Думаю, для многих заголовок показался абсурдным, но если смотреть на последние принятые законы, то именно так думает руководство нашей страны.
В последнее время появился целый пул нормативных актов, которые делают определенные нововведения, и фактически все они направлены на то, чтобы вынудить граждан копить больше, откладывать лучше, экономить эффективнее.
При этом большинство вводимых нововведений направлено на то чтоб копили и откладывали в первую очередь те, кому как бы и откладывать-то не из чего.
Социальные счета и вклады.
На прошлой неделе Президент подписал закон о создании социальных банковских вкладов и счетов. Как изначально заявлялось, все это делается для поддержки лиц с низкими доходами. Сейчас в законе установлено, что для открытия такого вклада гражданин должен получать меры социальной поддержки в соответствии с каким-то перечнем, который позже утвердит Правительство РФ и согласует с Банком России. А еще информация о том, что гражданину назначены эти меры поддержки должна быть размещена в государственной информационной системе "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере", которой тоже пока нет, но обещают, что в этом году появится. С учетом того, что закон о социальных вкладах и счетах вступает в силу чуть менее чем через год (01.07.2025 года), есть основания полагать, что все необходимые подзаконные акты будут приняты, а все информационные системы заработают. Но пока есть ощущение, что этот закон будет рассчитан на лиц с низким или очень низким доходом, для которых 50 000 руб. - это существенная сумма. А именно 50 000 руб. - максимальная сумма по социальному вкладу. Открыть можно только один такой вклад, и у него будут следующие особенности:
- начисление и выплата процентов ежемесячно;
- зачисление процентов на счет указанный вкладчиком;
- размер процентной ставки определяется как максимальный размер процентной ставки по вкладам физических лиц сроком до одного года включительно, но за исключением вкладов сроком до одного месяца и "акционных" вкладов, если срок действия акции менее одного месяца.
Из всего перечисленного выходит, что если, по мнению государства, вы попадете в список нуждающихся, вы сможете открыть вклад на 1 год по максимально возможной в банке ставке, а проценты с него будете получать ежемесячно на отдельный счет. Т.е. если в каком-то условном банке есть вклад, по которому предлагают 18% годовых на сумму от 100 000 руб. на период 6, а на сумму вклада в 50 000 руб. на год предлагают только 15% годовых, а вы попадаете в перечень "бедных и несчастных", то вам обязаны будут открыть вклад на 50 000 руб. по 18% на год, а проценты перечислять ежемесячно на указанный вами банковский счет.
Если честно, мне эта инициатива прям нравится. Есть люди, для которых получение дополнительных 800 руб. в месяц прям хорошее подспорье, на покупку молока. Другой вопрос, что для таких людей 50 000 руб. - космическая сумма. Но, как мне кажется, если будет возможность, указанные формы вкладов можно будет использовать, например как помощь своим пожилым родителям.
Ну и в целом, при не лучшей личной финансовой ситуации иметь возможность открыть вклад на лучших из возможных условий хотя бы на 10 000 руб. уже неплохая законодательная инициатива.
Программа долгосрочных сбережений граждан.
Я не так давно писала про этого непонятного зверя статью.
Тогда же я начала свое участие в этой программе. Но прошло всего два месяца, а условия программы уже существенно поменялись. Точнее поменялось одно условие - срок софинансирования от государства продлен с 3-х до 10 лет.
Но мое участие в программе под вопросом, притом под большим вопросом.
Софинансирование от государства зависит от твоего дохода:
- софинансирование 1 к 1 при доходе до 80 000 руб.,
- софинансирование 1 к 2 при доходе от 80 001 руб. до 150 000 руб. (на каждые вложенные 2 рубля участником программы, будет добавлен 1 рубль от государства),
- софинансирование 1 к 4, если вы счастливый обладатель дохода свыше 150 000 руб. (на каждые вложенные 4 рубля участником программы, будет добавлен 1 рубль от государства).
Ну и предельный размер софинансирования - 36 000 руб.
Т.е. если ваша зарплата 55 000 руб., и вы вложите в программу в течение года 36 000 руб., то в следующем году вам от государства придет еще 36 000 руб. А также налоговый вычет в размере 4 680 руб. Мне кажется вполне неплохая сделка, даже с учетом того, что деньги заморожены на 10-15 лет. Получать 13% вычета и 50% софинансирования - очень заманчивое предложение.
Но вот лично я из него выпадаю. Мне предложили смену работы с переездами на другой конец страны, в прямом смысле этого слова, и, как вы можете догадаться еду я туда не ради 80 000 руб. в месяц.
Так вот, если пересчитать среднюю по году, я, скорее всего, все же попаду на софинансирование в 1 к 2. Но для получения 36 000 руб. от государства мне уже надо будет внести в программу 72 000 руб., что если честно, даже психологически абсолютно другие деньги. Но в целом, при условии получения налогового вычета в 9 360 руб. и софинансирования от государства в 36 000 руб., вариант все еще остается интересным.
А вот при превышении дохода в 150 000 руб. все становится не так очевидно. Для получения поддержки от государства надо вносить уже 144 000 руб. Даже с увеличением вычета до 15% (что в деньгах будет 21 600 руб.) все не так радужно, как при софинансирование 1 к 1.
В целом очень хорошо, что у нас с помощью государственной поддержки пытаются привлечь к накоплениям все слои населения, но, на мой субъективный взгляд, есть явный перекос. Чем более обеспеченным человеком ты являешься тем менее интересны тебе инвестиции и накопления организованные государством. Так, для меня вычет в 52 000 руб. существенен, и ради него я готова ужиматься и пополнять ИИС или программу долгосрочных сбережений по максимуму, но если доход человека 300-400 и более тысяч рублей в месяц, будет ли для него 60 тыс. в год стимулом к каким-то действиям? Я не уверенна.
Но пока радуемся тому, что есть, и пытаемся использовать все имеющееся по максимуму. Поэтому я надеюсь к концу года найти возможность пополнения программы долгосрочных сбережений граждан еще на 70 000 руб. и ИИС на 330 000 руб.