Цифровой рубль может стать доступным для граждан 2025-2027 годов. С таким заявлением выступил представитель Центробанка РФ.
Что такое цифровой рубль и что дать от новой валюты обычным людям – на вопросы отвечают специалисты Российского клуба финансовых директоров (РКФД).
Что такое цифровой рубль?
Это форма расчета. Один цифровой рубль равен одному рублю.
В чем отличие от безначального расчета?
Безналичные деньги лежат на счете в банке, цифровой рубль в цифровом кошельке. Это, например, может быть телефон.
При расчете по безналу обязательно идет запрос в банк, как правило, через платежную систему. В расчете цифровым рублем будут участвовать только два цифровых кошелька – продавца и покупателя.
Как сегодня происходит расчет по безналу для потребителя?
Покупатель прикладывает карту или телефон, к которому привязана карта, к терминалу продавца, подтверждая оплату.
Как оплата по безналу устроена на самом деле?
За две-три секунды, которые нужны для совершения покупки по карте, происходит очень объемный процесс обмена данными:
- Прикладывая карту к терминалу продавца (ПОС-терминал), покупатель отправляет запрос на совершение покупки.
- ПОС-терминал отправляет запрос в свой банк о возможности списания денег со счета покупателя в свою пользу.
- Банк продавца связывается с платежной системой (например, МИР) передавая, поступивший с ПОС-терминала запрос.
- Платежная система отправляет этот запрос в банк покупателя. (Обязательным условием является то, что оба банка работают с выбранной платежной системой).
- Банк покупателя проверяет – есть ли у покупателя возможность оплатить покупку. Если средств достаточно, банк оповещает об этом платежную систему.
- Платежная система отправляет подтверждение покупки в банк продавца.
- Банк продавца отправляет подтверждение на ПОС-терминал.
- ПОС-терминал проводит оплату.
Для покупателя этот процесс (который называется эквайринг) занимает несколько секунд, и он даже не подозревает какой объем работы был проделан для совершения покупки.
Сколько стоит оплата по безналу?
Масштабный процесс обмена данных не может быть бесплатным. Поэтому каждый раз, совершая покупку по безналу мы платим в среднем около 3% от суммы покупки посредникам – банку, предоставившему продавцу ПОС-терминал, платежной системе.
Как будет происходить оплата цифровым рублем?
Покупатель прикладывает свое устройство с цифровым кошельком к устройству с цифровым кошельком продавца для передачи цифровых рублей.
Как оплата цифровым рублем будет устроена на самом деле?
Для передачи цифровых рублей два устройства должны связаться по беспроводной связи. Поскольку посредников при таком виде расчетов нет, подключения к интернету не обязательно – устройства могут быть связаны, например, через блютуз.
Для совершения покупки покупатель должен просто подтвердить перевод денег со своего устройства на устройство продавца.
Сколько будет стоить оплата цифровым рублем?
Поскольку посредников в сделке нет, стоимость операций будет минимальна. В отличие от безналичного расчета, расчеты цифровыми рублями будут только мониториться, а не осуществляться. Именно за мониторинг перевода цифрового рубля из одного кошелька в другой и будет, видимо, взиматься комиссия. Комиссия будет взиматься Центробанком РФ, который и будет осуществлять мониторинг. Сумма комиссии – до 0,7% от стоимости покупки.
Что изменится для потребителя?
Сам процесс расчетов будет идентичен сегодняшнему безналичному расчету. Изменений потребитель не почувствует.
Какие удобства цифрового рубля?
Возможность расчетов в местах, где нет интернета.
Возможные скидки от продавца на размер комиссии, которую он платит сегодня за осуществление безналичных расчетов (2-4%).
Какие неудобства цифрового рубля?
Для пополнения цифрового кошелька потребителю будет необходимо перевести средства с банковского счета в цифровые рубли – это дополнительная операция, которую будет необходимо проделывать потребителю.
Цифровые рубли нельзя будет обналичить. Для получения денег на руки нужно будет перевести цифровые рубли на безналичный счет, после чего их можно будет обналичить в банкомате.