Многие не знают или не учитывают, что досрочное погашение бывает нескольких видов. И зачастую заемщик может выбирать то, как именно будет происходить погашение.
В статье расскажем какие есть варианты и на что надо обратить внимание…
Досрочное погашение делится на два вида:
- Полное досрочное погашение
- Частичное досрочное погашение
Полное досрочное погашение
При полном досрочном погашении вносится необходимая сумма, которая равна сумме основного долга и набежавшим процентам, и погашается задолженность перед банком. Банк готовит документы для снятия обременения. Затем с этими документами клиент идет в МФЦ и сдает документы на регистрацию. Росреестр таким образом фиксирует, что обременение банка снято и объект больше не находится в залоге.
Частичное досрочное погашение
При частичном досрочном погашении клиент вносит определённую сумму, которой погашается часть основного долга по кредиту. После этого происходит перерасчет.
Частичное досрочное погашение, в свою очередь, так же делится на два вида. Во многих банках клиент имеет право выбрать, что будет пересчитываться
- Уменьшить ежемесячный платеж
- Уменьшить срок кредита
В первом случае происходит уменьшение размера ежемесячных платежей, при этом срок кредита не меняется. Во втором случае — срок кредита уменьшается, а ежемесячный платеж остается таким же. Далее мы на примере посмотрим подробнее как это работает.
Пример расчета:
Считается, что сокращения срока кредита является наиболее выгодным вариантом для сокращения переплаты по ипотеке.
Каждый может сравнить для себя варианты частичного досрочного погашения и выбрать тот, который будет наиболее удобным
Можно воспользоваться нашим ипотечным калькулятором с функцией досрочного погашения
Если ипотечный заемщик имеет возможность делать частично досрочное погашения на постоянно основе, то оба способа погашения можно считать экономически равными.
Если при частичном погашении с уменьшением ежемесячного платежа сэкономленные средства каждый месяц снова вкладывать в частичное погашение, то экономия на процентах банку в обоих вариантах будет одинаковая.
Но при этом уменьшение платежа является более гибким вариантом, так как в случае появления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, например снижения дохода клиента, иметь меньший ежемесячный платеж по кредиту получается выгоднее и менее рискованно.
Как происходит погашение
Во многих крупных банках досрочное погашение кредита можно делать в online-режиме через личный кабинет или мобильное приложение, или как минимум можно уведомить банк о том, что клиент хочет сделать досрочное погашение и получить расчет необходимой для внесения суммы.
Стоит отметить, что в разных банках условия частичного досрочного погашения могут отличаться. Может быть установлен лимит на минимальную сумму или может быть определена конкретная дата досрочного погашения, к примеру, погасить досрочно можно только в дату очередного ежемесячного платежа.
Надо обратить внимание, что при любом виде досрочного погашения гасятся в начале набежавшие проценты, а только потом основной долг. Поэтому досрочное погашение выгоднее производить сразу после ежемесячного платежа, так как проценты за новый месяц еще не успели «набежать».
Когда гасить досрочно выгоднее
Частичное досрочное погашение выгоднее делать в первые годы, так как именно в этот период основная часть ежемесячного платежа – это проценты по кредиту, а сумма основного долга в платеже составляет незначительную часть.
По мере выплаты кредита, чем ближе к окончанию срока, доля погашения основного долга в платеже расчет, а доля погашения процентов снижается.
Субсидии в качестве досрочного погашения
В качестве досрочного погашения можно использовать не только собственные средства, но и субсидии, которые можно получить от государства. К примеру, материнский капитал или субсидию 450 тыс. рублей многодетным семьям, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребенок.
🟢 Спасибо за внимание! Будем рады новым подписчикам!
Ваши лайки, комментарии, замечания очень важны! Заранее спасибо!
За помощью с оформлением ипотеки - агентство недвижимости IDEA Estate
Другие, надеемся интересные, статьи читайте в нашей подборке
#ипотека #досрочное_погашение #экономия #проценты_по_ипотеке #погасить_ипотеку
