Как я писал в предыдущей статье на тему инвестиций, большинство людей в России, которые пытаются заниматься инвестициями - вовсе не инвесторы, а случайные люди, которые даже не понимают суть инвестиций, не понимают механизмы работы финансовых инструментов и попробовали этим заниматься спонтанно, по принципу "Все побежали - и я побежал".
Большинство этим попробует заняться только один раз, после чего бросят это дело.
Самое забавное заключается в том, что это будет им же во благо. Потому что если человек не соблюдает правила инвестирования - то получит только убыток
Почему же так получилось? Конечно можно заняться откровенным популизмом и сказать, что виноваты власти и государство, и вообще в недрах полно полезных ископаемых, позор, что наше государство не хочет обеспечить людям достойную жизнь без накоплений. Что у нас плохие работодатели, мало платят, люди не могут отложить себе на жизнь.
Только все это только частично правда. Да и в других странах мира не осыпают своих граждан золотым дождем, скорее наоборот, с помощью прогрессивной системы налогообложения залазят в карман к тем, у кого завелось немного больше денег, чем нужно для среднего уровня жизни.
Более того, наше государство всячески поощряет инвестирование, вводя то программы долгосрочного накопления, то программы индивидуальных инвестиционных счетов. Но толку с этого мало.
Многие воспримут мои слова как крамолу, но я просто уверен, что если бы наше государство вздумало бы провести новую приватизацию и ввела ваучеры, как это было в 1992 году, то сейчас, в 2024 году, все было бы точно также, как тогда - большинство просто бы потратило бы их впустую, а потом начало бы вопить, как их жестоко нае**ли.
При этом людей в 1992 году реально обманули, бывшие советские люди просто не понимали суть приватизации, что можно сделать с ваучерами, как вложить их с пользой для дела. Этим воспользовалась небольшая прослойка людей, которая за бесценок скупила ваучеры и на них с помощью мутных схем типа залоговых аукционов скупало предприятия. Только единицы обычных граждан смогли использовать ваучеры с умом.
Прошло тридцать лет, но ситуация бы не поменялась. Большинство людей точно также просто бы продало их в лучшем случае, а в худшем - просто бы отдало всяческим проходимцам.
Видимо концентрация дураков в России -величина постоянная.
Почему же большая часть населения нашей страны не могут сформировать кое-какие накопления или создать пассивный доход?
Попробую дать ответ на этот вопрос со своей точки зрения:
Первая причина - Очень низкий уровень финансовой грамотности
Особенно часто финансово неграмотные люди встречаются среди людей старших поколений. Причина понятна - люди родились и выросли в совершенно иной системе финансовых отношений, где максимум, что могли сделать с деньгами - так положить на счет. Или купить гособлигации, которых, правда, пытались избегать, так как десятилетиями государство с их помощью доило население с помощью добровольно-обязательных принудительных займов.
Однако с годами мало что меняется в этом вопросе. Кажется, что выросло новое поколение людей, которые родились и выросли в условиях капитализма. Но, несмотря на это, многие до сих пор не умеют пользоваться финансовыми инструментами, не отличают акции от облигаций, не могут рассчитать переплату по кредиту и так далее.
Да что там рядовые граждане, помню как я хотел сделать первый налоговый вычет по ИИС и пошел в налоговую инспекцию. Казалось бы вот сидят профессионалы, которые на этом собаку съели. Но они посмотрели на меня глазами размером в пять копеек, какой такой ИИС, какой такой брокерский счет, не слышали о таком. Примерно так на меня смотрит мой шотландский кот. Получается что я один единственный оказался человек на весь поселок с населением в 20 тысяч, который его открыл и захотел сделать вычет!
Ну а что вы хотите, воспитание финансовой грамотности у нас находится на крайне низком уровне, можно сказать - вообще ни на каком. Про это не говорят в школе, не учат в университете, поэтому и результат такой. Люди не могут сформировать пассивный доход, зато успешно отдают свои кровные всяческим аферистам типа Блиновской, чтобы она научила их дышать маткой. Вторая причина напрямую связана с первой.
