В рекламе банковских услуг часто можно услышать о проценте на остаток. Но что это такое и как он рассчитывается?
Процент на остаток по карте: что это значит
Ещё несколько лет назад люди пользовались разными банковскими продуктами: для зарплаты — одна карта, для накоплений — другая.
Чтобы сделать обслуживание более выгодным для клиентов, банки ввели новый бонус — начисление процентов на остаток средств на карте. Это касается не только зарплатных проектов, но и других дебетовых карт.
Как это работает? Процент на остаток (ПнО) — это вознаграждение банка клиенту за то, что тот выбрал эту карту для хранения своих денег. Обычно ПнО начисляется раз в месяц.
Вам не нужно ничего делать специально — если условия обслуживания вашей карты предполагают начисление ПнО, он будет начисляться автоматически. В некоторых банках можно получить повышенную ставку — для этого нужно выполнить определённые условия. Обычно они не требуют больших усилий: достаточно оплачивать картой повседневные покупки.
Как считается
**Как рассчитать процент на остаток по карте?**
Процент на остаток по карте начисляется ежемесячно. Но для расчёта используется сумма, которая была на карте в определённый день. Эта сумма — и есть остаток по счёту на конкретную дату.
Рассмотрим на примере, как начисляется процент на остаток. Предположим, сегодня на вашей карте 50 000 рублей. Если ставка составляет 6%, то доходность за сегодняшний день будет равна:
50 000 * 0,016% = 8 рублей.
Если сумма на карте не изменялась в течение месяца, то по окончании отчётного периода вам начислят 240 рублей. Однако остаток может меняться каждый день, и сумма начисления будет меняться соответственно в большую или меньшую сторону.
Главное отличие такой системы от сберегательного вклада — возможность тратить деньги с карты или пополнять счёт в любой момент.
Сегодня банки предлагают ставки по дебетовым картам, сравнимые с доходностью по депозитам. Однако в отличие от последних, где обычно есть ограничения по суммам и срокам снятия и пополнения счёта, у дебетовых карт таких условий обычно нет.
Карту «Халва» можно использовать не только для выгодных покупок в рассрочку, но и для размещения и хранения собственных средств. Процент по ней — один из самых высоких на рынке. Кроме того, держатели Халвы получают значительный кешбэк и беспроцентную рассрочку на покупки у партнёров программы.
Когда начисляется
Период начисления процентов на остаток (ПНO) рассчитывается ежемесячно, но не на календарный месяц, например, с 1 по 31 число, а на отчётный период. Срок этого периода устанавливается индивидуально для каждой карты и обычно связан с датой её оформления.
Допустим, вы оформили карту 27 мая. Тогда отчётный период для вас будет длиться с 27 мая по 26 июня. Именно в этот период будут начислены проценты на остаток (а также кешбэк, если он предусмотрен условиями обслуживания карты).
От чего зависит процент
Процент на остаток собственных средств зависит от условий конкретного вклада и может отличаться даже в разных отделениях одного банка.
Вот основные факторы, которые влияют на сумму начислений во многих банках:
1. Сумма на счёте. Чем больше денег на карте, тем больше начислений.
2. Количество дней в отчётном периоде. Начисления зависят от того, сколько дней прошло с момента открытия вклада до момента его закрытия.
3. Верхний предел суммы. Если сумма на карте превышает определённый лимит, то начисления могут быть ограничены или отсутствовать.
Некоторые банки также учитывают:
1. Сумму покупок, оплаченных картой.
2. Минимальный размер остатка на карте. Если на карте остаётся слишком мало денег, то начисления могут быть минимальными или отсутствовать.
Условия начисления процентов могут включать определённую сумму среднемесячного остатка по счёту. Чтобы её рассчитать, нужно сложить ежедневные остатки на карте за месяц и разделить на количество дней в месяце.
Чтобы узнать, каковы условия обслуживания по вашей карте и сколько начислят за ваши деньги, обратитесь в свой банк. Обычно информация доступна в договоре, на сайте банка, в приложении или по телефону горячей линии.
Начисление на остаток или вклад: в чем разница
Начисление процентов на остаток собственных средств — это способ сделать банковский продукт более привлекательным для клиентов. Это дополнительный критерий, который они учитывают при выборе банковской карты, наряду с размером кешбека, удобством мобильного приложения и общим имиджем банка.
От чего зависит процент
На размер дохода по накопительному счёту влияют следующие условия:
1. Валюта счёта. По рублёвым счетам доход составляет до 10%, по долларовым и юаневым — 0,01%. Сумма на счетах в евро не меняется.
2. Особенности пользования сбережениями. Если не снимать наличные и не тратить с карты, ставка с третьего месяца составит 4%. При расходах от 10 000 рублей она повышается до 7,5% благодаря надбавке за покупки.
3. Количество счетов и срок их существования. Если у вас есть только один Альфа-Счёт, открытый впервые, первые два месяца ставка составит 10%. При наличии нескольких счетов ставка будет меньше.
4. Статус клиента. Для премиальных клиентов и членов А-Клуба, которые совершают покупки по карте на сумму от 100 000 рублей, ставка с третьего месяца составит 8%.
У накопительного счёта «Аэроплан», который используют премиальные клиенты, есть свои условия. Например, доход рассчитывается в милях, в том числе для счетов в евро. Однако основой для расчёта также является минимальная сумма за месяц.
Что выгоднее: доход по вкладу, кэшбэк или процент на остаток по счёту
Чтобы понять, какой банковский продукт выбрать, нужно определить цель его использования.
Вклад может быть полезен, если вы пока не планируете тратить накопления. Вклад можно оформить на срок от 3 месяцев до 3 лет. Выбрав вклад без возможности пополнения и снятия, вы можете получить прибыль по ставке до 10% годовых, что поможет быстрее накопить крупную сумму на первоначальный взнос по ипотеке, образование ребёнка или другие важные цели.
Кэшбэк — это также выгодное условие, которое предлагают все карты Альфа-Банка. Вы можете зарабатывать 5–9% от выбранных категорий трат, 1% от всех трат, 33% от покупок у партнёров и до 100% в барабане суперкэшбэка ежемесячно. Есть ограничения по сумме кэшбэка — 5000 ₽ или 15 000 ₽ в месяц в зависимости от вида пластика.
Доход на остаток по счёту может быть выгоден, если вы хотите одновременно зарабатывать, откладывать и тратить деньги. Этот продукт не имеет ограничений по прибыли в рублях, так как она зависит от минимальной суммы на балансе. Вы можете платить за всё картой и получать не только кэшбэк, но и увеличивать свои накопления.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!