Не всем из нас удается жить по средствам. Некоторые люди тратят больше, чем зарабатывают. С течением времени их задолженность перед кредиторами становится неподъемной.
3 реальных истории из 2024 года.
1. Девушка и ее долг 1 миллион рублей
Эту историю читателям поведала молодая девушка. В 2019 году, в возрасте 23 лет она оформила в банке свою первую кредитную карту. О финансах в то время она «особо не задумывалась». Правда, материальные запросы у девушки были небольшими. Жила она в квартире родителей, а зарплаты хватало на хобби и обеды на работе.
Постепенное формирование задолженности
Ту самую кредитную карту девушка оформила для поездки во Францию на концерт своей любимой группы. При этом билеты и проживание в отеле она оплатила заранее. А кредитку получила «так, на всякий случай». Во время путешествия девушка потратила с карты 80 тысяч рублей, хотя эти расходы и не были обязательными. Оплачивала она, в основном, проживание в гостиницах родным и друзьям.
Затем девушка начала выплачивать задолженность, и банк увеличил ей лимит по кредитке. Девушка стала пользоваться кредитными деньгами более активно. Заемными средствами она оплачивала расходы, на которые не хватало зарплаты. Например: походы с подругами в кафе. И, как говорит она сама, у нее начало формироваться «кредитное мышление». Девушке стало казаться, что жить по средствам — «это не круто, что это значит жить бедно». А если тратишь деньги с кредитки, то их можно будет вернуть потом. Кажется, что зарплата это позволяет.
Про возможность и опасность «Кредитной Карусели» можно прочитать в этом материале.
Но в реальной жизни все пошло не так, как планировала девушка. Сначала она вышла за пределы льготного беспроцентного периода. Потому что не понимала, как он работает. Кроме того, она иногда переводила деньги с кредитки на дебетовую карту. А за эти операции банк начислял проценты сразу, с первого дня после их совершения, а об этом она тоже не подумала.
Свою первую кредитку героиня нашего рассказа закрыла в 2020 году путем рефинансирования. Затем этот новый заем девушка рефинансировала еще несколько раз, и каждый раз с новой дополнительной суммой. Кроме того, для обслуживания своих выросших трат она оформила еще несколько кредитов. Причем сейчас она даже не помнит, на что ушел ее первый кредит, что она затем покупала в рассрочку. Заемные деньги бесконтрольно тратились на «жизнь, сладости, безделушки, походы в кафе, подарки друзьям».
Переход к осознанному потреблению
На фоне жизненных неприятностей и появившейся большой задолженности у девушки началась депрессия. Она прошла курс психотерапии и лечение антидепрессантами.
Чтобы разобраться с накопившимися долгами, девушка начала изучать правила управления финансами, читать книги и телеграмм-каналы об экономии и ведении бюджета. Так она стала сторонницей осознанного потребления, начала более рационально тратить деньги. Девушка до сих пор изучает опыт читателей Тинькофф Журнала, которым они делятся на сайте в Дневниках трат. Там люди рассказывают, как они стремятся жить по средствам, даже если получают скромный доход.
Окончательная выплата задолженности
В 2022 году героиня нашего рассказа все свои кредиты рефинансировала в один. При этом банк предложил ей взять «немного больше». По признанию девушки, деньги тогда ей были нужны, и она согласилась. Поэтому сумма и срок задолженности в очередной раз выросли. Но иметь всего один кредит с фиксированной суммой платежа, по словам девушки, все же легче.
По состоянию на конец июня 2024 года задолженность девушки по потребительскому займу составляла 1 миллион рублей. Месячный платеж по такому кредиту — 50 тысяч рублей. На погашение долга девушка тратит 40% своего дохода. Высокий процент по кредиту ее «напрягает», и она планирует погасить его досрочно.
Также у девушки сформировалась неприязнь к навязчивому маркетингу, и она не поддается на его уловки. Теперь, прежде чем совершить покупку, она все обдумывает. И записывает все свои расходы.
А еще девушка начала откладывать деньги. «Нормально копить» у нее пока не получается, поэтому она подключила инвест-копилку. В эту копилку автоматически направляется сдача с покупок с округлением до 50 рублей.
Например: если она заплатила с карты 415 рублей, то на накопления идет 35 рублей. Отложенные средства банк автоматически инвестирует.
Девушка с долгом в 1 миллион рублей считает, что решить проблему помогает ее признание. Было время, когда она никому не рассказывала о своих долгах. Ей было стыдно, она «не хотела растаивать близких». Но затем она решила быть честной с самой собой. И даже опубликовала от своего в интернете статью под названием «Жалею, что начала пользоваться кредиткой».
