Финансовая грамотность в моей семье прошла как-то мимо программы воспитания подрастающего поколения и поэтому став жить отдельно от родителей я сразу и влетела в кредиты для хорошей жизни и пр. Набрав долгов я много раз пробовала вылезти из них, но у меня ничего не получалось по одной простой причине: я не управляла своими личными финансами.
Итак, к чему же меня привели почти 10 лет долговой зависимости:
1 Составлять бюджет нужно не в плановом периоде, а по фактическим затратам - это очень важно:
записывать в течение как минимум 2 месяцев все затраты вплоть до туалетной бумаги - вообще все, до копейки;
если вы как и я фрилансер и зарплата у вас сдельная - также учитывать все возможные доходы в течение 1-2 месяцев;
отсортировать расходы по условным группам и разделить на необходимые и те, что можно было бы убрать из бюджета;
по итоговым раскладкам расходов составить сумму бюджета на месяц.
Я живу вдвоем с дочкой в ипотечной квартире и у меня получилось необходимые расходы 36 000 руб. и средние расходы по факту в целом 58 000 руб.
2 Применить правило 50/30/20 для планирования бюджета
Правило 50/30/20 является популярной методикой распределения личного бюджета в США и др. странах и преподается взрослым людям на курсах финансовой грамотности и даже в отдельных школах, которая помогает эффективно управлять финансовыми средствами. Данная методика планирования бюджета семьи предполагает разделение доходов на три основные категории. Я данную методику переделала под свои реалии сохранив по сути только ее основу - процентное распределение, так как моя главная задача - закрыть финансовые обязательства.
В моем случае данная методика выглядит следующим образом:
2.1. Необходимые расходы (50%). К этой категории относятся основные жизненные потребности, без которых невозможно обойтись. Цель состоит в том, чтобы не более 50% дохода уходило на эти обязательные расходы.
2.2. Погашение долгов (30%). Эта категория охватывает финансовые цели и обязательства, направленные на будущее благосостояние. В оригинальной методике здесь были планы на покупку одежды, путешествия и пр. Так как у меня запрет на выезд на ближайшие года 3 из-за долгов, одежду я включила в бюджет где 50%, то эту часть я решила отдавать под финансовые обязательства.
2.3. Финансовый резерв (20%). Я эту группу обозначила как "резерв" на случай форс-мажоров и прочего: больница и потеря заработка или его снижение на пару недель, болезнь с аналогичными последствиями и пр. Хорошо быть не самозанятым, а трудиться на стабильной зарплате с точки зрения вот этого пункта распределения расходов - форсмажорные ситуации покрывает соц.страхование (оплата больничных и т.п.).
Следование правилу 50/30/20 помогает сбалансировать текущие расходы и будущие финансовые цели, обеспечивая устойчивое управление личными финансами. Мне лично данная методика помогает оценить в какого размера "..опе" я нахожусь и сколько мне еще заказов минимум нужно взять для покрытия текущих потребностей. Также мне приходится учитывать сезонность моей работы, так как в июле-сентябре заказов почти нет и в мае- июне в пик сезона мне нужно работать на максимуме с учетом вот этих 3 месяцев безденежья.
3 Дальнейшие расходы показывают, что для моих финансовых обязательств (когда-то прочитала, что нельзя долги называть долгами - теперь так стараюсь их обозначать. Как нахапаешь кредитов на миллион рублей почти так начинаешь и в деда Мороза верить, и в правильные обозначения долгов, и в хороший, но избирательный слух Вселенной и пр.) есть определенный минимальный порог зарплаты, который я обязана ежемесячно обеспечивать для улучшения своей финансовой ситуации. Исходя из расчетов бюджета в 36 000 руб. - 58 000 руб. получается, что в моем случае правило 50/30/20 выглядит так:
Вариант 1
36 000 руб. бюджет / 21 600 руб. - финансовые обязательства / 14 400 руб. - резерв
Итого заработать в месяц нужно не менее 72 000 руб.
Вариант 2
58 000 руб. бюджет / 34 800 руб. - финансовые обязательства / 23 200 руб. - резерв
Итого заработать в месяц нужно не менее 116 000 руб.
Все, что я зарабатываю свыше суммы из варианта 2, я распределяю 50/50 на долги и резервы.
У людей без долгов конечно данная расплановка будет намного красивее и я очень жду момент, когда часть 30% бюджета пойдет не на закрытие последствий моей глупости, а на путешествия и пр.