Причина два - Закредитованность населения
В нашей стране существует культ чрезмерного потребления. Люди стремятся приобретать новейшие модели дорогих телефонов, автомобили ценой от трёх миллионов и проводить отпуск за границей. Они легко и бездумно берут кредиты в банках, не задумываясь о том, как будут расплачиваться за них. Такое ощущение, что люди в бесконечном потреблении видят счастье
Не стоит говорить о низких заработных платах как о причине такого поведения. Люди действительно не могут справиться с бесконечным желанием потреблять, зачастую видя в этом источник счастья. Многие настолько глубоко погрязли в таких долгах, что они забирают львиную долю заработка. Почитайте, сколько людей берет кредиты на празднование майских праздников, отпуск и новые айфоны. И поймете, что причина тут в полном неумении распоряжаться с деньгами, что не менее важно умения их зарабатывать.
Ведь кредиты - это прекрасный инструмент в нужных руках и источник массы проблем в неумелых. Например накопить на жилье сейчас практически нереально, учитывая сильную инфляцию и рост цен на недвижимость. Поэтому ипотека хороший вариант, зачастую единственный, чтобы его купить. Но большинство кредитов просто глупые, например покупка дорогой машины в кредит, которую потом еще надо содержать.
Поэтому надо уметь жить по средствам. Если нет возможности купить новый айфон за сто тысяч - то купи новый за 20, чтобы не влазить в долги и отягощать семейный бюджет. Нет денег на новый авто - купи б/у или вообще откажись в пользу такси и общественного транспорта, будет дешевле. И так касается всего. Но люди не хотят так жить, поэтому я считал и продолжаю считать, что это вина самих людей, которые не могут усмирять дух потребления и жить по средствам.
Третья причина - отсутствие веры в инвестиции
И тут людей сложно обвинять, слишком часто государство (при том не только наше) обманывало их за последние десятилетия. Сначала принудительно заставляла брать облигации госзайма, вернув копейки спустя десятилетия. То обнулил то вклады при распаде СССР. После чего появилось множество ухарей, которые доили доверчивых граждан и исчезали с гигантскими суммами в никуда.
Да и недавние события с заводом в Соликамске плюс запрет работать российским инвесторам с честно приобретенными иностранными бумагами явно не увеличивают доверия у людей к фондовому рынку и инвестиционным инструментам.
Четвертная причина - отсутствие положительных примеров
Вы знаете людей, которые смогли обеспечить себе достойную жизнь благодаря пассивному доходу? Я могу вспомнить только два таких примера.
Один из них — это история о том, как муж моей тёти удачно вложил ваучеры в ценные бумаги. В то время, когда многие отдавали свои ваучеры мошенникам или продавали цыганам, он собрал ваучеры всех членов своей семьи и купил ещё. Он вложил их в ценные бумаги и спустя десять лет продал их, чтобы купить квартиру для своей дочери.
Второй - я сам. Получил пассивный доход за год, которого хватило бы на покупку хорошего телефона. Не квартира, но хоть что-то, при том я только в начале пути. Однако я не стал тратить эти деньги, а реинвестировал их.
Я не знаю других людей, которые могли бы приобрести что-либо на пассивный доход. Это связано с тем, что наш фондовый рынок ещё молод, и частные инвесторы только недавно пришли на него.
Кроме того, в нашей культуре не принято говорить о доходах. Скорее наоборот, принято их скрывать и притворяться бедными. Поэтому вполне возможно, что у кого-то из моих знакомых есть стабильный пассивный доход, но они не говорят об этом.
