У наших людей трепетное, буквально сакральное отношение к пенсии.
Считается, что это - эталон, венец человеческого творения, совершенство, к которому каждый должен стремиться. И начинать думать о пенсии желательно с тридцати.
Люди всерьёз верят, что любые активы к старости (золото, квартиры, акции, облигации, вклады) копить богопротивно, да и в плане надежности - шелуха, а вот пенсия - это надежно, нерушимо, скрепно. Пенсия 100% придёт к каждому из нас, снизойдёт божественной наградой за все мирские страдания.
Ежели вдруг государство не проиндексирует пенсию - ничего уже работать не будет, мир погрязнет в анархии, всё обратится в тлен.
Жить только на пенсию - благородно, почетно.
Но для этого она должна покрывать все потребности общества и, конечно, быть справедливой. А автор называет её "подачкой от государства" и пишет, что не собирается на неё рассчитывать.
Сегодня, друзья, мы попробуем поставить под сомнения утверждения, которые мне выдают в комментариях буквально под каждой статьёй на тему финансов.
Называя пенсию "подачками от государства" ты обижаешь людей
Верю, с подачками перегнул.
Пенсия - это не подачки. Это, переводя на современный язык, кешбэк.
Вы оформляете подписку на государство, которая называется "налоги".
И в конце жизни получаете со своих налогов кешбэк.
Только не спрашивайте меня, что такое материнский капитал - это партнерский бонус за приглашение в государство нового налогоплательщика.
Тему пенсии очень любит моя бабушка, которой сейчас 84. Я ей звоню каждый день и бабушка справедливо переживает, что пенсии у меня не будет.
Ни в коем случае не считаю, что она рассуждает плохо. Бабушка очень умная. Но она работала в те времена, когда кроме пенсии в старости просто не было иной возможности получать доход. Жильё тогда не сдавали в аренду, а выдавали на заводе за 40 лет ударного труда, инвестиции и бизнес карались уголовной статьёй, а такие слова, как самозанятость, фондовый рынок, крипта, блогинг, партнерские программы - бабушка, если и слышала, то лишь в российских сериалах, где сын-инвестор (горе в семье) "проиграл на бирже зарплату".
Бабушка получает хорошую пенсию - тысяч, наверно, 40. Но это с инвалидностью, с доплатой за 80 лет, с отказом от льгот и лекарств и возвратом за коммуналку.
Взять пенсионеров помладше (теща и мать) - пенсию они получают минимальную. Мать работала мало, пенсию по инвалидности назначили, а теща пол-жизни работала в Белоруссии - этот стаж ей не засчитался.
В случае, когда пенсия меньше прожиточного минимума - 13 526 р. - до этого минимума доплачивает государство.
Как выживают?
Да никак они на пенсию не выживают, работают. Потому что выжить на 13526 р. невозможно.
Мать сдаёт квартиру, которую ей отписали в наследство после ухода за одинокой старушкой, что-то иногда шьёт, ходит убирать в офисе, деньгами бабушки распоряжается, за которой осуществляет уход. И живёт далеко не на 13 тыр, а на все 50-60. Финансовую помощь ей не впихнешь даже силой - обижается. Разве что, если на зубы или на платьице к дню рождения.
А теща работает в ресторане в Москве за довольно неплохие деньги плюс халявную еду. Зарабатывает в 7 раз больше своей пенсии.
В обоих случаях пенсия - лишь маленькое подспорье. Если мать или теща прекратят двигать лапками - они всё равно не смогут прожить на пенсию, только на нашу помощь.
А теперь правда жизни. Это нормально
То есть, я не хочу сказать, что когда человек получает мизерную пенсию - это здорово и так ему, гаду, нужно.
Нет.
Я хочу сказать, что это логично и предсказуемо.
Большинство людей считает, что пенсию должны платить ого-го! Чтобы 60-летний сразу увольнялся с работы и закрывал на неё все хотелки, чуть ли в путешествия по курортам летал.
А у государства цель другая - пенсию оно платит, чтобы люди, у которых уже нет сил трудиться, не протеряли единственное жильё и не померли с голоду.
Пенсия - изначально лишь поддержка, подачка, кешбэк.
Государство не может платить огромные пенсии, потому что пенсии из воздуха не берутся. Он берутся из налогов работающих людей.
А у Пенсионного Фонда минусовой баланс. Он себя не окупает.
Вот вам простой пример, я нашел наглядную статистику по 2018 году:
Взносов работающих людей уже в 2018 не хватало. Государству пришлось докладывать в ПФ 3,3 триллиона.
А что сегодня?
Социальный фонд России направит в 2023 году свыше 9,5 трлн рублей на выплаты пенсий и 1,9 трлн рублей - на различные меры поддержки семей с детьми, сообщили в Минтруде России.
За 5 лет содержание пенсионного фонда выросло в трижды. Сегодня нужно забрасывать на доживание пенсионеров 9,5 триллионов!
