Если вы собираетесь взять кредит в банке, будьте готовы к тому, что сотрудники могут попытаться убедить или даже настоять на оформлении страховки. Хотя по закону вы имеете право отказаться от этой страховки, сотрудники могут угрожать тем, что кредит может не быть одобрен. В этой статье odelax объясняет, как можно отменить навязанную страховку и вернуть свои деньги.
Как навязывают страховку
Страховка является значительным источником дохода для банков, поэтому почти каждый, кто обращается за кредитом, сталкивается с необходимостью оформить страховку. Обычно банк сотрудничает со страховой компанией, что делает оформление страховки обязательным при получении кредита. Если вы решите отказаться от страховки, банк может просто отказать в кредите. Можно попытаться получить письменное подтверждение, что отказ в кредите связан именно с отказом от страховки, но банк не обязан раскрывать причины своего решения.
Как отказаться от страховки
Отказаться от страховки на самом деле возможно. Не все банки настаивают на оформлении страховки до конца, и конкуренция может сыграть вам на руку: вы можете рассмотреть возможность обращения в другую кредитную организацию.
Если все же отказаться от страховки не удается, по закону у вас есть пять дней, чтобы аннулировать договор страхования и таким образом снизить размер ежемесячных платежей.
Права и законы
По закону у вас есть пять дней с момента получения кредита и заключения договора страхования для расторжения этого договора. В России правила выдачи страховок регулируются законом от 27.11.1992 № 4015-1.
Если банк отказывает в расторжении договора страхования в течение этих пяти дней, вы имеете полное право обратиться в суд. Судебная практика в таких случаях в большинстве случаев поддерживает истца. В редких случаях суд может принять сторону банка, но в таком случае можно ссылаться на решение Верховного суда от 13 октября 2020 года, которое отменило решения нижестоящих судов об отказе вернуть деньги за страховку. Верховный суд основывался на указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», где указано, что страховщик обязан предусмотреть условие о возврате денег в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора.
Варианты действий
Некоторые банки могут попытаться обойти закон, добавляя в договор пункт, что в случае расторжения договора до окончания срока кредита, процентная ставка по кредиту может быть повышена.
В таких ситуациях рекомендуется два варианта действий:
- Внимательно читать договор.
- Тщательно выбирать банк.
Некоторые банки уже отказались от навязывания страховок и предлагают более прозрачные условия.
При досрочном погашении займа
Возврат денег за страховку может быть затруднён при досрочном погашении кредита. Банки часто ссылаются на условия договора, в которых указано следующее: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное».
Однако с 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, который обязывает банки возвращать часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита. Согласно новому закону, в течение семи календарных дней после досрочного погашения кредита необходимо направить в банк заявление с просьбой вернуть часть страховой премии за период, оставшийся до погашения кредита.
Важно: Этот закон применим только к договорам, заключённым с 1 сентября 2020 года. Кредитные договора, оформленные ранее, под действие закона не попадают.
В случае с ипотекой
К сожалению, новый закон не распространяется на ипотечные кредиты. Тем не менее, это не означает, что вернуть деньги за страховку по ипотеке невозможно. Процедура возврата в случае досрочного погашения ипотеки во многом похожа. Если страховая компания отказывается вернуть деньги при досрочном погашении ипотеки, запросите у сотрудника страховой компании письменный отказ с указанием причин. С этим отказом обращайтесь в суд, предоставив следующие документы:
- Договор страхования;
- Все чеки и квитанции по страховке;
- Претензию к страховой компании со ссылкой на статью № 958 Гражданского кодекса РФ (Досрочное прекращение договора страхования);
- Договор ипотеки и график платежей;
- Документы на жилье;
- Справка о погашенной задолженности.
Важно: Претензию к страховой компании необходимо зарегистрировать. В страховой компании должны поставить специальную отметку на документе. Также стоит взять полный отчёт по расходам за период действия договора (калькуляцию).
Некоторые владельцы ипотеки решают проблему проще. Например, Елена из Иваново взяла ипотеку в 2013 году на 15 лет. В первые три года она платила страховку по 10 000 рублей за квартиру и по 4 500 рублей за жизнь и здоровье. На четвёртый год и все последующие ей нужно было платить только по 4 500 рублей за жизнь и здоровье. В пятом году она перестала платить, так как услышала, что никто не может принудить к страховке жизни, да и не было денег. После нескольких напоминаний из страховой компании и угроз расторжения договора ипотеки, Елена обратилась к юристу, который посоветовал оплатить страховку, но у неё не было лишних средств. Прошло полгода, ни банк, ни страховая компания её не беспокоили. Уже четыре года она не платит страховку, но своевременно выполняет платежи по ипотеке.