Однако со временем у нас появятся положительные примеры инвестиций, а не только отрицательные, которых хоть отбавляй
Пятая - отсутствие стратегического мышления
Стоит признать, что большинство наших сограждан не умеет думать о будущем и планировать хоть на какой-то длительный срок. Достаточно вспомнить бесконечные мантры "я не доживу до пенсии", под которые множество людей добровольно шли на серый, а то и черный заработок. Мол чего думать о пенсии, я до нее не доживу. А сейчас им по 50+ и они мучительно и судорожно ищут способы заработать хотя бы минимальный стаж и пенсионные баллы (ИПК), чтобы выйти на пенсию в 60 - 65 и получать не социалку. То, что двадцать лет назад казалось далеким, зыбким и туманным стало явным - не за горами старость, до которой ты почти дожил, а ничего не накопил.
Мои родственники и знакомые, которым я пятнадцать-двадцать лет назад говорил, чтобы они работали по-белому, чтобы раньше выйти на пенсию и получать ее больше надо мной подсмеивались. А сейчас никто из них над этим не смеется. Очевидно, что при существующей солидарной системе с учетом демографических тенденций не стоит ждать хорошей пенсии, поэтому на нее надо копить надо сейчас. И много, кто копит? Да практически никто, потому что люди в большинстве, увы, не видят дальше своего носа.
Ну и самая главная - это лень и отстувие инициативы
Еще недавно можно было говорить про отсутствие возможностей. Зарплаты были невелики, особенно в провинции. Хотя и тогда желающие переезжали в более перспективные места, работали вахтой, меняли работу. Но в последнее время все изменилось - ввиду острого дефицита кадров зарплаты начали подтягивать даже в провинции. Настолько, что практически нет смысла уезжать на заработки на вахту или в ту же Москву. Я никогда не видел столько предложений о работе в нашем районе, при этом зарплаты давно уже не копеечные. Но при этом очень многие как сидели - так и продолжают сидеть на месте, боясь что-то поменять.
Особенно меня поражает позиция мужчин средних лет. С женщинами понятно, она изначально нацелена на семью, детей, ее роль - дети и семья. А вот мужики меня дико раздражают. Тебе 40-50 лет, чем ты занимался те 20-30 лет, которые у тебя были в запасе? Тебе не 20 лет, ты не студент, который еще ничего не заработал. И тебе не 70 лет и ты не немощный старик. Зачем ты завел семью, особенно детей если не в силах ее содержать? Дети ведь не вши и сами по себе не заводятся. Человек добровольно ввязался в дорогостоящий проект "семья", а теперь ноет, что не в состоянии их прокормить, так как зарплата тридцать тысяч. Так иди на другую работу, езжай на вахту, зачем ты сидишь сиднем и ничего не меняешь в жизни? Да, бывают ситуации, когда поменять что-либо трудно, например тяжелобольная жена, ребенок-инвалид и так далее. но таких случаев не так уж и много, большинство таких мужиков просто ничего не хотят менять, им банально лень.
Но почему то сказать такое нельзя. Хотя по сути перед нами человек, который взял на себя сознательно и добровольно непосильное бремя, например как если бы при зарплате в 30 тысяч взял кредит на сто тысяч ежемесячной выплаты. Но при этом случае ему быстро разъяснят, что он сам себе злобный Буратино. А человека, который наплодил детей, даже не собираясь их обеспечивать, еще и похвалят да пожалеют.
И ткаих примеров очень много, но стоит только сказать, что человек ничего не хочет в жизни менять, поэтому и прозябает - то на тебя спустят всех собак и найдут миллион оправданий для его поступков, хотя причина одна и очевидная. Кто хочет - тот найдет тысячу возможностей, кто не хочет - тот найдет тысячу причин. И точка.
Поэтому я считаю, что большинство людей вообще никогда не будет заниматься инвестициями. По крайней мере в старших возрастных когортах. А там как знать, может наша молодежь будет другой и научится жить по средствам так, чтобы хватало. Потому что можно иметь сотни тысяч дохода - и этого будет мало, а другие будут иметь пятьдесят - и им хватит.
PS. Тут в комментариях попросили написать про личный опыт инвестирования, я подумал и решил написать пару статей.
Если вам понравилось - ставьте лайк и подписывайтесь