Рефинансирование ипотеки — это процесс, позволяющий заемщикам существенно сократить свои затраты на проценты, а также уменьшить срок займа или размер ежемесячных платежей. В нашем материале мы рассмотрим, в каких случаях рефинансирование будет выгодным, а когда стоит от него воздержаться.
С увеличением ключевой ставки Центробанком до 18% в конце июля 2024 года интерес к рефинансированию, вероятно, продолжит снижаться. В последние годы ставки на ипотечные кредиты были значительно ниже, что делает маловероятным переход в другой банк с более высокими ставками.
В последние два года наблюдается значительный рост ставки рефинансирования. По данным Единой информационной системы жилищного строительства (ЕИСЖС), в конце июля 2024 года средняя ставка среди 20 крупнейших ипотечных банков достигла 19,55%. Для сравнения, в конце июля 2022 года эта ставка была всего 10,2%. Таким образом, рефинансирование кредита, оформленного под более низкую ставку, может привести лишь к увеличению ежемесячных выплат.
Далее мы подробно рассмотрим, в каких случаях стоит рефинансировать ипотеку и как правильно оформить эту процедуру.
Оглавление:
- Что такое рефинансирование?
- Текущие условия рефинансирования
- Когда рефинансирование выгодно
- Рефинансирование в том же банке
- Какой банк выбрать для рефинансирования
- Что нужно учитывать при рефинансировании
- Документы для рефинансирования
- Когда рефинансирование невыгодно
- Причины отказа
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование, или перекредитование, представляет собой процесс, при котором уже существующий ипотечный кредит погашается за счет нового займа на более выгодных условиях. Это может позволить заемщику снизить процентную ставку, изменить срок выплаты ипотеки и даже изменить размер ежемесячных платежей в зависимости от предпочтений заемщика.
Когда рефинансирование выгодно?
Рефинансирование может быть целесообразным, если новая ставка по кредиту ниже хотя бы на 1,5%. Сбербанк, например, рекомендует рассматривать рефинансирование, если текущая ставка превышает 1% от существующей и осталось более года до окончания выплат. Также, если ипотечный кредит был оформлен недавно, и новая ставка отличается примерно на 2%, стоит обратиться к возможностям рефинансирования.
Текущая ситуация с рефинансированием
На фоне высокой ключевой ставки рефинансирование стало менее актуальным. Ранее оно имело смысл, когда ставки были ниже на 1,5–2%. Сейчас большинство случаев рефинансирования могут быть невыгодными или нецелесообразными.
Тем не менее, программа «Семейная ипотека» все еще говорит о своих преимуществах. Если изменился семейный статус заемщика (например, появился ребенок), возможно оформить рефинансирование при выполнении определенных условий.
Смысл рефинансирования появится при снижении ключевой ставки.
Эксперты отмечают, что интерес к рефинансированию может возобновиться, если Центробанк начнет снижать ключевую ставку и ипотечные ставки начнут уменьшаться.
Как рефинансирование может помочь: пример
Предположим, у вас текущая ставка 20% на остаток долга в 3 млн рублей со сроком погашения 7 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 66,62 тыс. рублей. Если вы рефинансируете кредит, снизив ставку до 18%, ежемесячный платеж уменьшится до 63,05 тыс. рублей. Это приведет к экономии как в ежемесячных платежах, так и общей переплате по кредиту.
Можно ли рефинансировать в том же банке?
Да, вы можете обратиться в банк, где у вас уже оформлена ипотека, с просьбой о снижении ставки. Этот процесс называется реструктуризацией. Однако банки часто отказывают в изменении условий, и решение может занять длительное время.
Какой банк выбрать для рефинансирования?
На конец июля 2024 года средняя ставка рефинансирования в топ-20 банков составляет 19,55%. Например, в Сбербанке ставка начинается от 19,8%, в ВТБ — от 19,5%, в других банках ставки варьируются. Выбор банка должен основываться на условиях и возможностях, которые вам наиболее выгодны.
Что учитывать при рефинансировании
Прежде чем принимать решение о рефинансировании, важно тщательно продумать все аспекты. Учитывайте расходы, связанные с оформлением новой ипотеки, включая все комиссии за регистрацию, оценку, страховку и прочие затраты. Должны быть уверенность в том, что выгода от снижения ставок превысит эти расходы.
Документы для рефинансирования
При рефинансировании потребуется предоставить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах, оригинальный кредитный договор и другие бумаги. В случаях, когда рефинансирование осуществляется в рамках государственной программы, могут понадобиться дополнительные документы, например, свидетельства о рождении.
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование может быть нежелательным, если вы уже погасили более 50% кредита. В такой ситуации экономия может оказаться недостаточной для покрытия расходов на новое оформление ипотеки. Также, если вы относитесь к группе риска из-за своего финансового положения или статуса, это будет фактором, заставляющим задуматься.
Причины возможного отказа
Банки внимательно изучают платежеспособность заемщика. Если ваши доходы снизились, или имеются просрочки по старым обязательствам, это может стать причиной отказа в рефинансировании.
В любом случае, прежде чем принимать решение о рефинансировании ипотеки, очень важно тщательно проанализировать все аспекты и проконсультироваться со специалистами. Это поможет избежать потерь и выбрать наиболее выгодный вариант.