Перед одним из недавних путешествий в очередной раз изучала условия страхования. Заметила, что многие, кажущиеся банальными активности, не входят в страховой полис. Например, не включены аквапарк, велосипедные прогулки (спокойные), игры с мячом (любые), парк аттракционов, самокаты, теннис (любой), катера. Уже не говоря о парасейлинге, параглайдинге, джип-сафари и т.д. Все перечисленные опции в путешествиях очень популярны.
Казалось бы, как «велосипедные прогулки (спокойные)» могут не входить в полис медицинский путешественника. Но вот так. Не буду называть страховую компанию, но отмечу, что очень популярная.
Исходя из моего многолетнего опыта и личных путешествий, и профессиональной работы в туризме, поделюсь некоторыми рекомендациями по страхованию в путешествиях.
К сожалению. наблюдаю, что редко вопросам страхования уделяется должное внимание. Часто к этому делу подходят на авось. «С нами ничего плохого не случится, все будет нормально», - очень распространенный настрой. Пусть ничего не случится, но страховка должна быть хорошая (а еще лучше две, и обе хорошие). И да, изучать условия страхования скучно, неохота, но очень важно.
Условия страхования надо изучать внимательно
Если приобретается зарубежный тур (и отель, и перелет), чаще всего в него по умолчанию «вшита» страховка. В зависимости от того, с какой страховой компанией сотрудничает туроператор, этот «базовый» полис будет содержать различные условия. Но, как правило, это довольно простая страховка, часто с дополнительными условиями. Например, может быть включена франшиза – некомпенсируемая часть расходов клиента.
Обратите внимание, с франшизой ли страховка, входящая в пакет или нет. Наличие франшизы в страховке означает, что расходы на медицинские услуги зарубежных врачей до определенной суммы чека (как правило, 30 у.е.) вы будете нести самостоятельно. Услуги на сумму свыше этого «порога» будет брать на себя страховая компания (если признает случай страховым).
Даже если вы отправляетесь в отпуск в формате «все включено», деньги у вас должны быть. В условиях, когда российские банковские карты практически нигде не работают, речь идет о наличных деньгах в конвертируемой в стране назначения валюте. Понадобятся деньги и на балансе телефона, чтобы позвонить и поговорить с сотрудником сервисного call-центра страховой компании.
Базовые страховки, входящие в турпакет «по умолчанию», не покрывают спортивных рисков (прыжков с парашютом, полетов на дельтаплане, погружения с аквалангом и т.п.) и, как правило, не покрывают риски осложнений беременности. Стоит уточнить входят ли в вашу страховку такие риски как солнечные и тепловые удары и солнечные ожоги, травмы, полученные на водных горках, инфекционные заболевания, риски осложнения хронических заболеваний.
По статистике более 50% всех страховых случаев, связанных с обращениями туристов за границей за медицинской помощью являются случаями обострения хронических заболеваний. И интересное – у ряда страховых компаний этот риск в полисах отсутствует. Есть компании, у которых осложнения при беременности не являются страховым случаем на любом сроке.
Большинство страховых компаний отказываются возмещать расходы, связанные с лечением последствий «воздействия солнечного излучения», в том числе солнечных ожогов и «солнечного удара».
В полисах также может быть указано, что не покрываются любые травмы или заболевания, которые возникли в результате катания на водных горках, аттракционах, на бананах в море и т.д.
У некоторых страховых компаний может быть отнесена к категории «спорт» даже поездка на мотобайке, что очень популярно в Таиланде. Надо рассмотреть страховки, подходящие для активного отдыха: они дороже, с повышающими коэффициентами, но так правильно и спокойнее.
Чаще всего не будет возмещения страховой, если травма у туриста наступила, когда он находился в состоянии алкогольного опьянения, если в крови будет найдено даже небольшое количество алкоголя. Сразу вспоминаем наше любимое «все включено»… Есть исключение из этого правила, нашим клиентам рассказываем, какая страховка есть на такие случаи. Состояние наркотического опьянения априори делает случай нестраховым. Большинство компаний не признают страховыми случаями события, связанные со злокачественными и доброкачественными новообразованиями, психическими и венерическими заболеваниями. Существуют ограничения и на высокотехнологичную медицинскую помощь. По стоматологическому лечению, обычно по стандартному полису оплачивается помощь только в случае острой боли, с лимитом 100-250 у.е.
Изучите политику страховой компании в случае терактов, беспорядков и военных действий.