Ей не стыдно за свои ошибки. Девушка понимает, что они есть у всех. Сложившуюся реальность девушка приняла, и начала работать над решением проблемы.
2. Выплата долга в 1,8 миллиона рублей
Похожую историю рассказала женщина по имени Ольга Алексеевна.
Появление долга
Большую задолженность перед банками она накопила, потому что «не умела соотносить доходы с расходами». Раньше, когда Ольга Алексеевна состояла в браке, официальный доход в семье был только у нее. Поэтому все банковские кредиты оформлялись на ее имя. Теперь, после развода с супругом, выплата этих долгов полностью легла на женщину. Размер задолженности на данный момент — 1,8 млн рублей. Для Ольги Алексеевны это огромная сумма.
Как идет выплата задолженности
Сейчас на выплаты банку женщина направляет 70% (!) своего дохода. Она даже составила собственные рекомендации, как выбраться из долговой ямы
- Во-первых, Ольга Алексеевна считает, что нужно осознать масштаб проблемы. Сама она долго отказывалась признать, что не справилась с управлением собственной жизнью.
- Во-вторых, Ольга Алексеевна советует признаться в наличии проблем перед близкими. Конечно, ей было стыдно рассказывать о своих больших долгах. Она рисковала столкнуться с порицанием и возмущением со стороны близких. Но, по словам женщины, когда «перестаешь врать, жить становится легче». На поддержание легенды о том, что «все хорошо», у должников уходит много сил. В дальнейшем кое-кто из близких даже помогает должникам закрыть часть долга. Рассчитаться с родными можно позднее.
- В-третьих, Ольга Алексеевна призывает людей, столкнувшихся с проблемами, изучать чужой опыт. Когда человек понимает, что он такой не один, ему становится морально легче. А еще он видит, что все проблемы решаемы.
- В-четвертых, женщина убеждена, что всем должникам необходимо вести бюджет. Человек должен точно знать остаток долга и размер ежемесячного платежа. Также следует расписать все другие расходы. И урезать все, что можно урезать. Сама Ольга Алексеевна, например, начала экономить на покупке «ненужных вкусняшек». Благодаря этому у нее освободилась определенная сумма, а также снизился вес.
- В-пятых, женщина рекомендует выделять хотя бы небольшие суммы на досрочное погашение долга. Нажатие кнопки «Погасить досрочно» лично ее сильно вдохновляет. Даже если на досрочное погашение направлено 200-500 рублей. При этом выгоднее уменьшать срок кредита, так как переплата банку становится меньше.
Финансовую подушку безопасности на будущее женщина пока не создает. Все свободные деньги она направляет на досрочное погашение долга. Однако о накоплениях, которые позволяют не залезать в долги, она уже задумывается. - В-шестых, Ольга Алексеевна советует рефинансировать кредитные карты при помощи обычных потребительских кредитов. От этого уменьшится процентная ставка. Так, у нее была кредитка с задолженностью 180 тысяч рублей, по которой банк насчитывал проценты по ставке 29%. Эту кредитку женщина закрыла при помощи банковского займа со ставкой 23,8%. А после того, как долги по карте будут выплачены, ее лучше вообще закрыть. Чтобы не было соблазна опять потратить эти деньги.
- В-седьмых, при рефинансировании кредита не следует увеличивать его срок. От этого вырастет размер переплаты. Например, если до конца кредита осталось платить 3 года, то рефинансировать его нужно также на 3 года, и не более.
По предварительным подсчетам Ольги Алексеевны, до окончательного расчета с долгами лично ей осталось еще 3 года. Теоретически она могла бы оформить банкротство. Но женщина считает, что эта процедура — «длинная, нервная, с довольно непредсказуемым финалом». И она решила, что проще и реальнее рассчитаться.
3. Выплата долга 3 миллиона рублей в МФО
Герой следующей мини-истории — молодой мужчина, выпускник экономического факультета МГУ. В 2020 году, накануне пандемии коронавируса, он трудился в Санкт-Петербурге на работе с «серой зарплатой». Когда началась пандемия, на работе ему стали выплачивать заработок на уровне МРОТ. В то время у молодого человека уже были кредитные обязательства. Часть своих денег он тратил на бизнес-курсы.
Как появились большие долги
Но главной проблемой молодого мужчины было то, что он увлекался ставками на спорт. Используя свое экономическое образование, он разработал формулу выигрыша. В которой, как ему казалось, учел все риски. Деньги на ставки молодой человек занимал у родственников, друзей и МФО. Все занятые средства он ожидаемо проиграл. Так, в жизни у героя этой истории был день, когда он проиграл 1 миллион рублей. В том числе 500 тысяч рублей за один раз.
