Рефинансирование ипотеки — это процесс, который позволяет заемщику изменить условия своего ипотечного кредита, чтобы снизить финансовые нагрузки. Это может привести к заметной экономии на процентных выплатах, сокращению срока кредита или снижению размера ежемесячного платежа. Однако в 2024 году условия для рефинансирования изменились, и важно понимать, когда это может быть выгодно, а когда — нет.
Текущая ситуация на рынке
После недавнего повышения ключевой ставки Центробанком до 18% в конце июля 2024 года, интерес к рефинансированию может существенно снизиться. В предыдущие годы ипотечные кредиты выдавались по более низким ставкам, и переход к новому банку с более высоким процентом будет маловероятен. На конец июля 2024 года средняя ставка рефинансирования составила 19,55%, в то время как в начале года она находилась на уровне 17,08%, а годом ранее — 11,37%. Это подтверждает, что рефинансирование кредита с более низкой ставкой только увеличит финансовую нагрузку на заемщика.
Обсудим подробнее, когда стоит рассмотреть рефинансирование ипотеки, как правильно его осуществить и в каких случаях оно может быть невыгодным.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование ипотеки — это возможность замены существующего кредита на новый, при этом, как правило, на более выгодных условиях. Это может включать в себя:
· Снижение процентной ставки: Заемщик может получить новую ипотеку с более низким процентом.
· Изменение срока кредита: Можно увеличить или уменьшить срок выплаты.
· Корректировка ежемесячного платежа: Это позволит сделать выплаты более комфортными.
Когда стоит рефинансировать?
Согласно экспертным оценкам, разумно рассматривать рефинансирование, если:
· Новая ставка ниже на 1,5% или более: Если вы можете получить новый кредит с более низкой ставкой, это может быть выгодным.
· Ставка выше на 1% и осталась длительная выплата: Если у вас высокая текущая ставка и до конца кредита остается больше года, это также может стать поводом для рефинансирования.
· Существенное изменение дохода: Если ваш доход не изменился, а ставка по ипотеке значительно снизилась, это может быть хорошей возможностью для снижения расходов.
Рефинансирование в текущих условиях
На данный момент рефинансирование не является столь актуальным, как это было в предыдущие годы. С увеличением ключевой ставки большинство предложений по рефинансированию стали менее привлекательными. Однако существуют исключения, например, программа «Семейная ипотека», которая может быть интересна тем, кто изменил семейный статус и хочет получить более выгодные условия.
Будущее рефинансирования
Эксперты полагают, что интерес к рефинансированию может возобновиться, если противоположные рынки начнут снижаться — то есть, в случае понижения ключевой ставки ЦБ, а также если ипотечные ставки упадут до более низких уровней. Следовательно, важно держать руку на пульсе событий и отслеживать изменения на финансовом рынке.
Пример рефинансирования
Рассмотрим наглядный пример: у вас есть кредит под 20% с оставшимся долгом 3 млн руб. на 7 лет. Если вы решите рефинансировать его на 18%, ваша ежемесячная выплата снизится с 66,62 тыс. руб. до 63,05 тыс. руб. Это позволяет сэкономить 3,56 тыс. руб. в месяц, что может существенно снизить финансовую нагрузку.
Рефинансирование в своем банке
Если банк, в котором вы брали ипотеку, предлагает возможность снизить ставку, вы можете обратиться к ним с заявлением. Этот процесс называется реструктуризацией и может занять до 90 дней. Однако важно помнить, что многие банки часто отказывают в изменении условий существующих кредитов, поэтому стоит заранее прояснить все нюансы.
В каких банках лучше рефинансировать?
На конец июля 2024 года ставки по рефинансированию в крупных российских банках варьируются от 18,9% до 20,99%. Например, ВТБ предлагает рефинансирование от 19,5%, тогда как Альфа-Банк устанавливает ставку на уровне 20,19%. Выбор банка имеет значение, так как различные условия могут кардинально повлиять на вашу финансовую нагрузку.
Что нужно учитывать при рефинансировании?
Перед принятием решения о рефинансировании важно учесть все связанные с процессом расходы, такие как:
· Регистрационные сборы
· Страховые взносы
· Оценка недвижимости
Кроме того, новый банк может установить повышенные ставки на время оформления новых документов, что также потребует дополнительной оплаты.
Документы для рефинансирования
Процесс рефинансирования требует предоставления стандартного пакета документов, аналогичных тем, что необходимы для первого оформления ипотеки:
· Паспорт
· Справка о доходах
· Кредитный договор со старым банком
· Справка об остатке задолженности по кредиту
При рефинансировании по государственной программе могут потребоваться также свидетельства о рождении детей.
Когда рефинансирование невыгодно?
Рефинансирование может оказаться нецелесообразным, если вы уже погасили более 50% кредита. На практике, большинство банков используют аннуитетные схемы выплат, что означает, что в первые годы вы выплачиваете в основном проценты, и рефинансирование на более поздних стадиях может не сэкономить вам значительные суммы.
Причины возможного отказа
Банк может отказать в рефинансировании по нескольким причинам:
· Снижение дохода заемщика
· Просрочки по текущему кредиту
· Недостаточная стоимость залогового имущества
Внимание к деталям и тщательный анализ своей финансовой ситуации помогут вам сделать правильный выбор.
Рассматривая рефинансирование, стоит не только взвесить все «за» и «против», но и проконсультироваться с финансовыми специалистами, чтобы принять обоснованное решение.