Базовое правило гласит, что банк не имеет права повышать процентную ставку по ранее выданному кредиту в одностороннем порядке, без получения согласия заемщика. Это прямо указано в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности".
Кроме того, банкам запрещено самостоятельно, без согласования с клиентом:
- Менять срок действия кредитного договора
- Изменять порядок и способы расчета процентов
- Повышать или вводить новые комиссии по договору
Однако есть один важный нюанс - закон допускает возможность изменения ставки, если заемщик принял новые условия по кредитному договору.
Судебная практика показывает, что суд может встать на сторону банка, если:
- Повышение ставки было незначительным
- Заемщик является юридическим лицом или предпринимателем
- Банк должным образом уведомил клиента о новых тарифах
- Если же заемщик - физическое лицо, то в большинстве случаев банк может только снизить, но не повысить процентную ставку.
В каких случаях банк все-таки может увеличить ставку по кредиту физлицам?
- Если заемщик дал на это свое согласие.
- Если повышение ставки поддержано решением суда.
- Если клиент отказался подписывать договор страхования, который является обязательным условием для получения кредита.
При выдаче ипотеки или автокредита банки часто требуют заключить договор страхования. Клиент подписывает его вместе с кредитным договором. Но есть "период охлаждения" в 14 дней, в течение которого можно расторгнуть страховку. Если в этот период заемщик отказался от страховки, но застраховался в другой компании, банк не может повысить ставку - это будет незаконно.
Однако, если в течение 30 дней после отказа от первоначального страхового договора заемщик не подписал новый, банк имеет право увеличить ставку. При этом ее рост ограничен - она может быть поднята только до уровня ставок по сопоставимым кредитам, заключаемым в это же время.
Еще один способ для банка повысить ставку - если кредитный договор был заключен с использованием плавающей процентной ставки, на которую влияет ключевая ставка ЦБ. Если ставка Центробанка вырастет, то за ней увеличится и ставка по кредиту. Такие договоры пока нетипичны для России, но все же возможны.
Что делать, если банк уже повысил мне ставку?
Прежде всего, оспаривайте это решение. Закон на стороне заемщика в таких ситуациях. Банки часто пытаются дав то, что договор - единственное, что регулирует Ваши отношения. Но это неверно.
По закону, банк не может увеличивать процентную ставку без заключения дополнительного соглашения. А заемщик вправе отказаться его подписывать, если не согласен с ухудшением условий.
Кредитный договор не может противоречить законодательству о банковской деятельности. Поэтому, если банк поднял ставку вслед за ростом ключевой ставки ЦБ, это можно оспорить в суде - скорее всего, суд встанет на Вашу сторону.
Ваши права защищены законом, отстаивайте их!
Если вам нужна помощь в отстаивании своих прав, вы всегда можете обратиться к специалистам юридической компании "Лаврова и партнеры".
+7 983 215-70-70
+7 913 428-49-75
+7 950 269-77-54
https://lavrovapartner.ru/