В конце концов, у молодого человека осталось лишь около 20 займов в различных микрофинансовых организациях. Ставка по ним тогда составляла до 1% в день (до 360% годовых). Доходы молодого экономиста в связи с пандемией упали. И быстро появились крупные просрочки.
Вскоре о долгах сына узнали родители. Мать одолжила ему 1,1 миллиона рублей, чтобы он закрыл задолженность перед МФО. Затем полгода молодой человек не делал ставки, но неожиданно опять сорвался. И снова проиграл крупную сумму. В итоге его задолженности составил 3 миллиона рублей, 1 миллион из которых набежал процентами.
Коллекторы стали звонить всем его знакомым и писать им сообщения «ВКонтакте». Из-за мыслей о долгах он не мог работать. В итоге в свой День рождения, когда ему исполнилось 34 года, молодой человек, сидя пьяный за рулем, звонил в службу психологической поддержки и спрашивал: «Что делать, если он хочет умереть?» Но именно в этот день 34-летний экономист решил завязать со ставками и рассчитаться со своими долгами.
Процесс расчета с МФО
Чтобы встать на путь истинный, молодой человек сходил в ближайший православный храм и исповедовался в своих грехах. С тех пор он посещает церковь каждое воскресенье.
Во-вторых, игроман честно признался своим родителям, что еще раз сорвался со ставками на спорт и увеличил размер своего долга.
В-третьих, должник стал искать информацию о том, как другие люди справляются с подобными проблемами. По его словам, ему сильно помог блог на YouTube под названием «По уши в долгах». Изучение опыта реальных людей повысило у молодого человека веру в себя. Он понял, что не один оказался в такой ситуации.
По совету опытного ютубера бывший игроман написал и отправил заявление, чтобы коллекторы не звонили его знакомым.
Как защитить свои права в общении с коллекторами и поставить их на место, можно прочитать в этом материале.
Также он попытался уменьшить свою задолженность за счет аннулирования различных комиссий и страховок. По словам молодого человека, часть МФО (8-9 из 20-ти) простили ему даже проценты или часть процентов. Конечно, чтобы кредиторы пошли на списание процентов, клиенту нужно «что-то сделать». В разных МФО для этого следует совершить разные действия. Скорее всего — выплатить основной долг в течение определенного времени.
В числе МФО, которые не стали требовать у заемщика выплату всех начисленных процентов, должник называет Кредиттер, Займер, MoneyMan (внешние ссылки ведут только на страницы нашего сайта Маниз.ру). Конечно, ему попадались и такие организации, которые требовали оплату задолженности в жесткой форме. Были и такие, которые не «жестили», но и ничего не прощали.
Что касается работы, то молодой человек вернулся из Санкт-Петербурга в свою родную Московскую область, и устроился на хорошую должность в Москве. На новой работе молодой человек долго трудился без отпуска, а также выходил в выходные дни за двойной оклад. За выполнение показателей в конце года он получил премию.
Чтобы быстрее рассчитаться с кредиторами, мужчина советует оставлять на еду 10-15 тысяч рублей в месяц на одного человека, а остальные деньги вносить в счет оплаты долга. При досрочном погашении он рекомендует уменьшать не размер ежемесячного платежа, а срок кредита.
Сколько денег осталось выплатить
За 3 года молодой человек с помощью родителей почти полностью погасил задолженность в размере 3 миллионов рублей. Долгов перед МФО у него больше нет. Осталось только выплатить беспроцентный долг перед родителями в размере 700 тысяч.
Проценты на этот долг мама ему не начисляет, поэтому молодой человек активно формирует финансовую подушку безопасности. Сейчас он 25% от своего дохода направляет на банковский вклад. И больше не считает деньги «мерилом счастья» и не стремится обогатиться любым способом.
- Для людей, которые хотят безопасно и гарантированно преумножить свои средства, мы подобрали Банковские вклады с хорошим процентом.
- И люди, у которых нет чрезмерной задолженности, на крупные покупки могут одолжить деньги у банка. Сравните наглядно условия по Кредитам с наиболее оптимальными условиями на сегодня.
Хорошего дня, дорогие посетители и подписчики ❤️
Если статья была полезна, посмотрите еще материалы:
✔️ Подписывайтесь на канал Деньги там, чтобы быть в курсе полезных финансовых лайфхаков, а также следить за историями о заработках людей.