Вся экономика представляет собой изучение того, как люди принимают решения, причем их поведение во многом определяется психологией толпы. (с)
Маленькая ремарка:👇
Вклады классифицируются по сроку использования счета – на долгосрочные и краткосрочные. В последнем случае клиент предоставляет банку возможность пользоваться своими средствами на определенный срок, указанный в договоре, обычно это несколько месяцев или пару лет. Чем больше сумма вклада, тем выше будет ваш доход от любого процента.
Вклады «до востребования» удобны тем, что можно свободно распоряжаться средствами в любое время.
Банковские вклады также различаются по валюте. Некоторые банки, например, Сбербанк, предлагают свои услуги в разных валютах, а также существуют мультивалютные вклады.
В зависимости от выбора, процентная ставка может изменяться - надежная и стабильная валюта имеет нижнюю ставку. Я не буду условно разделять клиентов на физических и юридических лиц, поскольку алгоритм одинаков для всех.
На практике, люди, столкнувшиеся с ограничениями при попытке снять все доллары, начали размышлять о том, что делать с оставшимися средствами.
Еще одна маленькая ремарка:👇
Валютные депозиты никогда не приносили значительную прибыль (п.1). Однако в наши дни комиссия за обслуживание валютных счетов может быть отрицательной, понимаете, о чем я?
Люди, правильно предсказавшие изменения курса, снимали доллары и конвертировали их в рубли, что многим казалось невыгодным, когда доллар стоил немного меньше 100 рублей. Они смогли купить доллары обратно по более низкой цене, увеличив свой доход на 30%, не обращая внимания на потерянные проценты. Смотри п. 1.
Как выбрать правильный рублевый вклад?
Определитесь с суммой вклада
Процентная ставка часто зависит от суммы: чем больше денег вы вкладываете в банк, тем лучшие условия вам предложат.
Определитесь со сроком вклада
Не всегда наибольшую ставку можно получить, разместив деньги на длительный срок. Например, в марте 2022 года, после повышения ключевой ставки ЦБ до 20%, банки предлагали высокие доходы по вкладам на 3 месяца, а на более длинные сроки ставки были ниже.
Решите, нужно ли вам пополнение или частичное снятие
По вкладам с возможностью пополнения или частичного снятия ставка обычно ниже, но такие вклады могут быть удобны тем, кто хочет использовать их как копилку, отправляя туда часть дохода.
Проверьте лимиты по вкладу
Часто банки устанавливают минимальные и максимальные суммы вклада. Это важно учитывать при открытии вклада с возможностью пополнения. А для вкладов с частичным снятием важно знать размер неснижаемого остатка, от которого может зависеть ставка.
Выберите способ начисления процентов
Банки могут предлагать различные способы начисления процентов по одному и тому же вкладу: ежемесячно или в конце срока. Важно изучить все нюансы, так как выплата процентов может быть регулярной, но без капитализации.
Сравните ставки в разных банках
Определив все параметры будущего вклада, сравните предложения различных банков. Одним из важных критериев выбора является процентная ставка.
«Но если ставка значительно выше среднерыночной, у банка могут быть финансовые проблемы,» – спросите вы?
Отвечаю: «Система обязательного страхования вкладов действует по-прежнему».
Сейчас увеличенная сумма вполне доступна многим.
Мои коллеги следят за деятельностью банков и привлечением средств физических лиц на вклады. На сайте регуляторов можно оперативно ознакомиться с максимальными процентными ставками по рублевым вкладам в топ-10 банков России. Во второй декаде ноября средняя ставка составила около 8% годовых (и будет расти).
Эти данные можно использовать как ориентир при выборе депозита.
Важным аспектом при выборе рублевого вклада является также надежность банка. Старайтесь выбирать финансовые учреждения с хорошей репутацией, оценивать их финансовое состояние и уровень доверия к ним у других клиентов. Проверка рейтингов от независимых агентств и отзывов может дать более полное представление о том, насколько безопасными являются ваши вложения в конкретный банк.
Кроме того, обратите внимание на условия досрочного расторжения договора. Бывают ситуации, когда вам срочно понадобятся вложенные средства, и тогда заранее установленные условия могут сыграть решающую роль. Некоторые банки предлагают гибкие условия с минимальными потерями процентов при досрочном снятии, что может быть весьма выгодно.
Не забывайте и о налоговых последствиях вкладов. В России проценты по вкладам облагаются налогом, если ставка превышает ключевую ставку ЦБ более чем на 5 процентных пунктов. Поэтому, выбирая вклад с высокой процентной ставкой, всегда учитывайте возможное налоговое бремя.
И наконец, важно помнить, что в финансовом мире все меняется достаточно быстро. Часто пересматриваются процентные ставки, вводятся новые предложения и акции. Поэтому регулярный мониторинг текущей ситуации на банковском рынке поможет вам постоянно быть в курсе самых выгодных предложений и своевременно корректировать ваши финансовые планы.
Еще одна маленькая ремарка:
Вы знаете, что клиенты могут конвертировать валюту в любом банке исключительно по курсу ЦБ? 😊
Ставьте лайк и подписывайтесь, не боясь обнажать свои мысли.