• Финансовая грамотность – это состояние душевного спокойствия и уверенность в контроле над финансами. Это не только управление деньгами, но и понимание, как они работают на вас. Финансовая грамотность – это знание финансовых инструментов, умение планировать бюджет, ставить и достигать финансовые цели.
• Финансовая грамотность позволяет наслаждаться жизнью, не отказывая себе в удовольствиях, и при этом контролировать финансы. Это не про аскетизм или откладывание жизни на потом. Это про разумный баланс, позволяющий заниматься любимым делом, путешествовать и позволить себе качество жизни.
• Финансовая грамотность – это необходимость в современном мире, позволяющая контролировать свою жизнь и уверенно смотреть в будущее.
По данным исследования аналитического центра НАФИ, 80% населения испытывают стресс из-за денег, 70% не знают, как тратят ресурсы, а 60% не имеют финансового резерва и не готовы к экстренным ситуациям. В основе всех этих проблем лежит низкий уровень финансовой грамотности.
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это знания о том, как двигаться к денежному благополучию, справляться с кризисами и уменьшать уровень стресса, связанного с деньгами, пользоваться финансовыми продуктами. И умение применять эти знания.
Финансово грамотный человек — это тот, кто:
- умеет планировать бюджет и вести учёт расходов и доходов;
- знает, как создать подушку безопасности;
- работает со своим поведением и мышлением;
- формирует сбережения в соответствии со своими финансовыми целями;
- оценивает риски на рынке;
- знает о финансовом мошенничестве и умеет защищаться;
- разбирается в своих правах как налогоплательщик и потребитель;
- умеет работать с информацией;
- принимает взвешенные прозрачные решения.
Зачем прокачивать свою финансовую грамотность?
Это избавит вас от лишнего стресса как в обычной жизни, так и в кризисных ситуациях.
Финансовая грамотность — основа осознанного поведения, которая даёт уверенность в завтрашнем дне. Навыки финансовой грамотности позволяют меньше тратить и эффективнее копить, избегать конфликтов с близкими по поводу денег, быстрее и качественнее достигать поставленных финансовых целей.
Какие знания и навыки нужны, чтобы стать финансово грамотным?
Устойчивое финансовое развитие в семье — субъективное понятие. Определяется оно на уровне ощущений и зависит от того, есть ли баланс между настоящим и будущим. Например, когда вы не ограничиваете своё ежедневное потребление при наличии большой цели — можете позволить себе сходить в ресторан и не переживать потом, что не отложили деньги на ипотеку.
За устойчивость системы мы отвечаем лично, поэтому необходимо постоянно развивать навыки финансовой грамотности.
К «мягким» навыкам (soft skills) относятся:
- критическая оценка информации — для принятия финансовых решений;
- обсуждение финансовых вопросов с членами семьи и участниками рынка;
- поиск мотивации для работы с личными финансами;
- творческое мышление — для достижения целей при ограниченных ресурсах.
К «твёрдым» навыкам (hard skills) относятся:
- ведение личного и семейного бюджета (учёт, контроль, анализ, планирование);
- постановка финансовых целей;
- осознанный выбор финпродуктов из существующего многообразия;
- управление активами семьи (накопления, инвестиции, кредиты);
- построение семейной и личной финансовой системы.
Что такое личная и семейная финансовая система?
Каждый человек существует в рамках разных финансовых систем — личной, семейной и общеэкономической.
В общеэкономической системе человек и семья (домохозяйство) связаны с государством, рынком товаров и услуг, финансовыми рынками, рынком труда. Её формируют внешние факторы, которые влияют на финансовое благополучие домохозяйства, — например, уровень безработицы и инфляции, возможности господдержки, предпринимательский климат и так далее.
На финансы семьи воздействуют не только внешние факторы, но и внутренние: её ценности, потребности, ресурсы, цели, активы, обязательства, риски. Поэтому финансовая система семьи — это самостоятельная система.
А ещё есть личная финансовая система. Ведь если у человека есть семья — это вовсе не значит, что он состоит только в общеэкономической и семейной финсистемах. У него наверняка есть личные обязательства и потребности. Например, у вас есть общая семейная цель — купить машину, и при этом личная — купить фен Dyson. Есть деньги, которые вы вкладываете в общий бюджет, чтобы оплатить взнос по кредиту на машину, и есть личные средства, которые можете потратить на покупку техники.
Если рассмотреть более практические действия, то для создания благополучной финансовой системы нужны:
- финансовый резерв (минимум на три месяца жизни без основного дохода);
- регулярные доходы из нескольких источников (активные и пассивные);
- уровень активов, превышающий долги;
- положительная разница между доходами и расходами в семейном бюджете;
- защита жизни и здоровья основных кормильцев.
Например, в вашей семье один источник дохода. Тогда это повод, во-первых, задуматься о поиске новых источников (найти работу второму члену семьи, монетизировать хобби, найти стабильные и выгодные инвестиционные предложения), а во-вторых, позаботиться о жизни и здоровье основного кормильца.
Что лежит в основе финансовой стратегии?
В основе управления личными финансами лежат далеко не деньги, а эмоции и желания, которые со временем перерастают в цели. Деньги — лишь инструмент реализации.
Чтобы находить баланс между текущим потреблением и будущими планами, нужно тренировать осознанное поведение. Оно поможет точнее понять истинные потребности и в конечном итоге сформировать финансовую стратегию.
Иногда мы делаем выбор в пользу трат в настоящем, при этом забывая про будущее. Настоящее кажется более обозримым, а насчёт будущего возникают сомнения и страхи. В любом случае нужно помнить о рисках, которые могут возникнуть и поставить под угрозу финансовое планирование.
Мечты и желания безграничны, а финансы ограничены. Поэтому надо уметь расставлять приоритеты — проводить анализ наиболее значимых целей.
Поможет в этом техника «Колесо жизненного баланса». Это упражнение используют, чтобы определить, в каких сферах жизни человек чувствует себя удовлетворённым и неудовлетворённым. Но когда у вас будет общее представление о том, почему именно вы недовольны своей жизнью, вы сможете понять, какую роль в ней играют финансы. Например, вы отметите, что устали, потому что давно не были в отпуске — а это, возможно, прямая связь с уровнем дохода.
Оцените каждую сферу жизни по шкале от 1 до 10 и закрасьте соответствующее количество ячеек в каждом секторе. Количество и название сфер жизни можно определить персонально для себя.