицинские осмотры и, при необходимости, оформлять ДМС (добровольное медицинское страхование).
3. Интересоваться новыми возможностями, повышать свою квалификацию и искать дополнительные источники дохода помимо основной работы. То есть не только диверсифицировать свои накопления, но и распределить своё время.
4. Минимизировать долги и обязательные платежи. Если долги неизбежны, то стоит стремиться к тому, чтобы иметь возможность для манёвра, выбирая максимальный срок выплат и досрочное погашение.
5. Страхование — это хороший инструмент управления рисками, поэтому не стоит им пренебрегать. Однако всегда внимательно читайте условия договоров.
6. Следите за своим имуществом, оплачивайте налоги и коммунальные услуги, поддерживайте имущество в надлежащем состоянии.
7. Будьте в курсе своих прав: какие медицинские услуги можно получить по ОМС, какие выплаты вам положены после увольнения и так далее.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!