Где эти триллионы брать? Бюджет запланирован дефицитный.
И выплаты пенсионерам в нём - это и так самая большая статья расходов.
А дальше лучше не будет.
Каждый год количество плательщиков страховых взносов будет уменьшаться, а количество пенсионеров расти. Демографию нельзя исправить по щелчку пальцев - любые меры по её улучшению дадут эффект лишь через десятилетия.
Ладно, всё, что я вам сейчас накидал - не смертельно-страшные цифры.
Не стоит рвать на себе волосы и кричать: "ААААААА, пенсий у нас не будет!"
Будет.
Просто, мы должны вырасти из инфантильной позиции "государство нам должно кучу денЯк" до позиции взрослого человека.
Понять, что у государства такой возможности нет. Даже теоретически.
Государство будет делать всё, чтобы мы не умерли с голоду, но оно не может просто так взять из воздуха лишние 40 триллионов, чтобы мы на пенсии смогли нормально гульнуть.
Окупается?
Если человек планирует 30 лет отпахать на официальной работе со средней зп по стране, размер его пенсии не позволит жить хорошо.
К страховой пенсии прибавляется фиксированная часть (еще 8 тысяч).
Так что считайте, что получать вы будете с поправкой на инфляцию 22177 р.
А, если учесть, что огромный пласт работодателей не платит полностью белую зарплату, а официально пристраивает на минималку, то ждите от государства те самые 13500 р.
Все эти расчеты условны, их можно принимать всерьез только после поправки на инфляцию и индексацию пенсионного балла, которые через 30 лет вообще невозможно предсказать.
Но всё-таки представьте на секунду, что 30 лет вы получали зарплату 32 тысячи рублей, работодатель платил за вас взносы примерно по 7 400 р. в месяц, заплатив в результате 2 666 000 р. И вот, здравствуй старость!
Сколько своих денег вы заберете назад?
Средняя продолжительность жизни мужчины 67 лет. Пенсию начинают платить в 65. Т.е. среднестатистический мужчина будет получать пенсию два года.
Наследникам её после смерти не завещаешь. Сколько успел прожить - всё твоё.
У женщин статистика лучше - у них этот кешбэк скорее всего окупится.
А самое главное - нет никакой справедливости.
Миллионы людей доживут до 65 и ничего не получат, а другой, козлина эдакая, проживёт долго и счастливо и будет на ВАШИ деньги покупать шоколадки внукам.
Лучше надеяться на себя
Теперь представьте, что все эти тридцать лет вы не надеялись на пенсию от государства и точно такую же сумму, как размер взносов в пенсионный фонд (а именно 7400 р.) откладывали в скромные облигации под 12% годовых и реинвестировали доход.
Напомню, что сейчас вклады можно открыть под 18-19%, а по долгосрочным облигациям зафиксировать 16% на десять лет! Поэтому 12% будет только, если вы вообще не разбираетесь в инвестициях. Это - минимум.
Итого: в случае с самыми скромными облигациями, в 60 лет у вас будет капитал в 25 862 734 р. Приносящий ежемесячный доход в 258 тысяч.
Вы скажете: "Но государство ведь постоянно индексирует пенсии!"
И будете правы. Индексирует. Но темпы этой индексации, увы, заметно скромнее.
Причём, чем меньше остается платящих взносы и чем больше становится пенсионеров - тем меньше у государства будет возможности индексировать дальше.
То есть, никто нас пенсии не лишит. Если денег не будет - государство просто медленнее будет индексировать наши пенсии.
Выбор между "заботиться о будущем самому" и "положиться на пенсию" - очевиден. Его даже не стоит.
Я уже молчу, что в случае самостоятельного накопления капитала вы сможете не ждать наступления пенсионного возраста, а использовать деньги раньше. И даже, если вдруг помрете (что, напомню, у мужчин нередко случается в 65) - деньги не пропадут, а перейдут по наследству близким.
В инвестициях, конечно, тоже есть риски и лучше диверсифицировать: и пенсию иметь, и недвижку лишнюю, и акции с облигациями, и десяток внуков. Но самый большой риск в инвестициях - не инвестировать вообще.
Потому что пенсия (если вы не льготник, не ИТ-шник, не ветеран войны, не имеете северных и московских надбавок, а работаете в регионе за среднестатистическую зп) - вам гарантированно светит такая, что до предсмертного хрипа будете цепляться за подработки. Это даже не риск. Это 100% известно - можете воспользоваться калькулятором.
Именно поэтому получать пенсию несомненно почетно и здорово.
Но вот, надеяться на неё, как на единственный источник дохода в старости - совершенно точно не стоит. Пока есть время - лучше стелить соломку.
И не только блогерам и курьерам "Яндекс еды". А вообще всем.
Спасибо, что читаете и подписываетесь на канал, друзья, и до встречи в следующих материалах! ))