Рассрочка всегда была довольно популярным продуктом на рынке кредитования, потому что позволяла покупателю приобрести товар сразу, выплачивая его стоимость частями. И при том не платить проценты. Однако, у потребителя могло появиться такое суждение, что данный вид услуги никак не отражается в кредитной истории и никак на неё не влияет.
С появлением BNPL-сервисов (buy now pay later– купи сейчас-плати потом) рассрочка стала только больше набирать обороты. Банкам и сервисам необходимо идти в ногу со временем, чтобы не упускать своих клиентов, а потому всё чаще и больше появляется услуг по предоставлению рассрочки. Именно поэтому мы посчитали важным рассказать вам подробнее о механизме её действия сейчас.
КАК РАБОТАЕТ РАССРОЧКА
- На данный момент рассрочка, что не редкость, оформляется через дочерние микрофинансовые организации. То есть в кредитной истории она отображается, как микрофинансовый займ. Да, проценты за вас платит поставщик услуги/товара, но в ки (кредитная история) всё равно отображается займ.
- Так же нередко рассрочка оформляется как потребительский кредит, за который процент так же платите не вы. Или поставщик услуги/товара снижает цену, чтобы с процентами стоимость вышла той же, что и без них.
Для обеих ситуаций есть одно сходство: в кредитной истории рассрочка отображается не как рассрочка, а как займ. В принципе, если это рассрочка в том понимании, как, наверняка, представляете вы (просто разделённая стоимость на равные части), то в кредитной истории она и не может отображаться. Таким образом, потребитель, оформляя рассрочку, часто сталкивается с тем, что в его кредитной истории появляются те продукты, которые совсем не улучшают его кредитную историю.
Чем это грозит
При рассмотрении заявки на ипотеку или крупный кредит, банки, естественно, обращают пристальное внимание на кредитную историю. И наличие в ней большого количество небольших займов негативно влияет на оценку платёжеспособности заёмщика. Особенно негативно банки относятся к микрозаймам.
Таким образом, оформляя рассрочку или часто прибегая к BNPL-сервисам, вы рискуете получить отказ по ипотеке или большому кредиту. Всё-таки, банку важно убедиться в том, что вы сможете регулярно вносить ежемесячные платежи. И доверия не вызывает заёмщик, который часто берёт «кредиты» на небольшие суммы. По логике это выглядит так, что потенциальный заёмщик не имеет возможности заплатить небольшую сумму сразу или не умеет распоряжаться финансами.
Изменится ли отношение банков к рассрочкам
Банки уже понимают, что рассрочка на обучение, билеты или товары чаще всего оформляется как микрозайм. При ручном рассмотрении заявки на ипотеку будет учитываться их количествр, периодичность и ставка, по которой их можно отличить от обычного микрозайма. Однако, таким обраом становится гораздо труднее рассмотреть заявку на крупные кредиты, потому что таких поступает много и проверка каждой в ручном режиме значительно увеличит время рассмотрения заявки и принятия решения по ней.
Скоринг Бюро так же рассматривают возможности решения данной ситуации. Например, ОКБтеперь не учитывает факт получения микрозайма в кредитном рейтинге.
Остаётся ясным одно: рассрочку необходимо отрегулировать. Она должна отображаться в кредитной истории не как завуалированный продукт, чтобы не путать всю ситуацию в целом.