Итак, Вы решились. Расписываю поэтапно, как провести сделку без привлечения третьих лиц (сразу оговорюсь, это возможно не всегда).
👉 Ищем первоначальный взнос. Вы должны понимать, что чем больше сумма у Вас на руках, тем меньше проблем с оформлением ипотеки. Да, сейчас есть варианты вторички без первоначального (например, у Сбера), но и процентная ставка по этим предложениям не маленькая, плюс есть ньюанс в виде необходимости предоставить недвижимость в залог.
Вариантов несколько:
- Накопить около 20-30% от стоимости будущего жилья. Обычно при первоначальном взносе от 30% банк слегка снижает процентную ставку.
- Взять нужную сумму в долг/кредит и т. д.. При нынешних процентных ставках и необходимости платить параллельно кредит и ипотеку - так себе идея, но если у Вас вдруг есть щедрые родственники, решивших дать Вам беспроцентный займ с отсроченным платежом на длительный срок - я Вам очень завидую.
- Использовать материнский капитал, сертификаты от государства и тому подобные штуки. Подойдёт, если есть что использовать.
- Договориться с продавцами завысить стоимость покупаемого жилья и нарисовать фиктивную расписку для банка. Не забываем, что это уместно, если жильё было в собственности более 5 лет и продавцу не придется платить налог на разницу между фактической и завышенной ценой квартиры. Раньше этот вариант был популярным, сейчас встречается реже, ибо шутки с банком и налоговой бывают не смешными, да и оценщики часто отказываются указывать в отчетах завышенную стоимость. Плюс на это нужно уговорить продавца, что тоже отдельное приключение. Более приятным этот вариант выглядит тогда, когда он организован застройщиком, продающим первичку. Там и налоги - не Ваша проблема, и оценщик обычно свой, и все нужные бумажки застройщик подготовит сам и заботливо подсунет Вам на подпись. Только сделает он все это скорее всего не за спасибо, а за вполне себе конкретную сумму.
- Оформить ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости. Эта опция сейчас встречается у некоторых банков (например Сбербанк позволяет оформить без первоначального взноса под 20,3% и ограничением размера ипотеки 80% от стоимости залога). Этот вариант уместен, если есть что заложить и другие варианты менее перспективны.
👉 Следующий пункт - подача заявки на ипотеку. Выбираете свободный вечерок, собираете все необходимые документы участников сделки:
- Паспорт, СНИЛС, ИНН.
- Свидетельство о браке, если Вы в браке, свидетельство о разводе, если Вы в разводе и по каким-то причинам в паспорте у Вас отсутствует штамп, информирующий об этом банк. Если Вы в браке, сразу следует определиться с тем, на кого будет оформлена ипотека. Титульный (он же главный) заемщик может быть только один, а второй легко может стать созаëмщиком. Обычно титульным заёмщиком удобнее быть тому, кто в семье отвечает за финансы, оплату коммуналки и прочие финансовые геморрои.
- Справки о размере з/п, если Вы не зарплатник банка, куда собираетесь подавать заявку. У некоторых банков есть опция авторизации через Госуслуги, после чего в заявку сразу подгружаются данные о Ваших доходах из пенсионного (а ныне СФР). Можно подать заявку на ипотеку без подтверждения дохода, но процентная ставка по таким заявкам как правило больше.
- Документы, подтверждающие Ваше право на материнский капитал, региональный семейный капитал или иные выплаты от государства. Удостоверьтесь, что их можно использовать в качестве первоначального взноса. Если сомневаетесь - напиши в комментариях, будем выяснять вместе.
☝ Важно подготовиться и проверить на Госуслугах отсутствие штрафов, судебных задолженностей и прочих проблем с государством. Проверить нужно всех созаемщиков!
Насчет созаемщиков: обычно банк требует в созаемщики супругов в том случае, если нет брачного договора. Если Вы собираетесь жить вместе долго и счастливо - никаких проблем. В других случаях повремените с ипотекой. Выводить бывшего из созаемщиков и делить ипотечное имущество - то еще приключение. Не советую.
Далее заходим на сайте банка, ищем раздел кредиты (можно прямо в поисковике набрать ипотека ВТБ, например) и вносим все необходимые данные. Нам понадобятся сканы всех документов, что легко делается в мобильном приложении Adobe scan.
При необходимости внесения дополнительных данных, менеджеры банка сами с Вами свяжутся и все Вам расскажут.
Отправить заявку можно сразу в несколько банков, но в целом и ставки, и критерии одобрения у всех почти одинаковые. Поэтому самое выгодное предложение как правило в том банке, где Вы получаете заработную плату. Ну или в банке - партнере конкретного застройщика, если Вы покупаете квартиру в новостройке.
Продолжение в следующем выпуске...