Также надо обращать внимание на лимиты покрытия – общий (оптимален 100 тыс. у.е.) и устанавливаемые на оказание помощи в тех или иных ситуациях,
И здесь мы снова возвращаемся к важности изучения условий страхования, анализу планируемого вами отдыха, особенностей состояния здоровья участников поездки. Изучайте все условия внимательно.
Скорее всего, вы придете к выводу о необходимости дополнительной, второй страховки - с расширенным перечнем рисков и увеличенным лимитом покрытия (возможно до 100 тыс. у.е.). Особенно настоятельно рекомендую об этом подумать, если в составе участников поездки есть дети или пожилые люди.
Я всегда изучаю условия страхования и имею две, а то и три страховки. Потому что знаю всякие истории и не хочу доставлять моим близким лишних сложностей (а это тоже важно).
Кстати, перед поездкой сообщайте своим родственникам, где и как вы застрахованы, сколько у вас страховок и каких.
ЧТО НАДО ЗАПОМНИТЬ ТУРИСТУ О МЕДПОМОЩИ ЗА РУБЕЖОМ
- Изучите перед поездкой свой полис, который идет в турпакете. В случае, если там нет рисков, которые вы считаете вероятными, оформите дополнительную, расширенную страховку. Сохраните до поездки страховые полисы в телефоне.
- Пополните баланс своего мобильного телефона на достаточную сумму, чтобы вы могли в случае необходимости совершать и принимать телефонные звонки. Изучите условия оказания услуг связи вашего оператора в стране, куда вы отправляетесь.
- Обязательно взять в отпуск дополнительные деньги, чтобы иметь возможность заплатить в том числе за такси или за медуслуги.
- В случаях, требующих экстренной помощи (потеря сознания, утопление, большая кровопотеря и т.д.), срочно вызывайте скорую (в большинстве стран номер 112), а потом звоните в сервисный центр страховой компании – сообщите что случилось и где находится пострадавший турист. Связаться с Сервисным центром может любой человек, который рядом, но дальнейшая коммуникация, как правило, будет возможна только с самим Застрахованным или с его близкими родственниками.
- В неэкстренных случаях, следует позвонить в call-центр страховой компании по номеру, указанному в полисе. Специалисты посоветуют вам нужный алгоритм действий. Следуйте указаниям оператора – если он говорит вызывать скорую – сделайте это. Если он направит вас в клинику – будьте готовы заплатить за проезд (некоторые страховые компании потом компенсируют его стоимость). Бывает, что путешественник обращается в первое попавшееся медучреждение, не согласовав это со страховщиком. Некоторые страховщики в этом случае отказываются оплачивать расходы.
- Если страховой случай произошел там, где страховая компания не имеет договорных отношений с медучреждениями, то она фиксирует обращение туриста за помощью, после чего он обращается за помощью в ближайшую медорганизацию.
- Вызов врача в отель – редкость. В большинстве случаев вам придется ехать в клинику самому и за свои деньги. Следует понимать, что медицина за рубежом устроена не так, как в России, в каждой стране по-своему. Круглосуточные клиники есть далеко не везде.
- При наличии страхового полиса в большинстве случаев оплата в медицинское учреждение осуществляется через Сервисный центр (турист оплачивает только франшизу, если она предусмотрена полисом). Другие расходы (такси до госпиталя, покупка медикаментов, назначенных доктором, и т.д.) могут быть впоследствии возмещены страховой компанией. Бывают случаи, когда сервисный центр страховой компании просит туриста самостоятельно оплатить расходы с последующим возмещением в страховой компании: если турист изначально самостоятельно обратился в клинику (по амбулаторному случаю), получил консультацию и только после этого связался с сервисным центром – как правило, клиники в этом случае выставляют счёт на туриста (но бывают страховые компании, которые могут отказать в возмещении, если турист обратился в неэкстренном случае в какое-либо медучреждение без предварительного согласования с сервисной компанией).
- Во всех случаях, когда вы несете расходы, необходимо сохранить все документы, подтверждающие их факт: чеки, счета, медицинские рекомендации, документы транспортной компании, такси. После возвращения в Россию нужно написать заявление, приложить оригиналы этих документов и отправить в страховую компанию на рассмотрение.
Не занимайтесь самолечением. Жизнь и здоровье дороже, чем мнимая экономия на обращении к доктору за рубежом.
Не забывайте, что есть не только медицинская страховка, но и страховка отмены поездки (от невыезда). Эту дополнительную страховку я тоже настоятельно рекомендую оформлять. Конечно, с внимательным изучением условий страхования!
Много о туризме и путешествиях рассказываю в моем турагентском телеграм-канале: https://t.me/flugertravel - новости туризма, аналитика, туры, отели, круизы, цены, заметки о личных путешествиях.