Ну что, рынок потребительского кредитования в России сравнялся с объемом годовых расходов федерального бюджета и составил 37 трлн рублей.
Причем 3,4 трлн рублей (это 10% общей суммы задолженности) приросли только за 1 полугодие 2024 года, это на 0,8 трлн больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Но если в первом полугодии 2023 года ключевая ставка ЦБ была 7,5%, то в этом году она уже была более чем вдвое выше - 16%, соответственно, пропорционально выросли ставки почти по всем кредитным программам.
Исключение составляют разве что льготные ипотечные программы, основная из которых действовала до 1 июля 2024 года, то есть, первое полугодие было возможностью "запрыгнуть в последний вагон" льготной ипотеки, которой многие россияне спешили воспользоваться.
Но такой прирост обеспечила далеко не только льготная ипотека - на нее пришлась только половина совокупного прироста задолженности - 1,7 трлн рублей. Росли и автокредиты, и необеспеченные потребительские кредиты, и даже микрозаймы. Например, портфель необеспеченных ссуд за 6 месяцев вырос на 1,3 трлн рублей. И все это несмотря на то, что Центробанк несколько раз за последние 1,5 года ужесточал требования к заемщикам, запрещая банкам выдавать новые кредиты уже и так закредитованным гражданам. Особенно это касалось как раз необеспеченных кредитов.
Кредитные портфели многих банков за последний год выросли в 1,5 раза или на треть (к ним относятся, например, Абсолют, РНКБ, ПСБ, ДОМ.РФ и ряд других).
Аналитики связывают такой рост кредитной активности с ростом доходов населения, ростом инфляции и постоянным пока ужесточением условий кредитования. С этим можно согласиться. Многие люди берут кредиты по принципам: "Если не взять сегодня - завтра будет дороже", "если не купить нужный товар в кредит сегодня - завтра будет дороже". В этом они правы.
Но, с моей точки зрения, они неправы в том, что такие финансовые возможности для погашения как сейчас обязательно сохранятся с ними на долгие годы (а в основном, кредиты и берутся на долгие годы).
Да, сейчас, за последние 1,5 года финансовые поступления многих граждан выросли. И какая-то часть населения почувствовала улучшение своего финансового состояния. И решила, что раз так, надо срочно накупить побольше всего в кредит: купить все, что раньше не могли себе позволить, а теперь можем.
Простите, но так поступать при кредитных ставках 20-30%, а то и выше, очень недальновидно.
Во-первых, брать кредиты под такие ставки я считаю в принципе нецелесообразным, в том случае, если на них не получится заработать больше, чем за них нужно будет отдать.
Во-вторых, безбоязненно брать долгосрочные кредиты можно лишь в состоянии стабильной экономической ситуации. Нынешнюю ситуацию в России даже с большой натяжкой нельзя назвать таковой. Тут вряд ли кто-то сможет уверенно спрогнозировать, что будет через полгода или год. А через 5-10 лет - так это вообще может произойти что угодно.
Если в последнее время наблюдался какой-то тренд на рост реальных доходов, то с чего вы взяли, что он будет наблюдаться всегда? Тут вообще практически наверняка нет, чем да. Вспомните, когда такое было в последний раз? Я вам напомню: аж в далекие нулевые годы.
Если посмотреть исторически, то получится, что реальные доходы населения в России чаще снижаются, чем растут. И этот тренд на рост очень легко и быстро может смениться снижением. Причем в обоих случаях: и если, скажем так, политическая ситуация изменится, и если она не изменится. Предпосылки будут разными, но результат один.
А вот инфляция, если посмотреть исторически, то чаще была высокой, чем низкой. А сейчас она уже долгое время держится хронически высокой, и при этом разгоняется дальше, что еще опаснее.
Представьте, что ваши доходы перестали расти, а из-за инфляции вы вынуждены тратить на жизнь все больше и больше. В такой ситуации выделять ту же сумму на регулярные платежи банку по кредиту будет все сложнее.
О том же говорят и эксперты, комментирующие ситуацию для СМИ. Например, Игорь Николаев, главный научный сотрудник Института экономики РАН:
В 2024-м и в 2025-м годах бюджетный импульс, накачка деньгами ряда секторов экономики будет сохраняться, и за счет этого некоторые категории россиян смогут себе позволить придерживаться такой модели потребительского поведения. А вот дальше – неизвестно. Непонятно, что будет с реальными доходами, с зарплатами. Проблема в том, что любые кредиты, даже льготные по ипотеке, надо отдавать рано или поздно. В краткосрочной перспективе рисков не вижу, а вот в средне- и долгосрочной – они довольно серьезные.
Или Денис Астафьев, основатель инвестиционной компании SharesPro:
В целом ситуация несет значительные риски как экономике, так и населению, выражаясь в росте просроченной задолженности, в ухудшении финансового положения заемщиков, в снижении устойчивости банковского сектора.
В общем, во всей этой ситуации с разгоном кредитования я вижу растущие риски. И не только с точки зрения населения, но и с точки зрения банков. А если возникнет кризис неплатежей в банковской системе, то никому мало не покажется - отразится на всех и очень больно.
И судя по политике ЦБ, наш регулятор сейчас видит точно такие же риски. К тому же, кредиты еще и инфляцию разгоняют, что ему тоже совсем не в тему.
Так что, с позиции отдельно взятого человека или семьи я бы сейчас (при выросших доходах) старался бы максимально сокращать свою кредитную задолженность, а не наращивать ее еще сильнее. Вот здесь нужно видеть хорошую возможность перестать жить в долг, которой завтра может уже не быть.
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.