Разбираемся, в каких случаях банк может подать в суд на должника и каковы действия приставов.
Что делать при просрочке
При получении кредита заемщик подписывает договор с банком, согласно которому обязуется вносить платежи по установленному графику. Однако бывают ситуации, когда заемщик не может выплачивать долг:
- Потеря работы или снижение доходов: например, потеря работы или снижение зарплаты, либо потеря арендаторов в квартире.
- Неожиданные срочные расходы: например, затраты на лечение, которые лишают средств для оплаты кредита.
Важное замечание: Не следует игнорировать звонки и сообщения от банка. Если возникли проблемы с платежами, необходимо как можно скорее связаться с банком по телефону или написать, чтобы выяснить, что делать дальше и какие есть варианты решения проблемы.
Банк может предложить реструктуризацию долга или кредитные каникулы, если заемщик предоставит документы, подтверждающие его трудное финансовое положение. Например, в случае потери работы потребуется копия трудовой книжки.
Обычно банки рассматривают возможность реструктуризации индивидуально, опираясь на предоставленные документы и ситуацию заемщика. В некоторых случаях банк может пойти навстречу заемщику даже без документов, подтверждающих финансовые трудности, хотя иногда за изменение условий договора может взиматься комиссия.
Если банк отказывает в реструктуризации, можно рассмотреть вариант рефинансирования кредита. При этом важно, чтобы у заемщика не было просрочек по текущему кредиту.
"При рефинансировании можно уменьшить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой или увеличения срока кредита, — поясняет Инна Солдатенкова. — Но эта мера эффективна только если доход уменьшился, а не пропал полностью, так как при рефинансировании придется регулярно вносить платежи по графику".
Если при получении кредита была оформлена страховка от потери трудоспособности, работы или других рисков, можно воспользоваться ею. Для этого нужно подать заявление в банк или страховую компанию. Если страховка покрывает вашу ситуацию, выплата поможет погасить кредит полностью или частично.
Как действуют банки при просрочке
Банк обычно начинает действовать с первого дня просрочки. Сначала отправляются предупреждения о необходимости погашения долга, могут быть звонки и начисление штрафов — как правило, за каждый день просрочки.
- Просрочка от одного до трех дней: банк напоминает о долге и начисляет штрафы.
- Просрочка от одного до трех месяцев: банк продолжает напоминания и штрафы. Сотрудники банка из отдела по работе с должниками могут попытаться связаться с заемщиком, а также с его родственниками и знакомыми. На этом этапе банк еще не подает в суд и пытается разрешить вопрос напрямую или через близких заемщика.
- Просрочка более 90 дней: банк готовит иск в суд и может передать долг коллекторам. В этом случае задолженность продолжает расти за счет штрафов. После подачи иска приставы могут заблокировать счета должника и списать деньги для погашения долга. Если кредит был оформлен под залог имущества, банк может потребовать его реализацию через суд.
Когда банк подает в суд
Банк обращается в суд на должника в следующих случаях:
- Долгосрочная просрочка без решения о погашении долга.
- Неудачные попытки договориться о новом порядке погашения либо несоблюдение условий нового договора.
- Игнорирование звонков и сообщений из банка или отсутствие самостоятельного обращения заемщика.
Для подачи иска в суд банк предоставляет документы, подтверждающие просрочку со стороны заемщика. Заемщик имеет право защищать свои интересы в суде самостоятельно или с помощью адвоката, предоставляя доказательства в свою пользу, например, документы, подтверждающие финансовые трудности.
Когда приходят приставы
Приставы могут начать свои действия по взысканию долга или списанию средств с счетов должника только после того, как будет вынесен исполнительный документ, такой как судебный приказ или исполнительная надпись нотариуса. Как объясняет Константин Ткаченко, руководитель практики и сопровождения предпринимательства, банк обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) обычно в тех случаях, когда должник продолжает уклоняться от выплат даже после судебного решения.
Сначала приставы накладывают арест на счета должника и списывают средства для погашения кредита. Если этих действий недостаточно для полного погашения долга, они могут посетить квартиру должника. Приставы описывают все ценные вещи, которые подлежат взысканию по закону, а затем продают их, направляя вырученные средства на погашение долга. Такие визиты проводятся только в определенное время — с 06:00 до 22:00.
Из должника можно взыскать следующие виды имущества:
- Деньги — наличные и безналичные, в любой валюте.
- Ценные бумаги.
- Обязательства третьих лиц перед должником, например, если кто-то должен вернуть деньги заемщику.
- Движимое имущество — автомобили, бытовая техника, мебель и другие ценные вещи.
- Недвижимое имущество — квартиры, земельные участки и т. д.
«Судебный пристав не имеет права взыскивать более 50% от зарплаты должника и не может лишать его единственного жилья, личных вещей и имущества, необходимого для обеспечения достойного уровня жизни», — поясняет Константин Ткаченко.
Чтобы узнать, возбуждено ли исполнительное производство и может ли пристав прийти для описи имущества, можно проверить информацию на сайте суда или на сайте ФССП.
Как избежать суда
Судебное разбирательство является крайним средством и может серьезно ухудшить финансовое положение заемщика. Поэтому стоит приложить усилия, чтобы избежать этого:
- Своевременно вносите платежи по возможности.
- Если вы не можете вносить платежи, обратитесь в банк для скорейшего изменения порядка погашения долга, например, через кредитные каникулы или реструктуризацию. Также можно рассмотреть возможность рефинансирования кредита.
- В крайнем случае, если все способы урегулирования ситуации оказались безуспешными, можно рассмотреть банкротство как вариант решения проблемы.